Оценка кредитоспособности заемщика: учет отметки в паспорте и наличия иждивенцев, полная информация и расценка брака

Делать вывод об отсутствии иждивенцев у заемщика исключительно на основании отметки в его паспорте о детях, совершеннолетних и устной информации, что иждивенцев у него нет, некорректно. В силу того, что отметка в паспорте о детях может не отражать фактическое наличие иждивенцев у заемщика. Относительно наличия супруги, то ее наличие не означает, что она является иждивенцем, необходимо проверить другие факторы, например, наличие у нее индивидуального источника дохода и т.д. Чтобы не было неполной информации о заемщике, необходимо запрашивать и анализировать документальные подтверждающие данные об иждивенцах, например, налоговые декларации, свидетельства о браке и рождении детей и т.д.

Для решения данного вопроса потребуется комплексный подход, а также рассмотрение ряда документов и информации, следующих из законодательства Российской Федерации.

В первую очередь, следует обращать внимание на то, что для заемщиков, являющихся физическими лицами, действует Федеральный закон "О потребительском кредите". По этому закону, банк вправе требовать от заемщика сведения о его доходах и расходах, а также все иные информационные материалы, необходимые для оценки кредитоспособности заемщика.

Также может иметь значение паспорт заемщика, поскольку в нем могут быть указаны сведения о наличии у заемщика детей и супруга. В этом случае следует иметь в виду, что в соответствии со статьей 81 Гражданского кодекса РФ супруги вправе по своему усмотрению устанавливать и вносить изменения в взаимоотношения в рамках семейного договора.

Наконец, следует иметь в виду, что информация, полученная банком от заемщика по устной информации, не может являться достаточным основанием для решения об одобрении заявки на кредит. В случае сомнений, банк вправе потребовать от заемщика дополнительные документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитоспособность.

Таким образом, для решения данного вопроса следует рассмотреть ряд документов, предусмотренных Федеральным законом "О потребительском кредите", а также иметь в виду некоторые принципы, установленные Гражданским кодексом РФ в отношении прав супругов на установление и изменение взаимоотношений в рамках семейного договора.

Статьи закона, применимые для решения данного вопроса:

1. Статья 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) - определяет, что гражданином является физическое лицо, имеющее гражданство Российской Федерации или другого государства, а также лицо без гражданства.

2. Статья 20 ГК РФ - устанавливает, что каждый имеет право на защиту своей чести, достоинства и деловой репутации, а также на обращение в суд за защитой своих прав и законных интересов, если они нарушены.

3. Статья 152 ГК РФ - определяет, что сделки, направленные на получение дохода, не могут быть признаны недействительными только потому, что стороны не раскрыли друг другу все сведения, имеющие значение для данной сделки.

4. Статья 399 ГК РФ - устанавливает, что договор должен соответствовать требованиям закона и не должен противоречить принципам добросовестности, справедливости и разумности.

5. Статья 1102 ГК РФ - определяет, что в договоре заемщик обязуется вернуть займодавцу полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором и законом.

6. Статья 1131 ГК РФ - устанавливает, что в случае изменения существенных обстоятельств, на которых основывался договор, стороны имеют право требовать его изменения или расторжения.

7. Статья 128 Конституции Российской Федерации - гарантирует право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, объявляет их неприкосновенными.

8. Статья 152.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях - вводит ответственность за разглашение персональных данных без согласия субъекта персональных данных.

9. Статья 242 Уголовного кодекса Российской Федерации - определяет уголовную ответственность за незаконное сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица.