Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция, изменения в процедуре и порядке проведения в 2023 году (часть 2)

Это вторая часть статьи по теме особенностей банкротства физических лиц в 2022 году. Вы можете ознакомиться с первой частью статьи.

Этапы банкротства

Если заявление и изложенные в нем факты прошли проверку на юридическую чистоту и подлинность, начинается собственно процесс банкротства. Суд назначает или утверждает предложенного должником финансового управляющего. Затем принимает одно из трех решений:

1. Утверждает мировое соглашение, которое тем временем заключили должник и кредиторы
2. Объявляет реструктуризацию долгов. На протяжении последующих трех лет должник будет по новому, более щадящему графику гасить долги под руководством финансового управляющего
3. Принимает решение о банкротстве и объявляет начало конкурсного этапа – реализации на аукционе имущества должника

Реструктуризация долгов

Чтобы получить право на реструктуризацию долгов, должник должен отвечать требованиям статья № 213 (п.1) ФЗ № 127:

• Не иметь судимости за экономические преступления по УК РФ и административных взысканий за порчу имущества или попытки преднамеренного банкротства
• Не банкротиться в течение пяти предыдущих лет
• Не прибегать к процедуре реструктуризации долгов в течение восьми предыдущих лет
• Иметь ежемесячный доход, достаточный для погашения регулярных платежей по кредиту/кредитам

Также должник вправе изначально отказаться от этапа реструктуризации и потребовать перехода к этапу реализации имущества (статья №213.6 (п.8) ФЗ № 127. Это можно сделать прямо в заявлении, написав «Реструктуризация невозможна, прошу сразу принять решении о банкротстве».

Желательно сделать это, если ваш доход явно недостаточен для выплаты долга, и вы готовы расстаться с тем имуществом, которое имеете, в обмен на списание остальных долгов.

Другое дело, что этот вариант подходит не всем. В ряде случаев банкротства гражданину целесообразнее заплатить долги, а не пускать нажитое добро с молотка. И он готов это сделать, просто в более комфортном для себя режиме. Именно эту возможность и предоставляет реструктуризация.

Это право арбитражного судьи, регламентированное статьей № 213.24 (п.1) ФЗ № 127.

Итак, предположим, судья все же вынес решение о реструктуризации долга. С этого момента у финансового управляющего есть от 15 до 60 дней, в течение которых он уведомляет кредиторов о принятом решении. А также собирает собрание кредиторов, на котором решится судьба плана реструктуризации.

Если должник заинтересован в реструктуризации, ему особенно важно изначально найти финуправа, который будет действовать в его интересах и сумеет убедить кредиторов одобрить реструктуризационный план.

План может предусматривать кредитные каникулы и/или уменьшение суммы ежемесячных платежей за счет увеличения срока займа и другие условия, облегчающие участь должника. Процентная ставка на период реструктуризации снижается до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ.

После одобрения собранием кредиторов план утверждается судом. Сначала устанавливается срок в несколько месяцев, чтобы посмотреть, насколько эффективно работает схема реструктуризация и как должник соблюдает размеры и сроки очередных выплат. Затем проводится новое собрание, на котором план может быть скорректирован, а срок продлен. Максимальный срок реструктуризации три года.

Должник получает возможность избежать полного банкротства. Но на практике граждане нередко нарушают условия реструктуризации. Тогда собрание кредиторов аннулирует план и ходатайствует о переходе к этапу реализации имущества.

Мировое соглашение

Это своего рода «дополнительный этап» банкротства. Вместо реструктуризации или после ее провала (но тут уже шансы должника совсем невелики) можно подписать с кредиторами мировое соглашение. В принципе, это можно сделать на любом этапе, пока имущество не пошло с молотка.

Кредиторы идут на это, надеясь вернуть хотя бы часть своих денег. Могут снизить процент, перезаключить кредитный договор на более длительный срок, и так далее.

Мировое соглашение, заключенное сторонами, утверждается судом. Если должник выполняет ее условия вплоть до полной «расплаты» - дело можно считать законченным. Если же он нарушает условия, процесс возобновляется, сразу переходя к конкурсной стадии. Это означает распродажу имущества и полное официальное банкротство.

Объявление банкротства и распродажа имущества должника

Этот этап занимает полгода. При необходимости финуправ может подать ходатайство о его продлении. Формируется конкурсная масса - все имущество должника описывается и оценивается. Затем оно продается на открытых электронных торгах в аукциона. В течение полугода в конкурсную массу поступает весь доход должника (за исключением ПМ, который ему и его иждивенцам оставляется на жизнь).

Если должник недоволен результатом оценки имущества (что случается нередко, поскольку для ускорения продажи финуправ производит оценку по нижнему пределу), он вправе ходатайствовать о назначении независимой оценочной экспертизы. Правда, оплачивать услуги экспертов ему придется самому.

Продается не только цельное имущество, но и доли. Если супруги или родственники владеют квартирой в равных долях – продана будет только доля должника. Остальные совладельцы не пострадают. Если не считать вероятности, что совладельцем их недвижимости станет совершенно постороннее лицо. В таких случаях лучше найти покупателя среди родни, возможно, кто-то захочет выкупить долю банкрота, чтобы недвижимость оставалась в полной собственности семьи.

После завершения торгов, финансовый управляющий отчитывается судье о том, сколько денег удалось выручить. Средства распределяются между кредиторами. Если их не хватило, остальные невозвратные долги списываются. Имя банкрота вносится в ЕФРСБ. Процесс завешен.

Конкурсная масса (все активы) при банкротстве физического лица

Это все ценное имущество и деньги на счетах должника. Будь он частным лицом или индивидуальным предпринимателем. В этом отношении ИП приходится хуже, чем юрлицам.

Те отвечают при банкротстве лишь активами ООО, а индивидуальный предприниматель – всей личной собственностью. На счетах банкрота оставляют лишь ПМ на каждого члена семьи.

Какое имущество в конкурсную массу не попадет?

Есть и хорошая новость – «до нитки» вас не оберут. Аресту и реализации не подлежат:

• Единственное жилье (если только оно не куплено в ипотеку, которую вы как раз и не в силах выплатить), а также землю, на которой стоит дом, если он и есть единственное жилье
• Мебель и домашнюю утварь (за исключением дорогой и новой электронной техники)
• Личные вещи, одежду, обувь (за исключением предметов роскоши)
• Инструменты, используемые для заработка (включая автомобиль частного таксиста, если он оценен не больше, чем в 100 ПМ)
• Домашний скот и посевной материал (если они не являются предметом бизнеса)
• Продукты питания и топливо для обогрева жилища
• Наличные деньги в пределах ПМ на каждого члена семьи
• Машину у инвалида

Должник вправе ходатайствовать об исключении из конкурсной массы дорогих его сердцу предметов, если их стоимость не превышает 10 тысяч рублей. Кроме того, если какие-то вещи продать не удастся – их вернут.

Ограничения и обязательства банкрота

Официальное объявление о банкротстве означает наложение определенных ограничений на время прохождения этапа и на несколько последующих лет.

Пока идет этап реализации, банкрот не имеет права распоряжаться арестованным имуществом и пользоваться банковскими картами и счетами.

Все его сделки, совершенные за последние три года, будут проверены и могут быть оспорены. Цель этих действий – понять, не преследовало ли отчуждение имущества цель искусственно сделать себя неплатежеспособным. Арбитражный суд не злоупотребляет этим правом.

Вряд ли будет оспорена продажа машины совершенно постороннему человеку за три года до банкротства. Но если должник за полгода до подачи заявления подарил или продал по низкой цене квартиру своему племяннику – оспорят обязательно.

После банкротства физическое лицо на три года лишается права занимать управляющие должности, на пять лет - регистрировать ИП, на десять лет – профессионально заниматься финансовой деятельностью.

На протяжении последующих пяти лет, при совершении любой сделки, банкрот будет обязан сообщать своим контрагентам, что он банкрот.

За новым кредитом он обратиться вправе, но, узнав, что заявитель банкрот, вряд ли его кто-нибудь предоставит. На деле крупный кредит могут больше не дать никогда, даже, когда пять лет банкротства уже истекут. У банков длинная память на плохие кредитные истории.

Если имущества нет

Не так уж редка ситуация, когда у должника реально ничего нет, кроме единственного жилья. И, кстати, если должник в последние годы продавал свое имущество, чтобы расплатиться с долгами, суд не только не будет оспаривать эти сделки, но и сочтет данный факт смягчающим обстоятельством. Нужно только представить доказательства, что средства действительно были потрачены на долговые платежи.

При отсутствии имущества, пригодного к реализации, финансовый управляющий подает соответствующее ходатайство. Судья списывает долги и закрывает дело. Гражданин остается с клеймом банкрота, но может спать спокойно – никто ничего с него больше требовать не будет.

Очереди кредиторов

Если после торгов по реализации имущества денег хватило на всех кредиторов – каждый получит, что ему причитается. Но эта ситуация, скорее, из области фантастики – ведь в таком случае должнику и банкротиться незачем. Как правило, денег значительно меньше, чем претендентов на них. И поровну между кредиторами они не делятся.

Существует установленная законом очередность. Каждая очередь получает полное удовлетворение своих требований. Затем следующая, и так далее. За соблюдением очередности следит финансовый управляющий. Если она будет нарушена – на финуправа наложат штраф.

Всего очередей три:

1. Алиментополучатели и пострадавшие от деятельности гражданина-банкрота (то есть те, кому он по решению суда обязан возместить физический и моральный ущерб). В эту же очередь попадают судебные издержки и вознаграждение финансовому управляющему
2. Наемные работники. Для банкротов-граждан это неактуально, а вот работники ИП получат свою зарплату и выходные пособия раньше, чем остальные кредиторы
3. Все остальные. То есть, банки, кредитные организации, МФО, частные заемщики, налоговые органы, госорганы, наложившие штрафные санкции и так далее.

Если очередь состоит не из одного участника, внутри нее выстраивается своя очередь – кто первый обратился за внесение в список кредиторов, тот первым и получит деньги.

Как должнику защитить свои права в процессе банкротства?

Банкрот, конечно, ответчик, и его права ограничиваются, согласно положениям закона. Но его основные гражданские права никто нарушать не вправе. В рамках закона должник может требовать соблюдения своих прав.

Например, на время процедуры банкротства должнику запрещено покидать пределы России. Но при наличии уважительной причины (например, на плановую операцию по жизненным показаниям) его отпустят. Нужно лишь подать в суд ходатайство.

Если финуправ «очистил» все счета настолько, что нечем даже кормить детей или полностью забрал зарплату, также следует обратиться к судье. Он вернет деньги в размере ПМ.

Случается, что кредиторы через коллекторов продолжают «терзать» должника, даже, когда процесс банкротства уже стартовал. На их противоправные действия следует пожаловаться судье. Он оштрафует виновников

Наконец, если должник считает, что его имущество оценили слишком дешево, он вправе пригласить независимого лицензированного оценщика. Правда, за это придется платить самому, но зато на торгах будет выручено больше денег. И они позволят погасить долги хотя бы первым двум очередям.

Это важно, поскольку долги некоторым кредиторам преимущественных очередей не списываются даже после полного банкротства

Списание долгов при банкротстве

После того, как все имущество физического лица продано, а деньги розданы по очередям, тем, кому не хватило, придется с этим смириться:

• Банки и другие кредитные организации
• Налоговая служба, социальные фонды, ФССП и т.д.
• Контрагенты сделок
• Коммунальные службы

Все они больше не имеют права требовать с банкрота возврата прежних долгов.

Какие долги не спишут никогда?

Но некоторые долги списанию не подлежат. Гражданин после банкротства не освобождается от:

• Задолженности по алиментам
• Выплат по нанесенному физическому и моральному ущербу
• Административных штрафов и штрафов по уголовным статьям
• Возмещения материальных убытков

Если суд обнаружит в действиях банкрота злой умысел или мошенничество, не освободят вообще ни от каких долгов. Но это уже другая история – за такое легко угодить под уголовную статью. Не только долги не спишут, но еще и в тюрьму могут посадить.

Банкротство: последствия для должника

Долгов больше нет - это безусловный плюс.

Что касается минусов, то они таковы:

• Потеря всего нажитого имущества (если, конечно, есть, что терять)
• Испорченная кредитная история
• Сложности с поиском работы для тех, чья специальность связана с управлением
• Невозможность заняться бизнесом в ближайшие годы

Каждое банкротство, как мы уже говорили, индивидуально. Так что, прежде, чем пойти на этот шаг, взвесьте, что для вас важнее.

Плюсы банкротства для родственников

Один плюс точно есть – прекращение визитов и звонков коллекторов/ судебных приставов. То есть, жить семье станет значительно комфортнее.

Если за счет продажи имущества удалось ликвидировать несписываемые долги – тоже хорошо. По крайней мере, вычетов из зарплаты семьянина-банкрота больше не будет, все деньги поступят в семейный бюджет. Если же они остались – банкрот будет выплачивать их, пока не расплатится или не умрет.

Явный минус – потеря половины семейного имущества. Но тут уж ничего не поделаешь. Хуже всего, если семья банкрота теряет квартиру, взятую в ипотеку.

Поэтому специалисты настоятельно не советуют прибегать к процедуре банкротства обладателям невыплаченной ипотеки. Это лишает семью надежду когда-либо приобрести собственное жилье. Имеющееся отберут, а новой ипотеки банкрот, скорее всего, взять не сможет, даже, если его финансовое положение улучшится – никто не даст с такой кредитной историей.

Негативные последствия банкротства для родни

Правда, бывает, что негативные последствия для семьи перевешивают все плюсы избавления от долгового бремени.

Например, если семья живет в принадлежащей банкроту квартире, а сам он прописан в другом месте (например, в комнате коммунальной квартиры у родителей). Квартиру продадут – это же не единственное жилье. Жить семье будет реально негде.

Беда также с загородной недвижимостью, дачей. Она принадлежит супругам в равных долях. Доля должника будет продана, полдома станет принадлежать чужим людям. Выкупить ее мужу или жене будет не на что – банкроту предстоит на протяжении нескольких лет латать «финансовые дыры» после продажи половины семейного имущества.

Кроме того, во время процесса будут арестованы счета обоих супругов. Если развестись непосредственно перед банкротством – суд отменит развод, как фиктивный. Так что это не выход.

Одним словом, семью банкротство одного из ее членов затронет непременно! И этот аспект следует всесторонне проанализировать, прежде, чем нести заявление в арбитражный суд.

Последствия банкротства для поручителей

Если у банкрота есть поручитель – на него лягут все долги, списанные с банкрота. Выходов у поручителя немного:

• Оплатить все
• Попробовать подать в суд, доказывая, что требования кредиторов незаконны (при наличии хорошего адвоката может и получиться)
• Самому объявить себя банкротом

Если у поручителя нет имущества – последний выход самый правильный.

Банкротство должника: что делать кредитору?

Как можно скорее попасть в реестр кредиторов. И постараться найти общий язык с финансовым управляющим – это главное действующее лицо процесса, сотрудничество с ним может оказаться полезным.

Если у кредитора есть основания считать, что банкротство фиктивное или преднамеренное, он может заявить о том, что освобождение должника от обязательств неприменимо. В таком случае долги с банкрота не спишут. Но это возможно только в том случае, если у кредитора есть доказательства злого умысла должника. В противном случае его самого могут обвинить в клевете.

Последствия банкротства заемщика для кредиторов

Кредиторам, не входящим в преимущественные очереди, банкротство физического лица никаких положительных последствий принести не может. Вопрос только в том, много ли будет отрицательных.

Мировое соглашение или реструктуризация – самый оптимальный выход. Всей суммы долга с неустойками вместе взыскать, конечно, не удастся, но что-то вернуть можно. Полное списание долга – самый неблагоприятный для кредитора вариант.

Сколько стоит банкротство физ. лица в 2022 году?

Точно назвать сумму, в которое обойдется конкретная процедура, невозможно. Но можно посчитать суммы тех или иных затрат:

• Пошлина – 300 рублей
• Один этап работы финансового управляющего 25 000 рублей
• Публикация о банкротстве в газете «КоммерсантЪ» -10 000 рублей
• Публикации в ЕФРСБ 3000 за весь процесс
• Услуги юристов (необязательно, но может оказаться полезным) от 35000 рублей за сопровождение процесса

«Недорогое» банкротство обойдется заявителю примерно в 50 тысяч рублей. «Дорогое», многоэтапное, может стоить 200 тысяч и больше.

Каковы сроки банкротства?

Не меньше полугода. И то, если все пойдет «как по маслу» без малейших задержек. Так что не верьте юридическим фирмам, которые обещают завершить процедуру в течении месяца-двух. Это просто невозможно.

Два месяца арбитражный суд будет только рассматривать заявление. Потом потребуется минимум один этап. Даже, если суд решит сразу перейти в реализации имущества, она займет около полугода. Если назначается реструктуризация, процесс может затянуться на три года.

Средняя продолжительность процедуры банкротства, по статистике от восьми месяцев до года.

Как проверить сведения о банкротстве онлайн?

Через официальный сайт ЕФРСБ. «Дорожка» такова: «Реестры» — «Должники» — «Физические лица». В нужное окошко следует вписать ФИО. Если гражданин есть в реестре – откроются все данные о ходе его процесса или о том, когда он прошел.

Оспаривание сделок должника

Аннулировать или оспорить могут все сделки за последние три года. Разумеется, в том случае, если найдут в них признаки мошенничества, сокрытия имущества от кредиторов, признаки преднамеренного или фиктивного банкротства. И это еще не все.

За аннулированием сделок последуют обвинения по статьям УК РФ. Это штрафы в несколько сот тысяч рублей или тюремный срок. А имущество, которое фигурировало в сделках, включат в конкурсную массу и продадут в пользу кредиторов.

Типичные ошибки при банкротстве

Некорректно составление заявление или неполный комплект сопровождающих документов. Из-за этого суд может не принять иск

Попытки «избавиться» от имущества, «спрятать» его перед самым банкротством. Финансовый управляющий обязательно обнаружит фиктивные сделки и вместо «чистого» банкротства должник получит уголовное преследование

Подача иска при малых долговых суммах. Теоретически можно подать на банкротство при долге в 100000 рублей. Но это нецелесообразно. Процесс обойдется примерно столько же. Плюс хлопоты, нервотрепка, негативные последствия.

Необдуманно принятое решение о банкротстве. Например, если ипотеку осталось платить всего пару лет, а силы кончились. Негативных решений будет больше, чем плюсов. Лучше потерпеть и найти другой выход.

Попытка обанкротиться фиктивно. Не выгорит. Получите, либо полмиллиона штрафа, либо шесть лет лишения свободы, либо все вместе.

Нововведения в порядке банкротства физических лиц

2019 год привнес в ФЗ №127 следующие нововведения:

• Физические лица могут пройти процедуру банкротства по упрощенному сценарию. Финансового управляющего в этом случае можно не привлекать. Если же должник не сможет сам справиться с работой, которую ранее выполнял финуправ, он может заключить с ним договор самостоятельно
• Благодаря упрощенному сценарию срок процедуры может быть уменьшен до четырех месяцев
• Подать заявление о банкротстве можно будет не только в канцелярии арбитражного суда, но и т в МФЦ («Мои документы»)
• Разрешено продавать за долги единственное жилье, если его площадь превышает максимальные нормы на одного члена семьи. То есть теперь единственная стометровая квартира одинокого должника не будет неприкосновенна. Ее продадут, а банкроту вернут сумму, достаточную для покупки скромного жилья
• Должника теперь запрещено переоформлять недвижимость и другие материальные активы на членов своей семьи
• Дела супругов-банкротов будут автоматически объединяться в одно производство

Условия упрощенного банкротства

Так называемая «упрощенка» будет применяться исключительно к физическим лицам – гражданам (не ИП). Гражданин не должен иметь судимостей за мошенничество и финансовые махинации. Пройти эту процедуру можно будет только один раз в 10 лет.

Для этого сценария предусмотрены особые условия:

• Долги от 50 до 700 тысяч рублей
• Не более 10 кредиторов
• Шесть месяцев просрочки по платежам
• Доход должника – не меньше 3 МРОТ

Упрощенное банкротство не предполагает этапа реструктуризации долга. Участие финансового управляющего не обязательно. Процедура будет занимать около четырех месяцев и обойдется значительно дешевле стандартной.