Соглашение об использовании эЦП и кредитной истории в МКК: важные моменты для клиентов

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи", использование простой электронной подписи допускается при заключении договора только при соблюдении ряда условий, включая: уведомление участников электронного документооборота о возможности использования простой электронной подписи, явление выраженной воли участников использовать простую электронную подпись в качестве средства их авторизации, а также наличие соглашения об использовании простой электронной подписи. Кроме того, субъекты Микрофинансовой деятельности согласно Федеральному закону от 21.07.2011 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязаны производить полную идентификацию клиента при заключении кредитного договора.

Следовательно, неидентифицированный клиент не может заключать с МКК договор о простой электронной подписи для электронного документооборота, включающего соглашение о предоставлении разрешения на запрос кредитной истории. Микрокредитная компания не имеет права выдавать займ без полной идентификации клиента.

Таким образом, если клиент не прошел полную идентификацию и не подписал соответствующие соглашения в письменной форме, МКК не имеет права заключать с ним договор о простой электронной подписи и запрашивать его кредитную историю из БКИ.

Для решения данного вопроса, микрокредитной компании следует обратиться к законодательству Российской Федерации. На основании Федерального закона от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи", микрокредитная компания может использовать простую электронную подпись (ЭП) только в том случае, если она представляет собой последовательность знаков, которую получатель сообщения может связать с отправителем такого сообщения.

В связи с этим, без подписания соглашения об использовании простой электронной подписи клиентом на бумажном носителе и полной идентификации, микрокредитная компания не имеет права подписывать документы с клиентом, соглашения об использовании простой электронной подписи в том числе.

Что касается запрашивания кредитной истории из БКИ, то микрокредитная компания может получить кредитную историю клиента только с его согласия. Однако, для получения такого согласия, необходимо соблюдать требования Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в соответствии с которым микрокредитная компания обязана предоставить клиенту полную информацию о целях и условиях пользования его персональными данными, включая данные о БКИ и регистрационном номере запроса в БКИ.

Таким образом, для решения данного вопроса, микрокредитной компании следует осуществлять полную идентификацию клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 10.01.2002 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Статья 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" ("ФЗ об ЭП");

Статья 2 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" ("ФЗ о ПДн");

Статья 6 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ("ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов");

Статья 2 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях";

Статья 6 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ("ФЗ о микрофинансовой деятельности"), в частности, пункты 2, 3 и 4.