Стадии банкротства физического лица (часть 2)

Это вторая часть статьи по теме стадий банкротства физического лица. Первая часть статьи доступна по ссылке.

Последствия реструктуризации для физлица

Главная задача этапа реструктуризации – позволить должнику расплатиться с долгами, не продавая при этом его имущество. Должник (кроме того, что это в его личных интересах) по закону обязан неукоснительно соблюдать требования плана реструктуризации. При этом на него накладываются определенные ограничения.

Так, при желании взять новый кредит, чтобы упрочить свое материальное положение и гарантировать возврат долга, он обязан уведомить займодавца о том, что процесс его банкротства находится на этапе реструктуризации. Проще говоря, вряд ли ему этот кредит кто-нибудь даст под нормальные проценты. И, возможно, это к лучшему, поскольку перекредитование под более высокие проценты – прямой путь в долговую яму.

Инвестиция средств, торговля ценными бумагами, сделки по отчуждению имущества и прочие способы наращивания капитала также запрещены. Правда, не безусловно, а лишь без одобрения финансового управляющего. Так, например, управляющий может позволить должнику самостоятельно продать имущество, если это гарантировано принесет выгоду и поможет расплатиться с долгами. Даже выгодно продать ипотечную квартиру, чтобы вернуть остаток ипотечного кредита банку. Правда, на эту сделку все рано понадобится дополнительное разрешение банка, поскольку квартира находится у него в залоге.

Плюсы этапа реструктуризации

Их немало:

• Все исполнительные производства по взысканию долгов (если они были) приостанавливаются на время реструктуризации
• Меняется кредитная ставка. Теперь она равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, независимо от первоначальных условий кредитного договора. То есть процнт становится намного меньше!
• Все штрафные платежи, начисленные до начала процесса, аннулируются. А новые не начисляются, даже, если должник на день-два просрочит очередной платеж. Делать этого, правда, все равно очень не рекомендуется, поскольку нарушение срока – веская причина для отмены этапа по ходатайству кредиторов.
• Должник получает шанс сохранить свое имущество. Или, по крайней мере, продать его самостоятельно, на более выгодных условиях, чем это происходит при аукционной продаже.

Минусы стадии реструктуризации

Они тоже есть:

• В течение всего этапа (а он может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет), должник живет «под колпаком». Его права на распоряжением собственным имуществом существенно ограничены.
• Финансовый управляющий может не огласиться, если сочтет сумму заложенности слишком маленькой по отношению к продолжительности этапа.

Поясним последний тезис. Размер оплаты управляющего за этап составляет 25 тысяч рублей, плюс 7% от цены проданного имущества, либо суммы выплаченного долга. Допустим, реструктуризация полумиллионного долга длится год. В сумме управляющий получит за этот год 60 тысяч рублей. Ту же сумму за конкурсный этап при аналогичных условиях, он получит за полгода (максимальная продолжительность конкурсного этапа).

То есть, управляющего придется дополнительно мотивировать. Или, по крайней мере, убедить его в том, что хлопот ваша реструктуризация ему не доставит, и таким образом, сумма вознаграждения получится вполне адекватной.

Ведь целый год он не будет заниматься исключительно одним вашим банкротством. Опытные управляющие одновременно ведут до десятка дел различной сложности. И уж если вам удалось убедить финуправа – важно, чтобы все так и было. В противном случае он охотно перейдет к конкурсному этапу.

Этап реализации имущества при банкротстве физлица

Если реструктуризация провалилась, или так и не была назначена, банкроту предстоит пройти через конкурсный этап. Он означает продажу на аукционе (электронных торгах) всего его имущества, которое можно продать. Это финальная стадия. После нее долги, оставшиеся невыплаченными, списываются. Физическое лицо объявляется банкротом.

Если вам предстоит конкурсный этап – внимательно изучите ту часть седьмой главы ФЗ№ 127, которая регламентирует торги. Хотя бы для того, чтобы понять, чего вас могут лишить, а чего – не имеют права. Если какое-то имущество изъято неправомерно – вернуть его сложно, а вот предотвратить неправомерное изъятие – значительно легче.

Опись имущества и его продажа при банкротстве

Продаже имущества должника занимается арбитражный управляющий. Предварительно он производит опись и оценку того, что предстоит продать. Банкрот вправе не согласиться с результатами оценки. Часто, вполне основательно, поскольку, стремясь провести распродажу быстро, финуправ устанавливает «смешные» цены.

Должник подает ходатайство судье, и тот разрешает независимую оценку. Правда, платить за нее придется самому. Но зато имущество будет выставлено на торги по более высокой цене. Продается оно на открытых электронных торгах. Самой авторитетной площадкой считается сервис электронных торгов на сайте ЕФРСБ

То, что в установленный законом срок продать не удастся – будет предложено кредиторам в счет погашения долга. Если они откажутся – непроданное имущество вернут должнику.

Когда реализация имущества неотвратима?

В некоторых случаях – с момента подачи заявления о банкротстве. Если стоимость всего имеющегося у должника имущества меньше суммы долга, а доход низкий – судья сразу назначит финальный этап. Иногда даже целесообразно писать об этом в иске. Например: «Реструктуризация невозможна, прошу сразу перейти к конкурсной стадии». Это сэкономит время и сократит процесс.

Кроме того, судья выносит решение о переходе в стадии распродажи имущества, если:

• Финансовый управляющий вовремя не разработал приемлемый план реструктуризации
• Собрание кредиторов и сам судья не согласны с пунктами графика реструктуризации
• Должник нарушил условия утвержденного судом плана реструктуризации

На протяжении полугода, отпущенного законам на конкурсный этап. У должника будут «отнимать» заработную плату и прочий доход за исключением прожиточного минимума. Он поступит в конкурсную массу.

Также управляющий будет «копать», пытаясь обнаружить имущество, хитростью отчужденное до начала банкротства. И если обнаружится, что должник за несколько месяцев до подачи заявления «подарил» родственнику квартиру или дорогую машину - сделку отменят. А самого банкрота могут обвинить в криминальном банкротстве по статьям № 195-197 Уголовного кодекса.

Оспаривание сделок должника

Закон позволяет оспаривать сделки банкрота, заключенные в течение трех лет до начала процесса о банкротстве. На практике оспариваются лишь подозрительные сделки. То есть, если вы два года назад вполне законопослушно продали старую машину за приличную цену постороннему лицу, такая сделка вряд ли вызовет подозрения. А вот загородная недвижимость, переданная в дар племяннику – обязательно вызовет! Ведь это может означать мнимую сделку, позволяющую после окончания процедуры банкротства получить свое имущество назад.

Могут оспорить не только дарственные, но и сделки купли-продажи между родственниками. А также сделки с посторонними людьми, обладающие признаками подозрительности. Например, продажу по демпинговой цене.

Имущество, служившее объектом успешно оспоренных сделок, вернут в конкурсную массу банкрота. Контрагент при этом не получит никакой компенсации. Хотя имеет право быть включенным в реестр кредиторов, в самом его конце.

Что не могут отнять при банкротстве?

Некоторое имущество должника не может быть описано и продано. К нему относятся:

• Единственное жилье. На данный момент его метраж и даже этажность не имеет значения. Но на подходе законопроект, который позволит продавать «слишком большое» жилье. Если квадратных метров в нем больше, чем норма на каждого члена семьи, его будут продавать, а семье должника возвращать сумму, достаточную для покупки более скромной квартиры.
• Участок земли под домом, если тот является единственным жильем
• Энергоносители, необходимые для отопления частного дома
• Хозяйственные постройки, скот, семена (если все это предназначено исключительно для личного пользования, а не для предпринимательства)
• Инструменты и устройства, которые профессионалы используют для работы (компьютер наборщика, автомобиль таксиста, швейное оборудование портного и т.д.). Правда, при условии, что цена каждого предмета не превышает 100 МРОТ
• Домашних питомцев (но вот их дорогих породистых щенков и котят, предназначенных для продажи, могут)
• Личные вещи, необходимые предметы обихода, запасы еды
• Личные памятные награды
• Средство передвижения инвалида (включая автомобиль), а также автомобиль жителя отдаленных районов, если он не сможет добираться до работы другим способом.

Остальное опишут. Банкрот вправе подать суду ходатайство об исключении из конкурсной массы вещей, стоимость которых не превышает 10 тысяч рублей, а также денежных средств со счетов в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Порядок удовлетворения требований при банкротстве

Кредиторы получают свои деньги поочередно. Существует три очереди:

• В первую входит оплата текущих расходов по самому процессу (судебные издержки и оплата арбитражного управляющего), алименты, физический и моральный ущерб, который должен быть возмещен по решению суда
• Во вторую – долги по коммунальным платежам (для юридических лиц и ИП, еще и долги по зарплатам наемных работников)
• Третья очередь – общая для всех прочих кредиторов. Очередников в нее вносят по мере обращения. То есть, кто первым заявил о своих претензиях, тому первому и вернут деньги.

ВНИМАНИЕ! Кредитор, выдавший заем под залог конкретного имущества (например, банк, предоставивший ипотеку или автокредит), имеет преимущественное право на получение средств за его реализацию. Но ему полагается лишь 80% от суммы. 10% пойдет на оплату расходов по процессу, а вторые 10% - на погашение долгов представителями преимущественных очередей (первой и второй).

Если на всех кредиторов средств, вырученных в ходе конкурсной стадии, не хватило – им не повезло. Суд аннулирует невыплаченные долги, поскольку больше с банкрота взять нечего. Гражданин больше ничего никому не должен (за исключением случаев, о которых речь пойдет ниже).

Когда при банкротстве откажут в списании долгов?

Существуют несписываемые долги. К ним относятся алиментные обязательства и обязательства по компенсации физического и морального ущерба. Их придется платить в любом случае, даже банкроту!

Кроме того, если суд найдет в действиях должника признаки криминального банкротства и инициирует возбуждение уголовного дела – не спишут никакие долги. Вычеты из дохода и конфискации в рамках исполнительного производства могут продолжаться до конца жизни должника. А затем перейдут к его наследникам.

Правда, по закону наследники отвечают по долгам лишь в пределах полученного наследства. Но судебные разбирательства по этому поводу им все равно предстоят.

Мировое соглашение при банкротстве

В одном из предыдущих разделов данной статьи мы называли реструктуризацию «последней попыткой кредиторов вернуть свое миром». Это, правда, но существует еще одна разновидность «последней попытки» - заключение мирового соглашения между должником и кредиторами. Нередко она используется вместо реструктуризации.

По сути, мировое соглашение также подразумевает смягчение условий возврата долга. Так же, как реструктуризация, оно часто сопровождается списыванием штрафных сумм. Самый распространенный вариант мирового соглашения – снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока займа. То есть – новый платежный график.

Договориться о мировом соглашении стороны могут в любой момент процесса. До начала конкурсной стадии, разумеется. Текст соглашения утверждается собранием кредиторов. Затем его подают на одобрение судье. Как только судья одобрил соглашение, процесс считается приостановленным.

Но если должник нарушает условия мирового соглашения – кредиторы вправе незамедлительно возобновить процесс и потребовать перехода к конкурсной стадии.

Обязанности финансового управляющего во время процедуры банкротства

Арбитражный (финансовый управляющий) главное действующее лицо процесса о банкротстве. Он обеспечивает взаимодействие между должником, кредиторами, судом. И у него довольно много обязанностей. Должнику не лишним будет знать о том, что именно обязан делать финансовый управляющий. Хотя бы потому, что, если финуправ плохо исполняет свои обязанности, на него можно пожаловаться судье. Итак, арбитражный управляющий должен:

• Своевременно публиковать информацию о банкротстве в газете «КоммерсантЪ» и на сайте ЕФРСБ. За весь процесс это необходимо сделать несколько раз – на каждой стадии.
• Корректно формировать реестр кредиторов, внося в него юридических и физических лиц, которым задолжал банкрот
• Организовывать собрания кредиторов и принимать в них участие
• Подавать суду ходатайства должника
• Составлять отчеты о результатах каждого этапа банкротства
• Заниматься формированием конкурсной массы (то есть описывать и оценивать имущество должника, снимать деньги с его счетов, производить вычеты из дохода)
• Заниматься организацией электронных торгов и продавать имущество, обращая его в денежные средства
• В случае необходимость открывать банковский счета для должника (сам банкрот не имеет на это права, пока идет процесс). И вообще вести все его финансовые дела.
• Контролировать сделки, которые должник совершает в процессе банкротства, а также проверять те, что тот совершил в течение трех лет перед банкротством
• Искать «спрятанное» имущество банкрота
• Рассчитываться с кредиторами

Что делает должник во время банкротства?

Коротко ответ на этот вопрос звучит так: «Слушаться финансового управляющего». Находясь в процессе банкротства, должник, по сути, утрачивает все финансовые и имущественные права на этот период. Его деньгами и имуществом распоряжается управляющий.

• Должник сдает финуправу выписки из всех своих счетов, банковские карты, сим-карты, «привязанные» к счетам, пароли доступа к личным кабинетам в финансовых организациях.
• Отдает ему все документы на имущество
• По первому требованию представляет справки о доходах и любые другие документы , который тот затребует.

Финансовый управляющий не только «рублем», но и «головой» отвечает за конкурсную массу. Если кредиторы или суд доказательно обвинят его в «разбазаривании» средств, финуправ будет крупно оштрафован или даже дисквалифицирован. Поэтому любая деловая активность должника возможна лишь при условии, что управляющий ее разрешил и одобрит.

Так что, если у вас есть «хорошая идея» - например, выгодно продать какое-то имущество и расплатиться с частью долгов, ваша задача состоит в том, чтобы убедить управляющего в ее целесообразности.

Строго говоря, управляющий не на вашей стороне. Его задача, как специалиста не в том, чтобы соблюсти ваши интересы, а в том, чтобы максимально полно удовлетворить требования кредиторов. Но он вам и не враг. Конструктивное взаимодействие с управляющим сильно облегчит должнику процесс банкротства. Особенно на стадии реструктуризации.

Риски при банкротстве для должника

Основной риск состоит в том, что банкрота априори склонны подозревать в мошенничестве. И если найдут хоть малейшие подтверждения «нечестной игры» - обязательно обвинят в криминальном банкротстве. Так что лучше лишних поводов для этого не давать.

Если вы считаете, что спрятать имущество, списать долги и зажить безбедно – хорошая мысль, то вы ошибаетесь. Она может привести вас к гигантским штрафам в несколько сотен тысяч рублей и приличному тюремному сроку – до шести лет.

Еще один риск состоит в том, что банкротиться можно только один раз в пять лет. Это значит, что в течение этого срока сам следует быть очень осторожным с долгами. Закон вам не поможет, и, в случае чего, разбираться с разъяренными кредиторами придется самостоятельно.

Последствия банкротства: плюсы и минусы

Вкратце мы этот вопрос уже обсуждали выше.

Плюс состоит в том, что вы освободитесь от долгов, независимо от того, полностью их заплатите или частично. Если удалось «разрулить» трудное финансовое положение при помощи реструктуризации или мирового соглашения – прекрасно. Если долги просто списали за неимением возможности их погасить – тоже неплохо для вас. По крайней мере, вас больше никто не преследует.

Но и отрицательных последствий немало:

• В течение трех последующих лет вам запрещено заниматься бизнесом и занимать руководящие должности
• На протяжении пяти лет вам будет сложно совершать сделки. Контрагенты, зная, что банкрот, могут опасаться иметь с вами дело.
• Новых кредитов вам не дадут (но, кстати, некоторые банкроты вовсе не считают это большой бедой, в полной мере вкусив последствия «кредитных радостей»)
• И, если какое-то имущество у вас было - вы его потеряли. Если это ипотечная квартира – вам придется начинать сначала обеспечение семьи жильем. Если доля в недвижимости – вы еще и «подставили» родственников. Теперь они должны иметь дело с новым посторонним долевым собственником.
• Ну и наконец, если вас в ходе процесса обвинили в мошенничестве – долги не спишут вовсе, а неприятностей будет целая гора.

Возможно ли банкротство, если нет имущества?

Возможно, более того, это самый благоприятный по последствиям вариант. Вы ничего не потеряете, поскольку терять вам нечего. А уж если ваша зарплата не превышает прожиточный минимум – из нее даже вычитать ничего не будут, поскольку судья даже конкурсной стадии не назначит. Сразу объявит о банкротстве и спишет долги.

Правда, у судьи непременно возникнет вопрос, каким образом вы смогли получить кредит с таким низким доходом и при отсутствии имущества? Так что если вдруг «всплывет» предоставление банку ложной информации, или «спрятанные» дома-машины – вам не поздоровится.

ВНИМАНИЕ! Бывает, что речь идет не о крупном кредите, а о совокупности мелких, взятых в МФО под «драконовские» проценты и на «хитрых» условиях. В таких случаях банкротство даже рекомендуется, потому что погасить подобные займы можно только сразу (да еще вначале потребуется преодолеть сопротивление займодавца). Или с вас будут десятилетиями тянуть деньги, и переплата может дойти до 1000%

В целом важно знать – само по себе отсутствие имущества и дохода по закону не является препятствием для признания себя банкротом.

Последствия банкротства для родственников

Негативные последствия непременно коснутся супруга банкрота. Совместно нажитое имущество будет продано за долги, а супругу должны выплатить половину. Учитывая, что имущество на аукционе продается задешево, половина будет соответствующая.

Пострадать могут и сестры/братья, сообща владеющие, например, бабушкиным наследственным домом. Доля должника будет продана. То есть, часть недвижимости окажется в чужом праве собственности.

Избежать этого трудно, поскольку раздел супружеского имущества, состоявшийся менее, чем за три года до банкротства, может быть оспорен. Как и брачный контракт. То же самое касается передачи доли недвижимости родственникам. Но можно попробовать договориться с финансовым управляющим, чтобы он разрешил сделку выкупа супружеской или родственной доли в недвижимости по реальной цене, Если, конечно, у родственников есть на это деньги.

Сколько длится процедура банкротства физического лица?

Процедура в целом не быстрая. Ее средний срок рассчитывать бессмысленно, потому что все зависит от количества этапов. Середины, как таковой, нет. Если назначена реструктуризация – процесс может занять три с половиной года. Если сразу приступили к торгам – 6-7 месяцев. Если подписано мировое соглашение, дело «висит в воздухе», либо до окончательного погашения долга, либо до нарушения должником условий соглашения.

Можно только сказать, что процедура займет не меньше полугода и не больше трех с половиной лет.

Стоимость банкротства в 2022 году

С уверенностью можно назвать только минимальную сумму – около 50 000 рублей. Сюда входят:

• Пошлина (300 рублей)
• Оплата одного этапа работы управляющего (25 000рублей)
• Оплата публикаций о банкротстве (12 000 рублей)
• Всевозможные «канцелярские» расходы: платные справки, нотариальные заверения, переписка с кредиторами и прочее (10 000-12000 рублей)

Если потребуются услуги юриста или оценщика, прохождение этапа реструктуризации– затраты увеличиваются. Некоторые юридические фирмы предлагают услугу «банкротство под ключ». Это удобно, и сокращает время на процесс. Но обходится, минимум вдвое дороже самостоятельного прохождения процедуры. Так что решать вам.

Возможна ли упрощенная процедура банкротства?

Пока нет, но законопроект, что называется, «на подходе».

Его суть в том, чтобы упростить прохождение процедуры для по-настоящему «неимущих банкротов». Для которых этап реструктуризации не имеет смысла. Предложения по «упрощенке» таковы:

• Долг не больше 700 тысяч
• Количество кредиторов – не более 10
• Временный управляющий не нужен
• Процедура занимает 4 месяца

Безусловно, отсутствие управляющего сильно удешевит процесс. Но пока непонятно, как должник на практике управится с собранием кредиторов и торгами? Все эти процедуры требуют и специальных знаний, и опыта, которых у большинства должников просто нет. Тем не менее, введения «упрощенки» многие потенциальные банкроты ожидают с надеждой. По крайней мере, банкротство перестанет быть « процедурой для богатых».

Можно ли узнать о банкротстве партнера онлайн?

Этот вопрос часто задают потенциальные контрагенты сделок с недвижимостью. Положение закона об оспаривании сделок банкрота на предыдущие три года ужасно пугает покупателей. Это и правда страшно – купил себе квартиру, живешь в ней, а через три года приходят судебные приставы в сопровождении арбитражного управляющего и заявляют, что сделка а аннулирована, и денег вы скорей всего не получите, поскольку окажетесь в самом низу реестра кредиторов.

Сведения о банкротстве физического лица легкодоступны в режиме онлайн на сайте ЕФРСБ. Найти их можно по ФИО, по ИНН, по СНИЛС, по городу или региону. База синхронизирована с сайтом «Мой арбитр» - то есть туда автоматически попадает информация обо всех лицах, в отношении которых начато дело о банкротстве. Но тут присутствуют лишь данные о людях, находящихся в процессе банкротства на данный момент. То, что человек не заявит о своем банкротстве через неделю – вовсе не факт. Так что же делать?

Ничего. Обязательно проверять контрагентов своих сделок на банкротство следует. Потому что сделка, совершенная в процессе банкротства без разрешения арбитражного управляющего точно будет оспорена. Она изначально незаконна. Что же касается более ранних сделок, то суд аннулирует их лишь при наличии признаков подозрительности. Если вы никак не связаны с контрагентом (то есть, не его родственник, не друг, и даже не коллега), заключили ДКП по всем правилам, заверили его у нотариуса, заплатили нормальную рыночную цену – в сделке ничего подозрительного нет.

Пользуясь терминами банкротства, конкурсная масса должника в результате нее не пострадала – имущество просто переведено в денежный эквивалент. А если потенциальный банкрот «спрятал» деньги, полученные за квартиру – его разоблачат и привлекут к уголовной ответственности. Вашу квартиру без законных на то оснований никто не отнимет.

Но, повторимся, предварительно проверять своих контрагентов через ЕФРСБ обязательно следует!

Преднамеренное банкротство физлица

Этим термином называется ситуация, когда гражданин специально набирает кредитов, не собираясь их возвращать. Затем «прячет» деньги и купленное на них имущество, и объявляет о своей неплатежеспособности. Долги списывают, и официальный банкрот «возвращает все обратно». Фиктивное банкротство в отношении юридического лица означает примерно те же самые действия. Некоторые считают, что это отличный способ повысить свое благосостояние. И ошибаются.

Арбитражный управляющий тщательно проверит всю деловую активность банкрота за последние три года. И правда выйдет наружу. Подозрения вызовут:

• Продажа имущества по демпинговым ценам (особенно, недвижимости)
• Дарственные родственникам на дорогое имущество
• Перевод денег в оффшорные зоны

Далее финуправ пишет судье ходатайство. А суд привлекает правоохранительные органы, чтобы разобрались в криминальном банкротстве. Затем открывается судебное производство по этому поводу, и мера наказания зависит от того, сколь крупные убытки были нанесены кредиторам.

Если меньше полутора миллионов отвечать придется по статье № 14.12 КоАП РФ. Это крупные штрафы, исправительные работы, административный арест.

Если кредиторы потеряли больше полутора миллионов – в дело вступают статьи № 196 УК РФ и № 197 УК РФ. Это исправительные работы или лишение свободы до шдести лет. Плюс многотысячные штрафы. И, разумеется, долги по банкротству никто не спишет. Они станут пожизненными. Так что мы никому не рекомендуем пытаться обогатиться подобным образом.

Надеемся, что статья была вам полезна. Свои вопросы по поводу прохождения процедуры банкротства для физических лиц вы в любое время дня и ночи можете задать опытным юристам портала Prav.io. Наши специалисты охотно помогут вам разобраться с вашими проблемами.