Как физическому лицу объявить себя банкротом (часть 1)

Начало октября 2015 года ознаменовалось в России появлением принципиально новой законодательной нормы, которую многие ожидали с нетерпением. Если раньше само слово «банкротство» - признание неплатежеспособности - касалось только компаний и предприятий, то с 2015 банкротом может объявить себя любое физическое лицо. Индивидуальный предприниматель или просто обычный гражданин.

Банкротство физического лица позволяет гражданину законно избавиться от непосильного долгового бремени. Юридическая процедура имеет ряд особенностей и нюансов. О них мы и расскажем в данной статье.

Закон о банкротстве физлиц

Закон, о котором речь уже шла, и пойдет дальше, носит официальное название ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Он регламентирует официальное признание неплатежеспособности (некредитоспособности) гражданина и подразумевает ряд ограничений в отношении банкрота. Рассматривает дела о банкротстве арбитражный суд.

Обманчивая простота получения всевозможных кредитов и займов нередко оказывается ловушкой. Особенно для тех людей, которые не умеют адекватно рассчитывать свои финансовые возможности. Один, другой, третий заем на «самые насущные нужды», и каждый приходится отдавать с процентами. На каком-то этапе человек вдруг заболевает, теряет работу, и обнаруживает, что не сможет расплатиться с долгами, даже, если продаст все свое имущество. Остается лишь объявить себя банкротом.

Но для того, чтобы это сделать, недостаточно просто осознать глубину «финансовой пропасти», в которую ты сам себя загнал. Требуется, чтобы совпали сразу несколько обстоятельств. Пункты 1 и 2 статьи № 213.4 ФЗ № 127 четко определяют, когда гражданин имеет право выбора (подать в суд заявление о признании себя банкротом или попробовать еще «побарахтаться»), а когда безоговорочно обязан это сделать.

Условия для начала банкротства

Стать банкротом, согласно ФЗ № 127 имеет право российский гражданин, имеющий долги на сумму не менее полумиллиона рублей. Эти два условия – российское гражданство и размер долга – являются непременными для инициации процесса.

Иностранным гражданам банкротство по российским законам недоступно. Они должны действовать согласно правовым нормам своего государства. Также арбитражный суд не примет иск, если речь идет о небольшом долге.

Существует еще ряд обязательных обстоятельств, необходимых для того, чтобы инициировать дел о несостоятельности должника:

• Долговые платежи не поступали по адресу кредитора на протяжении трех и более месяцев подряд
• Потенциальный банкрот имеет благоприятную кредитную историю. То есть, ранее не имел просрочек платежей, что свидетельствует о том, что он стремился честно вернуть долги, пока не попал в неблагоприятную жизненную ситуацию
• У неплательщика имеются доказательства неплатежеспособности. Например, документы о потере работы (причем, не по его вине), об отсутствии движимого и недвижимого имущества, которое можно продать, чтобы погасить долги
• Гражданин оформлял займы законным образом, не пользовался при этом услугами брокеров, не предоставлял фиктивных, либо недостоверных документов при оформлении кредитов
• Должник пытался найти способы внесудебного, компромиссного решения проблем с кредиторами. Например, просил предоставить ему отсрочку или реструктуризировать долг
• В течение нескольких предшествующих месяцев гражданин не продавал движимое и недвижимое имущество по явно заниженной цене, не оформлял договоров дарения, не пытался переоформить свое имущество на других лиц
• Должник ранее не привлекался к суду по обвинению в мошенничестве

Все вышеперечисленные требования преследуют одну цель – перекрыть возможность «фиктивного банкротства». Процедура признания гражданина неплатежеспособным преследует цель помочь людям, попавшим в безвыходную ситуацию (пусть даже по своей неосмотрительности), а не способствовать мошенникам, которые стремятся «спрятать» деньги, взятые в долг, и получить законное право не возвращать их кредиторам.

Кто может начать процесс банкротства гражданина

В первую очередь – сам должник. Он не только вправе, но и обязан сделать это не позднее, чем через месяц после того, как столкнулся с совокупностью условий, делающих своевременный возврат долга невозможным.

Не всем просто решиться на банкротство. И люди часто нарушают срок подачи иска, стараясь придумать иные выходы. И подают заявление о признании себя банкротом лишь после того, как полностью убедятся в отсутствии иного выхода. Если срок нарушен, иск все равно примут. Просто наложат за это штраф в размере от одной до трех тысяч рублей.

Инициировать банкротство гражданина может кредитор. Если кредитору известно, что материальные обстоятельства должника действительно неблагоприятные, банки торопиться не будут, а подождут, надеясь, что кредитованный «выправится» и вернет долги вместе с процентами и неустойкой. Но если банку известно, что ценное имущество (особенно, недвижимость) у заемщика есть, он будет форсировать начало банкротства, чтобы гарантированно вернуть свои деньги.

Наконец, последним субъектом, который вправе инициировать процесс банкротства по отношению к гражданину, является ФНС. Но поводом для иска с их стороны может стать лишь налоговая задолженность – свыше полумиллиона рублей. Согласитесь, это большая редкость.

Всем ли доступно банкротство?

Существует ряд ограничений на банкротство. Обанкротиться не смогут:

• Те, кто уже делал это менее пяти лет назад
• Те, кто был ранее осужден за преднамеренное, либо фиктивное банкротство
• Те, кто имеет непогашенную судимость за совершение экономических преступлений

Все остальные граждане имеют полное право объявить себя банкротами. Причем, неважно, насколько они состоятельны. Банкротство доступно трудоустроенным гражданам, безработным, домохозяйкам и пенсионерам. Более того, желательно провести процедуру до того, как долги начнут расти в геометрической прогрессии.

Граждане, не имеющие дорогого имущества, достаточно для покрытия всех долгов, даже не обязаны ждать, когда долги достигнут полумиллиона рублей. Следует лишь убедить суд в том, что банкротство неизбежно, и если оно не будет признано сейчас, то все равно состоится, только с более тяжелыми последствиями.

Исчерпывающим доказательством неплатежеспособности послужат два представленных суду документа: форма 2НДФЛ и квитанции, подтверждающие оплату кредите. Если окажется, что сумма, которая остается у гражданина от зарплаты или пенсии после того, как он выполнил все кредитные обязательства в текущем месяце, меньше регионального ПМ (прожиточного минимума), гражданин будет признан несостоятельным. Процедура банкротства состоится.

ВНИМАНИЕ! Признать банкротом можно даже умершего родственника. Это очень актуально для наследников, которые вступили в права наследства и обнаружили, что вместо имущества унаследовали огромные суммы долгов по кредиту. Которые к тому же ежемесячно увеличиваются, благодаря пеням и штрафам за просрочку.

Последствия банкротства: плюсы и минусы

Как и любое действие, банкротство имеет последствия. Причем, как положительные, так и отрицательные для банкрота. Давайте разберемся с каждым видом этих последствий.

Положительные стороны банкротства

• Начало процедуры банкротства «замораживает» долг. Проценты, пени, штрафы, дополнительные комиссии по всем займам не растут. Это большой плюс, поскольку после начала «неплатежей» долги по кредитам увеличиваются буквально с космической скоростью
• После того, как ценное имущество банкрота будет продано в счет уплаты долга, остальная долговая сумма списывается
• Если ранее кредиторы подавали на должника в суд, требуя принудительно взыскать с него долг, все судебные решения автоматически аннулируются. После принятия решения о банкротстве никто из кредиторов больше подать в суд не может.
• Коллекторы перестают писать, звонить, приходить и вообще всячески отравлять гражданину жизнь

ВНИМАНИЕ! Важно помнить, что при банкротстве списываются не все долги. Алименты, выплаты за нанесенный ущерб, судебные издержки оплатить все равно придется.

Минусы банкротства

• В первую очередь – это запятнанная кредитная история. Кредит вам, скорее всего, больше не дадут ни в одном банке, никогда. Официально гражданин считается банкротом пять лет. Но неофициально сведения о нем хранятся во всех кредитных организациях, пожизненно. Банки не любят терять свои деньги, и предпочитают больше не рисковать. Впрочем, с точки зрения некоторых банкротов, это и к лучшему – кредитных «радостей» им уже хватило на всю жизнь.
• В течение пяти последующих лет после банкротства, осуществляя любую финансовую сделку, гражданин обязан сообщить контрагенту, что он банкрот. Как минимум, это создает для него психологический дискомфорт. Как максимум – может расстроить сделку, если контрагент предпочтет не рисковать, заключая ее с неплатежеспособным гражданином.
• Банкрот на трехлетний срок лишается права занимать управленческие должности. Это, конечно, не для каждого актуально, но все же. Некоторым категориям специалистов вообще нелегко будет найти работу после банкротства. Банкротство физического лица характеризует его, как человека, который не слишком хорошо справляется с финансовыми проблемами.
• В ходе процесса имущество должника арестовывается, а затем часть его продается, чтобы заплатить долги. Все это время банкрот не может распоряжаться им. Также его не выпустят за границу, пока вся процедура не будет завершена.

ВНИМАНИЕ! Нужно также заранее оценить последствия продажи некоторого имущества. Если у банкрота имеется недвижимость, которой он владеет в долях со своими родственниками (например, дом в деревне, который бабушка завещала всем своим внукам), его долю продадут. Вряд ли это порадует других наследников. Передать свою долю кому-нибудь из родственников перед банкротством нельзя - это одно из непреложных условий процедуры банкротства. Если вы хотите, чтобы ваше имущество осталось в семье – посоветуйтесь с опытным юристом, который подскажет, как это можно сделать на законных основаниях. Можете сделать это на портале Prav.io.

Как объявить себя банкротом физическому лицу самостоятельно

Банкротство – дело небыстрое, требующее многомесячного процесса, тщательного сбора огромного количества документов, прохождения ряда обязательных процедур.

Предлагаем вашему вниманию пошаговую инструкцию.

Шаг первый: справки, справки и еще раз справки

Типовой список необходимого пакета документов изложен в статье № 213.4 (п.3). Задача документального набора состоит в том, чтобы судья мог сопоставить реальные доходы потенциального банкрота с размером его долгов и вынести решение. Так что список весьма обширен и включает в себя:

• Договора о займах и кредитах, долговые расписки
• Выписки с банковских счетов должника и справки о его ежемесячных доходах. Данные о доходах (и налогах тоже) представляются за три года, предшествующих банкротству. Данные о банковских счетах со списком всех транзакций за последние три года.
• Полный список кредиторов с реквизитами, фамилиями, адресами, размерами задолженностей. Составляется он по форме, установленной Приказом Минэкономразвития № 530 от 5.08.2015. Форма представлена в Приложении № 1.
• Опись своего имущества. Внести следует все, включая недвижимость, за которую еще не выплачена ипотека, а также имущество, которое служит залогом по кредитам. Для описи также предусмотрена форма, которую можно найти в Приказе Минэкономразвития № 530 от 5.08.2015. Это Приложение № 2.
• Документы, подтверждающие владение собственностью: выписки из ЕГРН о правах на недвижимость, свидетельства о собственности на крупное имущество, авторские и патентные права и так далее.
• Договора о крупных сделках (более 300 тысяч рублей) за последние три года.
• Выписка из реестра ЕГРИП (взять ее нужно не раньше, чем за пять дней до подачи документов в арбитражный суд). Выписка дает суду информацию о том, является ли должник индивидуальным предпринимателем.
• Если банкротящийся гражданин является акционером какого-либо юридического лица, необходима выписка из реестра акционеров.
• Если он безработный – справка из службы занятости
• Понадобятся также копии СНИЛС и ИНН
• Документы о заключении брака или разводе (копии). Если был заключен брачный контракт, его также нужно представить.
• Если должник развелся с супругом три года назад или позже, необходима копия соглашения о разделе супружеского имущества. Если раздел имущества между супругами проводился в те же сроки, но без расторжения брака – данное соглашение также нужно представить суду
• Копии «детских» свидетельств о рождении. Представляются на всех несовершеннолетних детей должника
• Любые другие документы, подтверждающие тяжелое материальное положения банкротящегося гражданина

Это лишь базовый список. Впоследствии судья может затребовать дополнительные документы. Но важно помнить, что перечисленные выше документы – это необходимый для принятия иска минимум. Если чего-то будет не хватать, заявление на признание банкротом не примут. Так что лучше «перестараться» и подготовить все документы, которые, на ваш взгляд, подтверждают вашу неплатежеспособность. Все справки о доходах и сделках должны отражать трехлетний период, предшествующий банкротству, целиком.

ВНИМАНИЕ! Не пытайтесь искусственно занизить свои доходы, поскольку перекрестное свидетельство документов может изобличить вас. Если в справке о заработной плате указан 1МРОТ, а выписки из ЕГРН свидетельствуют, что вы являетесь владельцем нескольких объектов недвижимости, которые сами же и приобрели, у судьи возникнет законный вопрос – не является ли банкротство фиктивным? Фиктивное банкротство – это мошенничество. А мошенничество, в лучшем случае означает крупный штраф, в худшем – срок тюремного заключения.

Шаг второй: Оформление заявления

Прежде, чем приступить к написанию заявления, необходимо систематизировать всю информацию и удостовериться, что каждый факт имеет документальное подведение. То есть:

• Составить полный список своих кредиторов
• Посчитать общую сумму долговых обязательств
• Посчитать стоимость имеющегося имущества (согласно составленной описи)
• Составить список своих банковских счетов с номерами и точной суммой средств на каждом
• Собрать сведения об идущих судебных процессах (если кто-то из кредиторов уже подал на вас в суд)
• Зайти на сайт Единого Федерального Центра сведений о банкротстве и выбрать из представленного там списка СРО временных арбитражных управляющих. Оно пришлет менеджера по банкротству, который будет работать по вашему делу.
• Оплатить государственную пошлину

Имея под рукой всю необходимую структурированную информацию, можно начинать писать само заявление. Правила его написания ничем принципиально не отличаются от правил написания любых судебных исков. Руководствоваться следует регламентов статьи № 131 ГПК РФ. Заявление подается в письменной форме (можно набрать на компьютере) и оформляется в соответствии с требованиями ведения деловой документации:

• В правом верхнем углу размещается «Шапка», в которой указывается название суда и персональные данных заявителя: полное имя, паспортные реквизиты, адрес регистрации, телефон для связи.
• Затем по центру пишется заглавие – «Заявление». После чего следует последовательно, четко, официальным деловым стилем описать суть дела. Вначале указывается общая сумма задолженности и список кредиторов. Если должник не согласен с суммой долга (что случается, когда размер штрафов и пеней превышает основную сумму и продолжает расти), следует указать сумму, с которой должник согласен.
• Если в составе долга имеются задолженности по алиментам или определенная судом сумма возмещения ущерба, эти моменты следует описать отдельно (эти долги не спишут, даже в случае банкротства).
• После того, как изложены все обстоятельства и размер долговых обязательство, следует описать причины, по которым должник считает себя не в состоянии самостоятельно справиться с проблемой. Описываются причины, приведшие к тому, что гражданин оказался «в долговой яме» (они должны быть подтверждены прилагаемыми документами). Приводятся факты попыток самостоятельно урегулировать отношения с кредиторами. Перечисляются исковые производства, ведущиеся на данный момент по отношению к нему и все документы, согласно которым списывается долг.
• Затем следует просьба о признании гражданина банкротом и наименование СРО, с арбитражным управляющим которого должник предпочитает работать.
• В конце располагается перечень приложенных к иску документов, в который обязательно вносится квитанция об оплате пошлины (суду представляется оригинал). Обязательно напишите дату и поставьте личную подпись под документом. Это один из важнейших моментов, без которых иск не примут.

Также вы сможете найти на портале специалиста, живущего в вашем городе, который возьмет на себя сопровождение процесса и защиту ваших интересов в арбитражном суде.

Шаг третий: подача заявления

Заявление подают в территориальный арбитражный суд по месту прописки (регистрации) должника. Канцелярия тщательно проверит, соответствует ли иск требованиям статьи № 131 ГПК РФ, соблюдены ли все формальные требования, все ли необходимые документы представлены, соответствует ли суть дела принципу подсудности.

Если претензий не возникнет, суд возьмет заявление в работу и назначит дату заседания. О времени проведения заседаний будут уведомлены все заинтересованные лица: заявитель, кредиторы, свидетели.

Существует четыре способа доставить пакет документов в канцелярию суда:

• При личном визите заявителя
• При личном визите законного представителя заявителя. Эту роль может исполнить юрист, которому вы поручите защиту своих интересов. Для этого потребуется нотариальная доверенность на его имя.
• По почте – заказным письмом с уведомлением о доставке/вручении и описью вложенных документов
• В режиме , через официальный сайт «Мой арбитр.ru». Для тех, кто уже освоил сайт Госуслуг и подобные ему интернет-ресурсы, облегчающие взаимодействие с государственными органами, этот способ является самым удобным, так как не требует времени на физическое перемещение по городу и ожидания в очередях.

Шаг четвертый: решение суда

В некоторых случаях этот шаг может стать последним. Банкротство признают, и на этом для должника все закончится. Но это не правило, скорее исключение.

Судья заслушивает обе стороны процесса и стремится оценить реальную возможность возврата долга. То есть, понять, в состоянии ли должник погасить образовавшийся долг, или для него это непосильная задача, сколько бы времени не прошло. Обычно суд принимает одно из трех решений:

• Признать гражданина банкротом на первом же заседании. Обычно так поступают с инвалидами, многодетными гражданами, пенсионерами или представителями иных социально незащищенных слоев населения. Одним словом, если суду совершенно ясно, что ни денег, ни имущества, ни возможности поправить свое материальное положение, у должника нет, и не предвидится. Деньги с банковских счетов банкрота снимаются, имущество (если оно есть) продается с аукциона, вырученные средства распределяются между кредиторами. Остальные невозвратные долги аннулируются.
• Принять мировое соглашение между сторонами. Его можно заключить на любом этапе процесса, пока факт банкротства не установлен судом. Например, кредитная организация может единовременно взять в уплату долга имущественный объект и отказаться от дальнейших претензий к должнику. Или предлагает более щадящие условия выплат. До признания гражданина банкротом дело не доходит и закрывается по причине принятия мирового соглашения.
• Вынести решение о реструктуризации долга. То есть, изменении условий погашения задолженности на более комфортные для должника. Банкротства не будет, если должник на протяжении последующих трех лет будет исправно платить по новым условиям.

Когда должнику реально нечем расплатиться, лучше сразу указать в заявлении, что реструктуризация долга невозможна. Судья согласится с этим, если доход потенциального банкрота действительно не позволяет совершать регулярные платежи даже в «смягченном» режиме. Заодно это позволит не платить арбитражному управляющему за сопровождение реструктуризации.

Данная сумма составляет 25 тысяч рублей. Тем более, что, если условия реструктуризации будут нарушены должником, банкротство все равно придется признавать, и снова платить управляющему 25 000 руб., на этот раз уже за сопровождение распродажи имущества.

Какое решение может принять суд

Заранее предвидеть это практически невозможно. За исключение бесспорных случаев, когда, например, многодетный отец с кучей кредитов и неработающей женой становится инвалидом, имея из имущества только квартиру, в которой живет вся семья. Его безоговорочно признают банкротом на первом же заседании.

Но можно с уверенностью сказать, что возможны лишь четыре варианта развития событий:

• Суд не находит в представленных документах никаких доказательств «финансовой катастрофы» и отказывается проводить процедуру банкротства, считая, что должнику вполне по силам погасить долги самостоятельно
• Суд принимает решение о полном банкротстве гражданина на основании того, что тот не сможет полностью расплатиться с долгами никогда, даже после реализации всего его имущества, которое можно продать.
• Суд принимает мировое соглашение сторон
• Суд предоставляет возможность должнику реструктуризировать долги, то есть, платить их в меньшем размере и на протяжении более длительного времени, без наложения санкций за просрочку.

Если с первыми двумя пунктами все более-менее ясно, то два последующие нуждаются в разъяснении. Остановимся на них более подробно.

Мировое соглашение

Этот документ стороны могут составить перед судебным заседанием, а во время него попросить судью утвердить его.

Вообще же мировое соглашение может быть заключено на любом этапе банкротства, кем бы оно ни было инициировано. Обычно потенциальный банкрот заинтересован в мировом соглашении, когда не хочет банкротиться, и ищет способы погасить долг, но не в состоянии платить по прежнему графику. Или готов погасить заем полностью, передав в пользу кредитора какой-либо имущественный объект по стоимости равный полной сумме кредита.

Если стороны способны достичь компромисса, судья утвердит мировое соглашение, и оно получит законную силу контракта.

Надо сказать, что обычно банки не заинтересованы в том, чтобы кредит гасился сразу и полностью, и уж тем более не хотят, чтобы вместо денег им предлагали имущество. Они предпочитают, чтобы кредитуемый платил по графику, аккуратно и по правилам.

Так что если у должника находится поручитель, банки идут на мировое соглашение, уменьшая сумму ежемесячного платежа и удлиняя срок займа.

Если же заимодавец – частное лицо, он может уменьшить сумму процентов или вовсе отказаться от них, если такой способ позволит ему быстро получить назад одолженные некогда средства.

Если должник нарушает условия мирового соглашения – кредиторы вправе вновь подать на него в суд и потребовать для него процедуры банкротства, распродажи имущества и полного возврата долгов.

ВНИМАНИЕ! Сопровождение опытного юриста при составлении мирового соглашения понадобится непременно! Малейшая неточность или невнимательность, и соглашение может быть признано недействительным. А это значит, что все усилия по урегулированию проделаны напрасно.

В мировом соглашении должны быть четко указаны новые сроки и размеры платежей. Также неплохо внести в него пункты, позволяющие вносить коррективы в график в случае необходимости. Если кредиторов несколько, нельзя подписать мировое соглашение только с одним из них – все заимодавцы имеют равные права, и никто из них не может рассчитывать на преимущества в отношении возврата долга. Документ скрепляется личными подписями сторон и утверждается судебным решением.

Реструктуризация долгов

По сути, реструктуризация долга мало чем отличается от мирового соглашения, с той только разницей, что решение об этом принимает суд.

План реструктуризации – то есть, предоставления «кредитных каникул» на некоторое время, уменьшение ежемесячных выплат и соответствующее удлинение срока возврата кредита, снижение процентов – разрабатывается и утверждается судом, а затем берется под контроль арбитражным управляющим. С момента утверждения реструктуризации все накопленные к этому моменту штрафы и пени за просрочку платежей аннулируются.

На реструктуризацию долга судом выделяется три года. Все это время определенные материальные права ответчика (должника) ограничены. Например, он не имеет права полностью распоряжаться своим имуществом, вкладывать деньги в бизнес, оформлять дарственные. Покупку либо продажу дорогостоящего имущества должник обязан согласовывать со своим арбитражным управляющим. Если управляющий против – сделка не состоится.

По мнению экспертов, реструктуризация – оптимальный выход для обеих сторон. Должник перестает чувствовать непомерное финансовое давление, и в целом возвращается к нормальной жизни, без чрезмерных стрессов. При этом его кредитная история не портится. Кредиторы получают свои средства назад, пусть и не в те сроки и не в тех объемах, на которые рассчитывали изначально.

Но в любом случае реструктуризация для них выгоднее, чем банкротство, особенно, если должник не владеет имуществом, распродажа которого позволит полностью покрыть задолженность.

Кто не сможет рассчитывать на реструктуризацию?

Реструктуризация долга доступна не всем должникам. Судья не утвердит реструктуризацию для:

• Лиц, имеющих непогашенные судимости за финансовые преступления, административные штрафы за противоправные действия (злоупотребление) с чужим имуществом, ранее имевшее место фиктивное банкротство.
• Граждан, которым уже предоставлялась реструктуризация долгов меньше, чем 8 лет назад или, которые проходили через процедуру банкротства менее, чем 5 лет назад.

Если мировое соглашение с кредиторами данные лица тоже не смогли подписать, для них остается один выход – банкротство, арест имущества и его реализация с целью выплаты долгов.