Регресс страховой

Во-первых, следует понимать, что процедура Европротокола, предусмотренная статьей 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - ФЗ об ОСАГО), устанавливает упрощенный порядок оформления ДТП без вызова сотрудников полиции и предусматривает максимальный размер страхового возмещения в пределах определенного лимита (в вашем случае 100 000 рублей). Этот лимит касается страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком потерпевшему в рамках Европротокола.

Важно отметить, что основания для предъявления страховщиком регрессного требования к виновнику ДТП четко определены в статье 14 ФЗ об ОСАГО. К ним относятся, например, умысел причинения вреда, причинение вреда в состоянии опьянения, отсутствие права управления транспортным средством данной категории, сокрытие с места ДТП, отсутствие страхового полиса на момент ДТП, а также другие специфические случаи. Само по себе превышение фактического размера ущерба над лимитом страхового возмещения при оформлении ДТП по Европротоколу не является основанием для предъявления страховщиком регрессного требования к виновнику ДТП согласно статье 14 ФЗ об ОСАГО.

Фактически, сумма ущерба, превышающая лимит страхового возмещения (будь то лимит по Европротоколу или общий лимит ответственности страховщика по договору ОСАГО, который составляет 400 000 рублей по риску причинения вреда имуществу на каждого потерпевшего согласно пункту "б" статьи 7 ФЗ об ОСАГО), может быть взыскана с виновника ДТП (вас) напрямую потерпевшим. Это право потерпевшего основано на статье 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для полного возмещения причиненного вреда, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Таким образом, если ущерб составил 140 000 рублей, а страховая компания выплатила 100 000 рублей в рамках Европротокола (что находится в пределах общего лимита ОСАГО), то требовать возмещения оставшихся 40 000 рублей от васимеет право потерпевший, а не страховая компания в порядке регресса по этому основанию. Страховая компания, оплатившая потерпевшему 140 000 рублей (если она это сделала, поскольку вы указали, что ремонт обошелся в 140 000, и она требует 40 000 обратно, что подразумевает, что она, возможно, оплатила 140 000 или 100 000 и теперь некорректно требует разницу), также не может требовать от вас эти 40 000 рублей в порядке регресса лишь на том основании, что был превышен лимит Европротокола, если при этом не было оснований из статьи 14 ФЗ об ОСАГО. Требование страховщика в данном случае не соответствует положениям ФЗ об ОСАГО о регрессе.

Во-вторых, относительно осмотра поврежденного транспортного средства. Согласно общим правилам организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО, которые следуют из ФЗ об ОСАГО и подзаконных актов Банка России (например, Положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства..."), страховщик обязан организовать осмотр поврежденного имущества. Хотя законодательство в первую очередь обязывает страховщика уведомить потерпевшего о месте и времени осмотра, в случаях, когда страховщик в дальнейшем предполагает предъявить требование к виновнику ДТП (даже если это требование, как в вашем случае, ошибочно трактуется как регресс), неуведомление виновника о проведении осмотра является существенным нарушением его прав. Отсутствие уведомления лишило вас возможности присутствовать при осмотре, зафиксировать повреждения, высказать свои возражения относительно методики оценки или стоимости ремонта, что ставит под сомнение достоверность заявленной страховой компанией суммы ущерба (140 000 рублей) как основания для взыскания с вас 40 000 рублей. Суды, рассматривая споры о возмещении ущерба, часто признают акты осмотра и экспертизы, проведенные без надлежащего уведомления заинтересованных сторон, недопустимыми доказательствами размера ущерба или требуют проведения повторной, в том числе судебной, экспертизы.

Таким образом, что вы можете предпринять:

1. Направить письменное возражение страховой компании. Составьте официальное письмо в адрес страховой компании, в котором четко изложите вашу позицию. Укажите, что требование о возмещении 40 000 рублей в порядке регресса является неправомерным, поскольку превышение лимита Европротокола само по себе не является основанием для регресса согласно статье 14 ФЗ об ОСАГО. Дополнительно укажите, что вы не были надлежащим образом уведомлены о месте и времени проведения осмотра поврежденного транспортного средства, что лишило вас возможности участвовать в определении размера ущерба и оспаривать его завышение. Ссылайтесь на ФЗ об ОСАГО и статью 1072 ГК РФ, подчеркивая, что требование о возмещении разницы может быть предъявлено только потерпевшим. Требуйте от страховой компании предоставить правовое обоснование их требования со ссылками на конкретные нормы закона.
2. Не производить оплату.Поскольку требование страховой компании, вероятно, не имеет под собой законных оснований в контексте регресса по ФЗ об ОСАГО, вы вправе отказаться от его исполнения.
3. Готовиться к возможному судебному разбирательству.Если страховая компания подаст иск в суд, ваше письменное возражение и указанные аргументы станут основой вашей правовой позиции в суде. В суде вы сможете заявить о необоснованности требования по существу (отсутствие оснований для регресса) и о нарушении процедуры определения размера ущерба (неуведомление об осмотре). В этом случае, бремя доказывания наличия оснований для регресса и размера ущерба ляжет на страховую компанию.

Исходя из анализа законодательства об ОСАГО, требование вашей страховой компании о возмещении разницы между фактическим ущербом и лимитом Европротокола в порядке регресса именно к вам как виновнику ДТП, при отсутствии оснований, предусмотренных статьей 14 ФЗ об ОСАГО, является юридически необоснованным. Дополнительно, отсутствие уведомления об осмотре автомобиля существенно ослабляет позицию страховой компании относительно доказанности размера ущерба. Заказ вами независимой экспертизы на данном этапе не является обязательным, поскольку основная линия защиты строится не на оспаривании конкретных позиций ремонта (хотя это возможно), а на отсутствии законных оснований для требования страховщика и нарушении процедуры определения ущерба. Вам следует активно защищать свои права, начав с письменного возражения страховщику.