Кредиты настолько популярное явление, что их берет каждый второй человек, а то и чаще. Банки охотно выдают деньги, но требуют, чтобы они возвращались в срок. Но что делать, если появилась возможность закрыть кредитные обязательства гораздо раньше обозначенных договором сроков? Многие клиенты не знают, как воспользоваться подобной возможностью таким образом, чтобы остаться в плюсе. Дело в том, что банки не слишком радует досрочное погашение кредита, так как из-за этого они теряют свои проценты, которые могли бы получить, если сотрудничество продолжалось по классической схеме.
Наиболее актуальные вопросы при погашении кредитов в досрочном порядке
Несмотря на возможность погасить долг перед тем, как истекут сроки, многие банки пытаются всячески блокировать досрочный платеж из-за её невыгодности для них. Чаще всего для этого используются грабительские перерасчетные комиссии или другие, не менее эффективные меры. Но отказать в перерасчете долга они не имеют права. Правда, это не избавляет от множества проблем и вопросов, которые могут возникнуть в ходе разбирательств. Наиболее сложные вопросы рассмотрим подробнее.
Что собой представляет частичное досрочное погашение кредита
Досрочное погашение является закрытием кредита до того, как истечет его официальный срок путем внесения более крупных платежей, перекрывающих долг частично. Эта услуга является добровольной, потому клиент сам запрашивает её у банка. Финансовая организация не имеет права требовать компенсации. Она может предоставить такую возможность, только если клиент захочет её получить. При этом учитывается тот факт, что благодаря меньшему сроку пользования средствами гораздо снижается и переплата. Собственно с этим и связано большинство трудностей.
До 2011 года к заемщикам, которые заплатили досрочный кредит, применялись штрафные санкции. Сейчас это правило уже не действует, но это не значит, что банк ее пытается возместить свои убытки другими способами. Чаще всего встречаются завышенные комиссии, моратории, отказ в получении следующих кредитов.
Сотрудники банка могут не слишком радостно прореагировать на новость о том, что клиент желает заняться оформлением возврата на кредит. Причина подобного отношения заключается в том, что из-за уменьшения срока использования банковскими деньгами, уменьшается и переплата за обозначенный период.
Особенно это заметно в случаях долгоиграющих кредитов вроде ипотеки или даже кредита на автомобиль, тогда как потребительское кредитование не настолько выгодное банкам из-за относительной непродолжительности кредитного времени. В долгоиграющих кредитах переплата со стороны клиента может составлять 100% и даже больше от тела. Если же этот срок сократить, внеся частичныйдосрочный платеж, банк получит гораздо меньше выгоды.
Любой клиент имеет право на досрочное погашениекредита в банке. Но чтобы не получить штраф и других мер наказания, важно уведомить банк о своем желании. Причем уведомлять необходимо в обязательном порядке, как при полном, так и при частичном погашении задолженности. Уведомление нужно делать в письменном официальном стиле, отправив документ, минимум, за месяц до частичного или полного внесения средств.
Если все сделать правильно, банк не начислит штраф за частичный платеж. Поправка, дающая право на рассматриваемую манипуляцию, была принята 19.10.2011 г., но пользоваться указанными в ней условиями могут и граждане, которые оформляли кредит до этого события, а теперь хотят сделать досрочный платеж.
Особенности полного погашения
Полным досрочным погашением кредита называют процедуру, в ходе которой заемщик вносит всю сумму долга задолго до того, как истечет срок закрытия задолженности. Это выгодно, поскольку закрыв задолженность досрочно, не нужно переплачивать по процентам и комиссиям, и над человеком больше не висит «дамоклов меч» долга. Можно спокойно планировать свои финансовые дела в дальнейшем, и не думать, сколько нужно отложить, чтобы внести очередной платеж. Причем выгода не зависит от способа, каким происходит перерасчет.
Чтобы закрыть задолженность банк желательно предупредить преждевременно. Обычно срок, который выдается на эту операцию, составляет 30 дней. Когда деньги переведены, банк списывает долг. При этом не забудьте взять справку о закрытии кредита, чтобы потом не возникали никакие трудности.
Если клиент банка может полностью закрыть перед ним свою задолженность, внеся досрочный платеж, подобное действие будет выгодным при любом типе. Как при аннуитетном, так и при дифференцированном графике, составленном для погашения. После того как сообщили в банк о том, что планируется полное досрочноепогашение, через отведенный для этой процедуры срок, проводится списание средств со счета и закрытии долга в одностороннем порядке.
Когда долг закрыт, следует пойти в кредитный отдел банка и запросить там справку об этом. Справка должна быть выписана на имя заемщика, чтобы её можно было предъявить, если у банка возникнут претензии к бывшему должнику. Процедура в разных банках может отличаться. Например, в отдельных случаях, клиенту предлагается составить специальное заявление, получив которое банковские сотрудники закрывают кредит вручную. О том, какая процедура будет использована в вашем случае, должно быть указано в кредитном договоре. Его наличие является страховкой для клиента и банка.
Досрочное погашение: достоинства и недостатки
Многие клиенты банков не спешат вносить частичный досрочный платеж, гася свои задолженности, даже имея такую возможность, опасаясь, что для них это будет невыгодно. Но если получается частично погасить задолженность досрочно, это выгодно для заемщика, в отличие от банка, который эти средства выдает. Дело в том, что проценты, которые нужно выплатить банку, становятся гораздо меньше. Есть и другие преимущества:
- появляется возможность компенсации части страховых взносов (при условии, что страховка оформлялась);
- гаситься большая часть процентов (если возвращаете кредит в первую половину срока);
- никаких обязательств перед банком гораздо раньше, чем это было бы, если платить согласно срокам.
Возврат при досрочном погашениикредита экономит деньги заемщика, которому нет надобности платить банку за пользование деньгами, что он уже успел вернуть. Банк не всегда в восторге от того, что теряет львиную долю своего предполагаемого дохода. Потому не удивительно, что частичный или полный платеж вне срока имеет свои недостатки. Вот некоторые из них:
- если нет возможности внести сумму, которая хотя бы вдвое не превышала классический платеж, завышенные выплаты невыгодны (если изначальный платеж небольшой);
- если в договоре есть пометка, что сумма платежа не должна быть меньше какой-то отметки (экономия будет минимальной);
- иногда за рассматриваемую услугу требуют оплаты комиссии (что не всегда является законным);
- если есть риск, что банк внесет клиента, досрочно погасившего кредит, в список нежелательных лиц и больше не предоставит ему заем.
Другими словами, если вы планируете брать кредит в этом же банке или оставаться их постоянным клиентом, тогда следует осторожнее пользоваться возможностью досрочного погашения задолженности. Тогда, скорее всего несколько лет не сможете брать кредит, если в этом возникнет необходимость. Особенно это касается людей, которые берут долгосрочные кредиты, но отдают их за год или два, через досрочный платеж. В таком случае есть огромный риск попасть в черный список банка. То есть, оформить новый кредит станет в разы сложнее или даже невозможно.
Погашенная страховка при досрочном погашении кредита также не сильно радует банк, для которого это одна из наиболее доходных частей кредита. Но банк должен вернуть страховку не за весь кредитный период, а только за то время, когда долг уже не оплачивается. Правда, страховку оформляют не всегда. Если у вас кредит, что выплачивается равными платежами, выгоднее всего досрочно его погасить в первой половине отведенного на расчет срока. Именно в это время гасятся проценты, и если закрыть только остаток, это будет маловыгодно.
Уменьшение срока или платежа: что выгоднее
Учитывая серьезность рассматриваемой темы, наверняка вам интересно, на каких условиях выгоднее всего продолжать сотрудничество. Уточним, что используя аннуитетный график, заемщик будет вносить частичный платеж – в основном исключительно проценты. Они начисляются каждый день и зависят от остатков основной задолженности. То есть, чем меньше основная сумма долга, тем меньше в итоге нужно будет переплачивать.
Вносите более крупные платежи, чем это требуется, и итоговая переплата будет гораздо меньше. Но так делать желательно в первое время после взятие средств. Если использовать подобную тактику уже после половины срока, стратегия не даст нужного эффекта. А вот дифференцированные платежи более выгодны, если клиент сократит срок кредитования. Хотя справедливости ради стоит указать, что оба перечисленных варианта имеют привлекательные стороны.
Когда банк имеет право потребовать вернуть кредит досрочно
Несмотря на то, что финансовые учреждения не рады, когда заемщик не выполняет условия кредитного договора, внося досрочный платеж, в некоторых ситуациях банк может потребовать возврат задолженность раньше положенного времени. Чтобы предпринять подобные меры должны быть весомые причины. Обстоятельством для возврата может выступать ситуация, когда заемщик не выполняет свои кредитные обязательства.
Заемщик отказывается выплачивать кредит, что был ему предоставлен или делает это неправильно, выполняя возврат не в срок. В таком случае банк отправляет специальное уведомление, требуя вернуть свои деньги в полном объёме. В некоторых случаях, если заемщик не удовлетворяет прошение банка, может дойти до судебного разбирательства.
Также банк может потребовать досрочного погашения, если было утеряно кредитное обеспечение (вроде квартиры или автомобиля) или когда целевой кредит был использован не по назначению.
Правила досрочного погашения
Досрочноепогашение кредита в сбербанке или в любом другом банке предусматривает использование определённой схемы действий, согласно которой банк может принять деньги на досрочной основе. Первое что должен сделать заемщик – предупредить Сбербанк или другой банк о своем желании оплатить средства досрочно. Минимальный срок, который для этого отведен, составляет 30 дней.
Иногда может потребоваться написать соответствующее заявление, но не во всех банках. В Сбербанке такое заявление нужно, а Альфа-Банк предлагает рассматриваемую услугу прямо в банкомате. Потому лучше в качестве страховки позвонить в банк, и узнать, как именно их нужно официально проинформировать о том, что будет внесен досрочный платеж, которым заемщик хочет выполнить полное погашение раньше срока.
Уточняется дата, когда станет возможен возврат. Обычно, это ближайшее по графику число для платежа. Банк ещё может потребовать получение процентов у заемщика, что начислены до момента погашения. Но финансовым организациям не разрешено устанавливать свои правила, указывая, что погашение возможно только через определенное количество месяцев. Как страховку можете использовать законодательство РФ.
Также важно выяснить сумму погашения. Она должна быть ровно такой, чтобы перекрыть весь долг. Если останется хотя бы копейка, долг не смогут считать погашенным и его не закроют. Это особенно важно при полном досрочномпогашении.
Следующий важный этап – проконтролировать банк. То есть, сообщить, что на счет внесена сумма для досрочногопогашения долга, а также убедиться, что возврат прошел корректно, и с вас не сняли никаких дополнительных комиссий. Вопрос комиссий особенно важен, поскольку банки не имеют права их устанавливать, но иногда делают это.
После того как долг погашен, желательно пойти в банк и узнать, действительно ли задолженность погашена. Если это так, оформите справку, подтверждающую факт закрытия долга. Это страховка на случаи досадных недоразумений. Если в качестве страховки предлагают какие-то другие документы, они не всегда могут дать нужный результат. А вот страховка в виде справки дает гарантии, что вы сможете доказать факт закрытия долга.
Какие ошибки люди делают, досрочно закрывая кредит
Практика показывает, что клиенты банка часто делают одни и те же ошибки, когда выполняют досрочное закрытие кредита, даже если это только частичноедосрочноепогашение кредита. Обычно они заключаются в следующем:
- Не используют возможность досрочного погашения, когда она выпадает. В итоге возвращаете банку больше денег, чем могли бы, боясь получить отрицательный отзыв или риск попасть в черный список. Но такой риск не всегда оправдан, особенно если в планах нет оформления очередного крупного кредита.
- Не отслеживают банковские платежи, и не учитывают когда, и в каком размере вносили деньги.
- Вносят любые суммы бесконтрольно. Важно следить за индивидуальными условиями банка. Многие финансовые организации делают бесконтрольное внесение средств малоэффективным.
- Накапливать средства и возвращать их большими платежами. Большинство кредитов рассчитаны на то, что чем позднее платите, тем меньше выгоды для клиента. В таком антураже накопление неэффективно.
- Не создают себе финансовую подушку. Другими словами, если источник дохода пропадет, кредит останется невозвращенным, и появится просрочка, сводящая на нет все выгоды предыдущих платежей. У клиента всегда должна быть страховка. Если страховка есть, она позволяет избежать большинства форс-мажоров.
Если хотите внести досрочный платеж, это возможно и выгодно, но, чтобы избежать всех рисков, нужно изучить этот вопрос ещё более тщательно.
Получить юридическую помощь по вопросам погашения кредитов можно на нашем сайте.
Горячая линия
