Бывают, что жизненные обстоятельства меняются не в лучшую сторону. И человеку, который брал кредит, становится нечем его выплачивать. Не стоит отчаиваться, из любой ситуации есть выход. Но первое, что нужно сделать – это связаться с банком и сообщить о своих проблемах. Скрываться в надежде, что про долг забудут, не получится. Отсутствие напоминаний из банка и звонков коллекторов не значит, что не начисляются проценты за просроченные платежи. Все это время долг растет, кредитная история ухудшается.
Варианты действий для решения проблем с банком
Желательно начать обдумывать проблему как можно раньше. Например, средства на погашение кредита в этом месяце еще есть, но в следующем их уже не будет. Пытаться решить проблему надо уже сейчас, так как оформление ипотечных каникул или рефинансирования требует времени, а до окончания процедуры будут начисляться проценты за просрочку. Поэтому, как только заемщик понимает, что не может платить долг, требуется проанализировать возможные варианты решения проблемы.
1. Одолжить сумму кредита у родственников, друзей или знакомых
Такой вариант подходит, если финансовые трудности временные, и в следующем месяце материальное положение значительно улучшиться. Надо учесть, что кроме кредита потребуется возвратить долги родственникам.
2. Провести рефинансирование кредита
Так называется процедура, когда оформляется новый кредит на более выгодных условиях, и полученная сумма идет на погашение старого займа. Таким образом, у заемщика остается один кредит, но на лучших условиях по сравнению со старым. Это может быть более низкая ставка по процентам, больший срок погашения кредита, или снятие залога с имущества клиента.
Такую услугу банки предоставляют не всем клиентам, а только тем, у кого отличная кредитная история. Потребуется также подтвердить доход. При этом большее доверие вызывает работа в официальных организациях со стабильной зарплатой.
3. Оформить кредитные каникулы
Большинство крупных российских банков предоставляет такую услугу. Она заключается в отсрочке по платежам на срок до 6 месяцев. Для этого должны быть серьезные аргументы, например, оформление инвалидности, увольнение, сокращение постоянного дохода на треть, опекунство над детьми-инвалидами, временная потеря трудоспособности и т.д. При этом чаще всего банк освобождает клиента от уплаты основного долга, а проценты придется платить.
4. Оформить реструктуризацию
Реструктуризация представляет собой изменения условий договора. Скорее всего, банк пойдет навстречу в том, что увеличит срок для выплаты долга, уменьшит процентную ставку и отсрочит выплаты. Для пересмотра договора также надо предоставить доказательства тяжелых жизненных обстоятельств. К ним относится призыв в армию, декретный отпуск, смерть созаемщика, сокращение на работе и др.
5. Оформить процедуру банкротства и закрыть все долги
Сейчас для оформления банкротства не обязательно обращаться в суд. Можно оформить банкротство через Многофункциональный центр. Процедура занимает около полугода, но после ее окончания все долги банкрота аннулируются. Однако, в обязательном порядке потребуется документальное подтверждение неплатежеспособности.
Как убедить банк пойти на уступки
Перед походом в кредитную организацию требуется собрать все документы, которые подтвердят ухудшение материального положения. К ним относятся:
- приказ об увольнении или сокращении, или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- справка с места работы, в которой указывается, что зарплата была снижена;
- документ из центра занятости о том, что заемщик встал на учет по безработице;
- иск в суд с требованием обязать руководителя предприятия выплатить задолженность по зарплате;
- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту или другого близкого родственника, если он участвовал в погашении долга;
- больничный лист сроком больше одного месяца;
- выписка из медкарты, в которой указано, что требуется дорогостоящее лечение;
- свидетельство инвалида;
- документы о негодности недвижимости, которая служила источником дохода, например, дома, который сдавался в аренду;
- свидетельство о рождении ребенка.
В процессе беседы стоит опираться только на факты. Не стоит просить отсрочку только на месяц, если пока нет перспектив новой работы. При невыполненном обещании, скорее всего, банк больше не пойдет на уступки, и утверждение «я не могу платить долг» будет расценивать как способ мошенничества.
Последствия задолженности по кредиту
Несмотря на то, что просто перестать выплачивать кредит чревато последствиями, многие именно так и поступают. В этом случае процесс урегулирования конфликта будет проходить 3 стадии: досудебную, судебную и послесудебную.
На первой стадии желательно проконсультироваться с кредитным адвокатом. Изучив кредитный договор, эксперт сможет посоветовать рациональный путь решения проблемы с наименьшими потерями для заемщика. Также на этой стадии через 1-2 недели после просрочки платежа заемщику будут приходить смс-уведомления с напоминанием о кредите. Еще через 2 месяца к делу подключится отдел взыскания кредитов или коллекторское агентство. Наиболее часто применяемые методы коллекторов – назойливые звонки на все телефонные номера, указанные в договоре. При этом стоит ознакомиться с законом, который регламентирует деятельность коллекторов, и в случае поступающих угроз (к которым они не имеют права прибегать) – обращаться в правоохранительные органы. Если кредит так и не будет погашен, представители банка обратятся в суд.
Судебные разбирательства длятся несколько месяцев. Тут важно не просто сказать в суде: «Не могу платить долг», а привести документально подтвержденные аргументы. В некоторых случаях можно высказать возражения на требования кредитной организации или привести свой вариант расчета долга. Если все правильно оформить, можно добиться значительного уменьшения суммы.
Скорее всего, суд вынесет решения с требованием погасить долг. При этом, суд не утверждает график выплат, этим займутся судебные приставы. В их полномочия входит изъятие имущества заемщика в счет погашения кредита. Так, судебные приставы могут забрать квартиру, машину, мебель и счета в других банках, а также удерживать половину зарплаты, которую сразу будут перечислять на другой счет.
Однако, если официальной зарплаты нет, то можно договориться с приставами о более удобном графике, например, перечислении на счет ежемесячно меньшей суммы. Тут важно, что решение суда исполняется, кредит погашается, а какой срок это займет, считается второстепенным вопросом.
Получить юридическую помощь по вопросам решения кредитных проблем на нашем сайте.
Горячая линия
