Отказ по кредитам из-за падения доходов: рассмотрение заявки БМВ Банком и ограничения ВТБ Банка на сумму 250 тр. Как быть владельцу физического лица, работающему как ИП?

Согласно законодательству Российской Федерации, банк имеет право отказать в предоставлении каникул по кредиту как физическому лицу, если в сумме с другими выданными кредитами задолженность клиента превышает установленные нормативы. Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 на самом деле устанавливает механизмы предоставления банками каникул по кредитам в связи с пандемией COVID-19, однако в данном случае этот документ не имеет решающего значения, так как сумма задолженности по кредиту в данном банке уже превышает установленную норму. Что касается других вопросов, их можно решить путем обращения к юристам или финансовым консультантам для урегулирования финансовой ситуации и возможного пересмотра условий кредитования.

Для решения данного вопроса необходимо предоставить следующие документы:

1. Копия договора потребительского кредита с ВТБ Банком на сумму 2 млн рублей;

2. Копия договора автокредита с БМВ Банком на сумму 2.5 млн рублей;

3. Заявление на предоставление каникул от заемщика;

4. Решение об отказе в предоставлении каникул от ВТБ Банка;

5. Копия Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 № 435;

6. Документы, подтверждающие рост процентной ставки на кредиты.

Относительно правомерности отказа ВТБ Банка в предоставлении каникул на кредит можно сказать следующее: в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435, банки могут предоставлять отсрочку по кредитам в размере не более 250 тыс. рублей. Однако, если заемщик имеет два и более кредита в разных банках, каждый банк имеет право самостоятельно принять решение об отсрочке, но не более 250 тыс. рублей на каждый кредит. Таким образом, отказ ВТБ Банка в данном случае возможен, если предоставленная информация о количестве кредитов и суммах является достоверной и корректной.

Для разрешения данной ситуации можно обратиться в банк ВТБ с просьбой об объяснении оснований отказа в предоставлении каникул и предоставлении дополнительных документов в подтверждение своих доходов в рамках ИП, например, бухгалтерскую отчетность за последние кварталы. В случае отказа ВТБ Банка и после получения положительного решения от БМВ Банка, можно обратиться в другие банки с просьбой о реструктуризации кредитов или продлении сроков ипотеки. В конечном итоге, если все вышеозначенные меры не приведут к успеху, можно подойти к вопросу о продаже имущества и погашении кредитов полностью либо частично.

В данном случае применимы следующие статьи законодательства Российской Федерации:

1. Положения Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ:

• Статья 7. Право потребителя на предоставление кредита
• Статья 16. Право потребителя на изменение условий договора кредита

1. Положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1:

• Статья 54. Виды операций банка на рынке ценных бумаг
• Статья 55. Виды операций банка на рынке драгоценных металлов и драгоценных камней
• Статья 56. Виды операций банка на валютном рынке

1. Решение Правительства РФ от 03.04.2020 года № 435 «Об установлении особых условий предоставления банковским кредитным организациям права требовать в соответствии с договором обязательные платежи, если заемщиком является юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или физическое лицо»

• Данного постановления не существует. Возможно, имелось в виду решение Правительства РФ от 03.04.2020 года № 409 «Об установлении особых условий предоставления банковским кредитным организациям права требовать в соответствии с договором обязательные платежи, если заемщиком является юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или физическое лицо, в целях обеспечения устойчивости банковской системы в условиях распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19)».

С учетом вышеизложенного и того факта, что заемщиком является физическое лицо, возможность требования банком ВТБ обязательных платежей и оплаты кредита следует основывать на условиях договора кредита и законодательстве РФ, а не на мнимом Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 года № 435. В таком случае, решение о возможности продления графика платежей и изменении условий договора кредита может быть принято банком в соответствии с законодательством РФ. Рекомендуется проконсультироваться со специалистом в области кредитного права для получения точного и подробного ответа на данный вопрос и разработки индивидуальной стратегии действий.