Кредиты и возврат долгов: что делать, если не получается вернуть деньги банку?

Все чаще россияне задаются вопросом, как погасить долги перед банками. Одним из разумных выходов кажется взять новый кредит. Однако таким образом человек только больше загоняет себя в состояние финансовой беспомощности.

Чтобы закрыть долги существует несколько способов. Многие направлены на грамотное распределение имеющихся финансов. Главное понимать, что даже если брать новый кредит для закрытия предыдущего, нужно уметь управлять собственными деньгами и заранее понимать, как закрывать очередную финансовую обязанность.

Как закрыть долг по кредиту: первые шаги

Первое, что нужно сделать в ситуации с нехваткой средств на кредиты – это оценить ситуацию с разных сторон, понять, почему вообще вы задумываетесь о своей несостоятельности. Причин неуплаты может быть несколько:

1. Кредитов и других финансовых обязательств стало так много, что вы просто не справляетесь с их погашением. Чаще всего, человек приходит к такому выводу, когда еще продолжает совершать платежи, но понимает, что денег, в итоге, просто не остается.
2. Причиной неуплаты может стать нестабильная финансовая ситуация. Например, увольнение с работы. Даже если вы тщательно совершали каждый платеж и всегда закрывали кредиты вовремя, тут может так не получится: поиск нового места, стажировки и испытательные сроки не позволят вернуть долг.
3. Просрочка по кредиту затянулась на полгода, а банк подал в суд и дело уже передано коллекторам. В этот момент ситуацию еще можно исправить, но человек, чаще всего, боится представителей государственных служб и просто опускает руки, решив, что спасти положение уже невозможно.
4. Вы стали злостным неплательщиком по кредитам, а теперь делаете все, чтобы приставы не отобрали последнее имущество. Некоторые намеренно уходят на неофициальную работу, вообще не пользуются картами. Такое существование надоедает, но должник просто не понимает, как решить все накопившиеся проблемы.

Естественно, на первых стадиях просрочки решить проблему гораздо проще, к тому же на самого неплательщика не будут наложены штрафные санкции – как максимум, пеня по кредиту, о которой можно узнать из договора. Тем не менее не все готовы прилагать усилия для того, чтобы вылезти из финансовой ямы, другие же, даже осознавая свой статус, просто впадают в панику и не знают, что делать.

Варианты выхода из долгов: что вообще можно сделать с кредитом?

Каждому россиянину, независимо от его юридического статуса, доступно около семи вариантов погашения долга перед банком по закону. Наиболее простой способ – это занять денег у тех, кто не будет требовать от вас проценты и сможет войти в положение. Обращаться в микрофинансовую организацию – идея заранее провальная, а вот занять денег у друзей или родственников можно. Однако такой способ подходит только в том случае, если вы понимаете, что финансовое положение у вас наладится в ближайшее время, а сумма займа будет небольшой. В противном случае, есть большая вероятность испортить отношения с близкими.

В некоторых случаях можно взять на себя и новые кредитные обязательства. Но этот вариант сработает только если «свежий» кредит полностью покроет все предыдущие долги. Тогда, по сути, у человека остается только один долг, а процентов переплатить придется меньше, чем в сумме за несколько предыдущих займов.

Из второго варианта сразу вытекает и третий: практически всегда несколько кредитов можно объединить. Этот процесс называется рефинансированием, а способ является одним из самых рабочих и выгодных.

Рефинансирование возможно в следующих случаях:

• Кредитная история еще не испорчена, а срок просрочек по займам не превышает трех месяцев.
• Деньг брались только в банках, микрофинасовые организации не подходят.
• По существующим кредитам вы не превысили лимит в одну-две просрочки.

Чаще всего, банки требуют подробную информацию о доходах. Это должна быть зарплата с официального трудоустройства, а ее сумма позволит оплачивать получившийся в итоге «объединенный» кредит без задержек.

В некоторых случаях, банки могут предоставить заемщику кредитные каникулы. Такая возможность, в основном, есть только в крупных банках и для того, чтобы ей воспользоваться, нужно соблюсти ряд строгих условий. Главное из них – стабильная выплата по займу, без просрочек свыше трех месяцев.

Кредитные каникулы могут быть предоставлены сроком до полугода и, при этом, не подразумевают полное освобождение от обязательств. Чаще всего, заемщику нужно платить проценты все это время.

Следующий вариант – это реструктуризация долга перед банком. Процедура может подразумевать под собой один или сразу несколько способов решения проблемы:

1. Продлевается срок выплаты кредита.
2. Изменяется процент переплаты.
3. Предоставляется отсрочка по платежам (все те же кредитные каникулы).

Прибегать к этому способы стоит, только если вы понимаете все риски и действительно видите преимущества. Например, новый платеж станет для вас более комфортным, бак не будет требовать предоставить новых поручителей, или процент действительно станет значительно ниже, что упростит выплату займа.

При этом, стоит понимать, что такие процедуры, как реструктуризация, кредитные каникулы или рефинансирование могут быть предоставлены заемщику только при желании банка. Некоторые организации отказывают и направляют иск в суд на неплательщика, а заставить их пойти на уступки невозможно. Даже обращение в государственные структуры, такие как Роспотребнадзор или центробанк не помогут.

Единственное, что может повлиять на ситуацию – это помощь юриста по кредитным вопросам. В целом, это еще один способ быстрее разобраться с долгами. Специалист поможет составить грамотную стратегию, написать и собрать все нужные бумаги, которые подтолкнут банки к ответному шагу.

Однако главное – найти хорошего специалиста. Часто за громкими фразами о быстром списании долгов стоят отсутствие опыта, черный маркетинг или откровенное мошенничество. Рекомендуем обратиться к нескольким юристам и только после консультации у каждого принимать решение.

И последний способ избавится от займов – это банкротство. Существует два варианта: списание долгов по полной процедуре через суд или упрощенное банкротство через Многофункциональный центр.

В первом случае придется потратить приличную сумму денег на арбитражного управляющего, пошлины и услуги юриста, а сам процесс может затянуться на год и больше. С другой же стороны, шанс избавиться от долгов в этом случае выше, так как банкротство через МФЦ подходит далеко не всем – там есть свои условия и требования.

Однако процедура так или иначе накладывает на банкрота определенный отпечаток, поэтому прежде, чем переходить к радикальным мерам. Следует попробовать один из предложенных вариантов выше.

Когда можно рассчитывать на кредитные каникулы?

Отсрочка по платежам может быть получена как в случае с потребительскими кредитами, так и ипотеками. Это один из лучших вариантов, если финансовое положение резко изменилось: например, доходы упали более чем на 30%, вас сократили на работе или вы надолго попали в больницу.

Часто кредитные каникулы вводятся государством как мера поддержки граждан. Такое решение принималось в 2020 году для физических лиц и предпринимателей в связи с пандемией коронавируса, в 2022 году аналогичное заявление было сделано, когда экономическое положение в стране ухудшилось из-за санкций.

Кредитные каникулы можно получить при следующих лимитах:

• Если заем по кредитной карте – не более ста тысяч рублей.
• Потребительские кредиты – до 300 тысяч и до 350-ти тысяч для предпринимателей.
• 700 тысяч по займам на авто.
• От трех до шести миллионов по ипотеке – здесь все зависит от региона.

Преимущество такой меры поддержки еще и в том, что кредитные каникулы никак не портят историю заемщика. По сути, вы вернете все деньги банку, но позже и на законных основаниях.

Что произойдет, если просто не отдавать долг?

Не стоит рассчитывать, что банк просто забудет о долге и рано или поздно перестанет напоминать о просрочках. Неплательщиков ждет судебный иск, по которому деньги все равно придется вернуть. Банк направляет заявление, указав сумму долга, а судья принимает решение. Иногда следуют уступки, например, если есть уважительная причина неуплаты, но сильно надеяться на такой поворот событий не стоит.

Судебный иск, чаще всего, подразумевает все те же процедуры, о которых мы говорили выше, например, реструктуризация, но плюс работу судебных приставов, арест счетов и имущества. Поэтому всегда лучше договориться с банком самостоятельно, чем ждать заседания. К тому же, судебные издержки тоже оплачивает ответчик, а, значит, суммарно ваш долг только вырастет.

Приставы также могут наложить дополнительные санкции:

• При просрочке свыше 10 тысяч рублей – запрет на выезд из страны.
• При ипотечных и автокредитах могут забрать имущество и продать их с торгов.
• Привлечение поручителей, на которых тоже могут подать в суд.

Как подготовиться к кредиту, чтобы не было долгов?

Всегда можно заранее продумать риски, чтобы уже на момент взятия денег в долг знать, как действовать в критической ситуации.

Совет здесь будут достаточно простые, но действенные. Первое правило – не брать слишком большой заем, рассчитывая на то, что лишнее потом можно просто вернуть. Во-первых, от этого зависит процентная ставка. Во-вторых, ежемесячный платеж, превышающий 30% от дохода осилить будет сложно.

У вас всегда должна быть подушка безопасности, хоть с кредитом, хоть без него. Идеально, если она составляет сумму, которой хватит минимум на три месяца комфортно существования. Такая страховка позволит выплатить долг вовремя, даже если произошло что-то чрезвычайное.

Всегда лучше оформить страховку, когда берете кредит. Многие отказываются от такой возможности, считая, что это лишь трата средств, которых и так не хватает, однако на деле все работает иначе. В ряде случаев, особенно, связанных с ухудшением здоровья, именно страховая служба погасит платеж или хотя бы его часть.

Можно ли быстрее погасить долг?

Финансовые аналитики и экономисты часто рекомендуют два метода, которые позволяют разобраться с накопившимися займами. По сути, они прямо противоположные, что позволяет каждому выбрать более удобный способ.

Метод снежного кома заключается в том, чтобы оплачивать долги по нарастающей. То есть, сначала рассчитаться с самым незначительным кредитом, потом взяться за следующий. С точки зрения психологии именно такой путь будет самым комфортным и эффективным. Человек наблюдает, как его проблемы уменьшаются даже от маленького платежа, и старается побыстрее перейти к следующему долгу, чтобы увидеть еще больший результат.

А специалисты также рекомендуют увеличивать постепенно суммы выплат. Например, разобравшись с кредитом, где ежемесячный платеж составлял тысячу рублей, направлять в следующий заем нужную сумму плюс эту же тысячу. Так результат будет заметен еще быстрее.

Есть и другой способ, который тяжелее с точки зрения психологии, но более эффективен из математических расчетов – это метод лавины.

Суть в том, чтобы смотреть не на сумму долга, а на процентную ставку, а первым выплачивать заем именно с наибольшими процентами. В первую очередь, это удобно, так как вы сразу начнете избавляться от самых «неприятных» кредитов, а кроме того, это экономит ваши же деньги в будущем.

Однако метод лавины требует хорошей дисциплины и желания выбраться из долговой ямы, так как сразу придется отдавать крупные суммы.

Если у вас возникла проблема с кредитами и возвратом долгов получить юридическую помощь можно на нашем сайте.