Досрочное погашение кредита: как выплатить банку займ выгодно

Досрочное погашение кредита – это возможность, которую должны давать своим клиентам все банки РФ. Но рассматриваемое правило действовало не всегда. Процедура стала возможной, начиная с 2011 года. Именно с этого времени правительство обязало банки давать клиентам возможность вводить дополнительные платежи и досрочно гасить кредиты. Не наказывать за подобные действия дополнительными штрафами и другими мерами наказания, в том числе комиссиями. Так что с помощью досрочного закрытия кредита, клиент может минимизировать переплату, уменьшить общий размер долга и т.п. Прежде чем думать о досрочном погашении долгов банку, стоит разобраться в видах рассматриваемой процедуры.

Как сделать досрочное погашение выгодным

Финансовые учреждения, работающие на территории РФ, должны давать пользователям шанс внести выгодный досрочный частичный или полный платеж и перекрыть займ. Поскольку рассматриваемое погашение бывает не только полным, но и частичным, используются разные пути для его оформления.

Положительная сторона досрочного погашения кредита зависима от того, когда кредит закрывается согласно договору. Чем ближе рассматриваемая дата, тем менее выгодно досрочно внести погашение для заемщика. Если перед вами много лет кредитования, выгоднее всего частичное досрочное погашение кредита. Выгоду от изменений получите практически мгновенно. Хотя также можно уменьшить срок кредитования, благодаря чему сэкономите по итогу, поскольку закроете кредит быстрее.

Погашение кредита, внеся выгодный досрочный частичный платеж, наиболее актуально, когда речь о кредите, который ещё не прожил первую треть своего существования. В это время заемщик занимается погашением процентов (если банк отдает предпочтение аннуитетным платежам), а тело долга остается неизменным.

Процедура возврата контролируется законом. О том, как досрочно погасить кредит, можно выяснить в ФЗ 284. В частности, в законе говориться о порядке предоставления досрочного платежа, который совсем или частично перекрывает долг. Нужно хотя бы за 30 суток до внесения самого платежа сообщить об этом банку. Если этого не сделать, платеж не засчитают, а переведут на следующий расчётный месяц. Чтобы подобного не случилось, нужно разобраться с нюансами законодательства и придерживаться норм.

Варианты досрочного погашения

Возврат при досрочном погашении кредита выполняется с учетом некоторых правил. Для удобства процедуру разделили на несколько видов. Клиент может выбрать, каким вариантом воспользоваться, чтобы получить шансы прежде времени погасить задолженность. В частности, уменьшите рассчитанные на месяц платежи, закрывающие долг, также можно сократить срок ипотеки или скомбинировать рассматриваемые варианты.

Заемщик должен выбрать, какой досрочный платеж выгодный – подходит ему больше всего. Оценка возврата выполняется согласно выбору того, что важнее – подарить минимум своих средств или снизить нагрузку в будущем за счет уменьшения размера ежемесячных платежей. Кроме того, за счет выбранного варианта можно сократить расходы.

Если решите уменьшать платежи, но сохранить основной долг, после возврата сумма, будет растянута по кредиту, пока ипотека не будет закрыта. График будет перестроен таким образом, чтобы основная часть ежемесячных платежей была переведена на погашение процентов, а частичный платеж покроет основной долг. Как правило, заемщикам более выгодно уменьшить срок, на который предоставляется кредит, потому что в итоге переплата банку будет меньше.

Чтобы сделать правильный выбор, нужно принимать во внимание какая у вас жизненная ситуация и какой возврат использовать. Например, прежде чем вносить досрочный платеж, оцените материальное положение, стабильность обстановки и другие важные, но индивидуальные нюансы.

Многие заемщики предпочитают комбинированный тип досрочного гашения кредитов, поскольку так ипотека становится не такой затратной. Предусматривается чередование срока и размера платежей. Долг становится максимально комфортным для досрочного погашения любым образом. Если хотите досрочно погасить долг в будущем, сможете использовать ещё больше вариантов.

Например, внесите крупный единоразовый, но частичный платеж, который сократит обязательный платеж. Заемщик при этом продолжит платить установленную ранее полную сумму кредита. Если использовать небольшие переплаты, сократите срок платежа. Комбинированная схема более удобная потому, что позволяет минимизировать обязательный платеж в те моменты, когда у заемщика будет проблемное материальное положение. Но есть и минус – процентная переплата относительно крупнее от сокращения срока кредита.

Погашение кредита до сроков: насколько это целесообразно

Определить, как выгоднее гасить ипотеку досрочно легко со специальным калькулятором. Калькулятор позволит рассчитать, что выгоднее именно в вашей ситуации – уменьшить общий срок или размер ежемесячного платежа.

Чтобы калькулятор выдал, каким должен быть досрочный платеж, по которому возврат примут, нужно указать некоторые данные. В частности, размер, дату получения, тип ставки и тип платежа (например, частичный). В итоге получите достаточно подробную информацию.

К примеру, вы гасите досрочный платеж, когда сумма кредита составляет три миллиона рублей, а осталось платить 10 лет (120 месяцев). Проценты составляют 7,5%, а ежемесячный платеж 35,6 тыс. Если говорить о переплате – это 1,273 млн. рублей. Если заемщик сейчас заплатит 200 тыс. рублей за первый месяц, регулярные платежи упадут к 33,3 тысячам рублей. Что касается общей переплаты, то сэкономите 85 тыс. рублей за десятилетие. Но если погасить долг, можно получить более выгодные условия.

Условия погашения кредита в банках

Следует выяснить, не только можно ли гасить ипотеку досрочно, но и на каких условиях должна проходить рассматриваемая процедура. Например, обязательным условием является сообщить банку, что планируете внести внеочередной платеж. Заявка составляется в банке, которому платите кредит. Заявление можно отправить по интернету или используя приложение.

Заявление является обязательным фактором. Если не отправить рассматриваемый документ, деньги просто появятся на кредитном счету, а с него будут сниматься согласно поставленному банком графику. То есть, переплата не учтётся и кредит не уменьшат.

Погашение кредита допустимо выполнять практически в любой день. Уведомить о таком желании можно, сразу после оформления средств. Разберем досрочное погашение на Сбербанке. Досрочным кредитом будет сумма от 30% стандартного взноса.

На сайте, куда вы вносите досрочный платеж, все выглядит следующим образом: «Кредиты», ипотечныйкредит, «Операции», «Гасить досрочно». Останется выбрать счет для списания средств в качестве досрочного платежа. Укажите, что хотите сделать – сократить срок или сумму. Укажите, какую сумму готовы отдать для погашения. После такой операции деньги будут списаны (если такая сумма присутствует на счету). Что касается заявления, то оно формируется автоматически, так что клиенту банка даже не нужно ничего писать.

Никакой комиссии нет, требовать оплатить штраф за выгодный досрочный взнос по кредиту нельзя. Отказать в досрочном погашении не выйдет. Если в банке не принимают досрочный платеж, попросите официальный аргумент для отказа (документ).

Особенности внесения платежей при досрочном погашении

Поскольку ипотека считается одним из самых распространенных видов кредитования, многих интересует, можно ли погасить ипотеку досрочно? Ответ на рассматриваемый вопрос утвердительный. Но в рассматриваемой процедуре действует целый набор норм и правил, учитывать которые обязательно, иначе не получите нужного результата.

Одним из самых частых спорных моментов, оформляя возврат, является то, какую часть кредита гасить, используя досрочный платеж. Если вносите дополнительные средства вовремя, то рассматриваемая сумма покроет кредитное тело. Если же чуть позже (через несколько дней), тогда деньги спишут за использование кредитных средств.

Чтобы не возникало путаницы, от заемщика требуется выполнить одно важное задание – отправить заявление, где указать, что хотите внести досрочный платеж. Банк рассчитает, сколько должен заплатить заемщик. Дальше требуется разместить на счету деньги. Причем вплоть до копейки, иначе кредит нельзя будет закрыть, а на оставшийся копеечный долг будут поступать проценты. Если все хорошо, банк спишет средства и закроет кредит. Как правило, кредит закрывается в дату списания платежа.

Иногда банки могут предложить своим клиентам виртуальное внесение нужной суммы. Тогда клиентам не придется лично приходить в отделение. Можете просто сообщить банку о намерении, внести деньги на счет и подождать пока средства спишут. Приложения и все остальные документы будут сформированы в автоматическом режиме. Причем рассматриваемый порядок сохраняется как при полном, так и частичном досрочном погашении ипотеки. Чтобы убедиться в закрытии кредитов, нужно дождаться письменного подтверждения успешного закрытия операции. Правда, иногда чтобы его получить, посетите отделение банка. Так можете быть уверенными, что кредит действительно закрыт.

Если предусматривается частичное погашение кредита, тогда следует соблюдать немного другой порядок действий:

• Уведомлять банк о том, что будет внесен досрочный платеж нужно хотя бы за день до того, как внесете деньги. Лучше всего посетить отделение лично, чтобы написать заявление. В уведомлении обязательно указывается сумма дополнительного взноса. Но учтите, что разные организации устанавливают разные сроки подачи рассматриваемого документа. Иногда срок подачи может быть даже больше тридцатидневного стандарта. Уточнить рассматриваемый момент можно как в самом банке, так и прочитав кредитный договор, где рассматриваемые данные должны быть.
• Обсудите с менеджером банка день платежа. Конечно, никто не запрещает внести деньги заранее, но спишут их только в оговоренное время.
• Дождитесь нового графика платежей, уже с учетом досрочновозвращенной суммы.

Подтверждение полного возврата кредита составляется на специальном бланке. Поступает оно в виде официального письма и подтверждает, что банк больше не имеет к вам никаких претензий, ведь ипотека закрыта.

Погасить кредит или ипотеку с помощью материнского капитала

Когда была оформлена рассрочка, а вскоре в семье появился ребенок, многих интересует, можно ли рассрочку погасить досрочно? Законом это не запрещается, так что материнский капитал может в полной мере покрыть рассрочку. Также с помощью маткапитала рассрочка может быть возвращеначастично. Но в счет материнского капитала сократится только ипотека, а не её срок. Кроме того, рассрочку закроют только, если родитель представит документы на право распоряжаться маткапиталом. Список этих документов можно узнать в банке. Досрочный платеж переведет Пенсионный фонд, изучив все документы, подтверждающие, что средства действительно пойдут на улучшение жилищных условий семьи.

Получить юридическую помощь по вопросам досрочного погашения кредита можно на нашем сайте.