Тонкости использования маткапитала при ипотеке

Здравствуйте Прошу помочь разобраться в тонкостях использования маткапитала при ипотеке,если ребенку нет 3 лет:

Мы хотим чтобы он был перечислен на счет продавца как первоначальный взнос. Банк же говорит,что для избежания возможного отказа от ПФР надо использовать его в досрочное погашение и ПФР должен перечислять деньги банку. Но при этом увеличивается сама сумма кредита на размер маткапитала,и, пока его не перечислят, мы будем платить повышенные проценты.

Перечитала законы и правильно ли я понимаю,что мы все же имеем право использовать маткапитал как ПВ путем перечисления на счет продавца при условии заключения кредитного договора? То есть у нас будут наши средства и маткапитал для ПВ, но при этом оставшуюся часть на оплату квартиры мы берём у банка.