Кредитный долг и как его погасить, не создав новых

К сожалению, многие из нас знакомы не понаслышке с понятием банковский долг. Кредит есть, а денег все еще нет – нонсенс. Долги отягощают жизнь и только ухудшают финансовые проблемы. Глупо надеяться, что, по счастливой случайности, долг исчезнет сам по себе. Чтобы не теплить зря надежды, нужно узнать лучше о сущности кредитного долга и способах его погашения без новых долгов.

О чем расскажет кредитная история?

История кредитных займов содержит всю информацию о кредитах отдельных лиц, их погашениях, просроченных платежах и поручительства, которую передают банкам и другим финансовым организациям. Те, в свою очередь, направляют данные в БКИ, где и будет находиться вся история заемщика. Соответственно, если вы никогда не оформляли займ, то кредитная история будет пустая.

Оценка кредитной истории – основной фактор, влияющий на принятие решения о выдачи займа. Множество отказов происходят только из-за отрицательной кредитной истории.

Зачем проверять свою кредитную историю, не имея ни одного кредита

Запланировав оформить кредит, кредитная история будет первым, на что обратит внимание банк. Однако это не единственный повод проверять свою историю:

• Оценить глазами банка свою привлекательность как заемщика и уровень доверия.
• Вы уже прибегали к кредитам и планируете оформить новый. Стоит просмотреть свою кредитную историю до обращения за новым кредитом, чтобы удостовериться, что данные об уже погашенных или действующих займах соответствуют действительности и нет никаких ошибок. Так вы избежите непредвиденного отказа и сэкономите время.
• Уберечь себя от мошенничества. Иногда вы можете и не знать, что имеете на свое имя займ и даже не один, и не понимать, почему банк не выдает новый кредит – все могло произойти и без вашего ведома. Запросив кредитную историю, вы убедитесь в отсутствии неожиданных займов и непогашенных долгов.
• В кредитной истории бывают неточности, опечатки, не соответствующие действительности. Рекомендуется убедиться лично в их отсутствии и в случае допущенных ошибок проследить, были ли внесены исправления.

Где же взять эту кредитную историю?

Обычно ваши данные хранятся в двух, а то трех кредитных бюро, поэтому, прежде чем узнать свою историю ее нужно найти, сделав соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать его можно несколькими путями:

Код нужен для составления запроса на сайте банка. Обработав полученный запрос, банк отправит письмо со всеми бюро, где можно найти свою кредитную историю.

Имея перечень нужных бюро, вы сможете отправить запрос на получение кредитной истории через сайт самого БКИ или обратиться лично в офис (так ответ будет в тот же день). При себе нужно иметь паспорт.

Дважды в год любой гражданин имеет право бесплатно получить свою кредитную историю через БКИ, однако, в печатном виде отчет бесплатно выдается только один раз, второй – по электронной почте или за дополнительную плату.

Как формируется "примерная" кредитная история?

Хорошая кредитная история складывается из своевременного погашения обязательств и дисциплинированного использования кредитных продуктов в целом. Чем больше срок давности неудавшегося займа, тем меньше негативное влияние на историю. Поэтому, успешно выплатив недавний кредит, вы имеете шанс перекрыть негативное влияние давней просрочки. Но слишком большое количество активных кредитов также способно "отпугнуть" потенциальных кредиторов.

Как исправить прошлые ошибки: возможно ли переписать кредитную историю?

Хорошая кредитная история очень важна, ведь она открывает новые финансовые возможности как для личных целей, так и для бизнеса. Тогда как отрицательный опыт лишает возможности сделать займ даже на повседневные нужды. Улучшить свою кредитную историю можно несколькими способами:

• Уже открытый кредит нужно постараться выплатить в срок, не отходя от установленного графика.
• Если есть опыт проблемного кредита, то можно попробовать взять новый на небольшую сумму и выплачивать точно по графику. Однако накапливать займы тоже не стоит, если не уверены в своих возможностях.
• Сократить количество уже действующих займов и погасить все обязательства.
• Честно и своевременно сообщить банку о проблеме с выплатами, если они имеются. Банк обычно идет на уступки и может предложить решения, как сделать выплаты более удобными (изменения в графике выплат, реструктуризация и т.д.)

Обычно потенциальный кредитор лояльнее относится к заемщикам, которые все же смогли исправить свою негативную кредитную историю.

Кто имеет доступ к моей кредитной истории?

Сделать запрос на получение истории имеют право ваши текущие кредиторы – банки и финучреждения, в которых вы имеете открытые кредиты или кредитные карты.

Кроме банков и финансовых компаний, вашей кредитной историей могут заинтересоваться лизинговые и страховые компании, к которым вы обратились, а также коллекторы, обслуживающие вашего кредитора.

Интересоваться вашей историей могут работодатели и потенциальные кредиторы, но только с вашего разрешения на проверку информации.

Обратите внимание. Если вы не пользуетесь кредитными продуктами и не обращались за услугами займа, но вам пришло СМС сообщение о запросе вашей кредитной истории, это свидетельствует о мошенничестве с использованием ваших персональных данных. Правда, это доступно, если у вас установлена услуга СМС-контроля.

Что делать в случае мошенничества?

• Срочно обратитесь к организации, которая интересуется вашей кредитной историей, и сообщите о ситуации – возможно, именно сейчас мошенники пытаются получить обманом займ на ваше имя, используя ваши личные данные, ИНН и т.д.

• После этого немедля обратитесь в БКИ, для обжалования запроса, и в финансовое учреждение, которое направило данные в бюро.

Периодически проверяйте свою историю займов – там возможно увидеть всю информацию о кредитах, а еще узнать кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

Всегда ли спорить плохо: как происходит оспаривание кредитной истории

Если вы ознакомились со своей кредитной историей, и она не соответствует действительности (допущены ошибки или неактуальная информация), то можно её оспорить. Для этого составляется заявление в БКИ, где хранятся ваши данные, с просьбой пересмотреть информацию, изменить или дополнить сведения.

Срок проверки полученной информации составит 20 дней. БКИ отправляет запрос в банк, где был оформлен ваш займ, за всей необходимой информацией по вашему делу. Банк, в свою очередь, подтвердит достоверность оспариваемых сведений или внесет исправления в вашу историю. При последнем исходе бюро обновит данные или аннулирует историю.

По истечении срока проверки БКК известит вас о своем решение, которое вы можете оспорить через суд, если не будете согласны с заключением.

Должен или не должен – где узнать о своих кредитных долгах?

Узнать, кому и сколько вы задолжали или убедиться в отсутствии непогашенных обязательств можно несколькими способами:

• Через прямой запрос в БКИ. Наведаться в бюро лично или сделать запрос на сайте Банка России, где вы получите полную информацию о задолженностях в кратчайшие сроки. В бюро можно также рассчитать индивидуальный рейтинг – позицию благонадежности и платежеспособности потенциального клиента. Этот рейтинг имеет весомое значение при принятии решении о выдачи кредитов.
• Обратиться в банк, где был выдан кредит. Сотрудники по вашим персональным данным дадут информацию о займах и задолженностях.
• Через мобильный банк. Владельцам смартфонов можно удобно и безопасно узнать свой остаток по кредиту с помощью специальных окошек в меню приложения.
• Обращение в ФССП. Дело о регулярных просроченных выплатах может перейти суд. Тогда судебный вердикт и всю сопутствующую информацию можно будет получить, оформив заявление на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Семейный вопрос – как узнать кредитную историю родственника?

К сожалению, никак. Получить выписку из кредитной истории может только ее обладатель. Посторонний человек может получить такие данные только при условии, что у него будет письменное разрешение владельца этой истории. Даже близкое родство не поможет получить такие данные без согласия.

В интернете часто можно встретить специалистов, которые за некоторую плату предлагают информацию о кредитной истории любого человека. Но это не более чем мошенничество. Полученная таким путем информация не будет соответствовать действительности, а потраченные деньги не вернуть.

Чем страшны кредитные задолженности?

В жизни могут случаться разные обстоятельства, из-за которых человек может вовремя не уплатить кредитный взнос. Но в случае систематической неуплаты последствия могут быть куда серьезнее звонков из банка.

Если заемщик перестает своевременно выполнять платежные обязательства или нарушает условия договора, кредитор вправе начислять штрафы и повышенные проценты.

Если просрочка превышает 2 недели, то соответствующая информация вносится в его кредитную историю.

В тех случаях, когда заемщик избегает общения с представителями кредитной организации, заявляет о намерениях не уплачивать долг или просто игнорирует все обращения, его долг передается в коллекторское бюро, а после дело могут направить в суд.

Суд обычно выносит решение в пользу кредиторов и тогда на ваше имущество может быть наложен арест или долг будет списываться путем удержания части зарплаты и других финансовых поступлений.

Для злостных уклонистов чей долг превышает 2 млн рублей, предусмотрена уголовная ответственность со средним сроком лишения свободы 2 года.

Если у вас возникли проблемы с кредитным долгом получить юридическую помощь можно на нашем сайте.