Менее десяти лет назад понятие «банкротство» у рядовых граждан ассоциировалось либо с бизнесом, либо с классической литературой («Я банкрот!» - восклицает граф, и пускает себе пулю в лоб). Но в 2015 в России ввели поправки в Федеральный закон № 127, ранее регламентировавший только банкротство юридических лиц/бизнес-структур. И банкротство стало доступно любому человеку, накопившему кучу долгов и не знающему, как с ними справиться.
Законодательное изменение было как нельзя более актуальным. Российские граждане, бросившиеся осваивать «кредитные радости» начали сполна вкушать «кредитные гадости». Люди теряли квартиры, оказывались в безвыходном положении. И порой, действительно совершали непоправимые действия, понимая, что все равно не сумеют расплатиться с долгами до конца жизни.
Правовой законный способ освободиться от невозвратного долга существует еще слишком недолгое время. Он «не обкатан» судебной практикой и постоянно дополняется новыми изменениями. Тем не менее, тысячи российских граждан с его помощью уже вернули себе свою жизнь. Не без потерь, конечно. Но банкротство физических лиц дало им шанс начать все с нуля, не повторяя прошлых ошибок.
Те же, кто не решается на подобный шаг, чаще всего делают это из-за недостатка правовых знаний. Одним кажется, что процедура слишком сложна. Другие видят в ней «подвох», опасаясь скрытых негативных последствий. Третьи считают, что никаких денег не хватит, чтобы оплатить процесс. На деле все не так безнадежно!
Данная статья подробно и исчерпывающе опишет процедуру банкротства физических лиц. Речь пойдет о простых гражданах и индивидуальных предпринимателях. Банкротство последних содержит ряд особенностей, но все равно ближе по процедуре к частному банкротству, нежели к банкротству предприятий и организаций. Мы надеемся, что статья будет вам полезна.
Условия для объявления банкротства
По закону подать заявление о банкротстве физического лица имеет право:
- Само это лицо
- Его кредиторы
- Налоговики, пенсионный фонд, служба судебных приставов и прочие государственные структуры
Статистика за 2018 год свидетельствует о том, что главные инициаторы банкротств – сами должники. 87% заявлений поступает именно от них. Всего один процент дел возбуждается по требованию госструктур (в основном против ИП, крупно задолжавших налоговой). Остальное приходится на долю кредиторов.
Но просто так прийти в арбитражный суд и объявить, что ты банкрот, нельзя. Для обращения и иском требуется совпадение двух условий:
- Долг свыше полумиллиона рублей
- Отсутствие каких бы то ни было выплат по долгам и кредитам в течение последних трех месяцев подряд (статья № 213.3 (п.2) ФЗ № 127).
Как только все совпало, у гражданина есть месяц, чтобы явиться в суд и подать заявление о банкротстве. Срок не фатальный. Иск примут и позже. Но, во-первых, кредиторы могут успеть раньше (в некоторых случаях это крайне невыгодно должнику). А во-вторых, когда вы все-таки дойдете до суда, на вас наложат штраф в 1-3 тысячи рублей за нарушение законного срока.
ВНИМАНИЕ! Если вы потеряли работу, тяжело заболели, стали инвалидом (или все к этому идет), столкнулись с иными тяжелыми и непредвиденными обстоятельствами, вышеназванными условиями можно пренебречь. Не нужно ни копить долги до 500 тысяч, ни ждать три месяца. Пишите заявление сразу! Только помните, что суд потребует доказательств вашего сложного материального положения.
Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция в 2022 году
Итак, порядок действий ясен. Пишете заявление о своей финансовой несостоятельности. Подкрепляете его документальными подтверждениями оной. Собираете полный пакет документов для сопровождения иска. Подаете их в территориальный арбитражный суд. Осталось лишь подробнее разобраться в каждом шаге.
Какие потребуются документы
Полный список документов приведен в статье № 213.4 ФЗ №127. Но, чтобы разобраться в юридических текстах требуется или квалификация, или опыт. Без них вовсе не каждый способен понять, какие именно бумаги ему предстоит собрать или подготовить. Поэтому мы даем простое и понятное перечисление. Вам понадобятся:
- Удостоверение личности (общегражданский паспорт)
- Документы о составе семьи (свидетельства о браке, разводе (если развод состоялся меньше, чем за три года до банкротства), рождении/усыновлении детей
- Брачный контракт, соглашение о разделе супружеского имущества (при наличии)
- ИНН и СНИЛС
- Кредитные договора, долговые расписки, банковские выписки о долгах на кредитных картах. То есть все документы, подтверждающие наличие и размер задолженностей
- Свидетельства о правах собственности на недвижимое и движимое имущество, выписки из акционерного реестра (если есть в собственности ценные бумаги). То есть, все документы на имеющуюся в вашем распоряжении собственность
- Сведения о сделках с имуществом, произведенных вами за последние три года (включая дарственные). То есть, сведения об имуществе, которое имелось в вашем распоряжении, но затем было продано или подарено
- Справка о 2НДФЛ за последние три года, либо налоговую декларацию ИП
- Выписки со всех счетов, открытых и закрытых за последние три рода
- Справку о статусе безработного (для уволенных по сокращению штата, либо в связи с ликвидацией предприятия)
- Справку о получаемой пенсии (для пенсионеров)
- Выписка из реестра предпринимателей. Независимо от того, являетесь ли вы ИП. Если не являетесь – именно это и следует подтвердить
- Медицинские справки (если должник заявляет, что тяжелое материальное положение связано с ухудшением здоровья)
Не исключено, что в вашем конкретном случае понадобятся дополнительные документы. Вам об этом сообщат в канцелярии суда. Также вы сами можете приложить бумаги, которые, по вашему мнению, имеют отношение к банкротству.
Весь комплект приложений подается одновременно с иском. Причем, сам иск должен содержать их полный список.
Последнее, что необходимо сделать – оплатить госпошлину. В 2022 года для физических лиц она составляет 300 рублей. Квитанцию об уплате (оригинал) следует приложить к пакету документов и вписать в список приложений в тексте заявления.
Образец заявления
Обстоятельства банкротства каждого гражданина уникальны. К тому же строгих форм судебных исков вообще не предусмотрено. Лишь общие правила их написания, регламентированные статей № 131 ГПК РФ и статьей № 125 АПК РФ.
Можно обратиться за помощью к профессиональному юристу. В частности, портал Prav.io оказывает услуги по подготовке документов для суда и составлению заявлений.
Основные требования к заявлению таковы. Первое – в нем обязательно должно содержаться наименование конкретного судебного органа с адресом. Второе – полное имя заявителя, также с адресом и телефоном для связи. Третье - полный список приложений. Четвертое – дата и подпись. Ну, и, конечно, не допускаются помарки и исправления.
Сроки действия справок на банкротство физлица
Средний срок действия всевозможных справок, которые требуется приложить к заявлению – месяц-два. За одним исключением – выписки из реестра предпринимателей. Она годна лишь на протяжении пяти дней с даты выдачи. То есть, получать ее следует в самый последний момент.
Хорошая новость состоит в том, что в наше время не нужно «бегать» за большинством справок. Можно заказать и получить их, пользуясь собственным домашним ПК. В частности выписку из ЕГРИП вам дадут на сервисе ФНС. Время ожидания не превысит 5-10 минут
Какие бумаги собирать не обязательно
Некоторые справки, необходимые для процедуры банкротства, самостоятельно собирать не надо. Свежие выписки из ЕГРН, справки из МВД о несудимости, справки из ГИБДД – все это соберет финансовый управляющий, когда его назначит суд. Самое главное то, что управляющему выдадут любые справки бесплатно. А вам за некоторые придется платить.
Процедура банкротства и так дело затратное, не стоит ввергать себя в лишние расходы. Придерживайтесь обязательного списка. Если канцелярия суда потребует приложить какую-то справку сверх списка – тогда другое дело.
Не надо бояться ходить к кредиторам за справками
Необходимость обратиться за нужными для суда документами непосредственно к кредиторам порой вызывает неподдельный ужас у должников. Особенно, если их нервы уже и так изрядно потрепаны звонками и визитами коллекторов/судебных приставов. На самом деле ничего страшного при получении справок в банках не происходит.
Не забывайте, что банк – это обезличенная система, машина. Люди, ответственные за выдачу справок никакого отношения не имеют к тем, кто сурово требовал от вас возврата долга по телефону и грозил уголовным преследованием. Для них ваш визит – простой рабочий момент. Вам спокойно выдадут запрошенную справку. Тем более, что банк сам заинтересован в скорейшем законном разрешении проблемы ваших неплатежей.
С микрофинансовыми организациями все несколько сложнее. Но там, как правило, и не выдают никаких справок лично, а требуют оформлять запрос по почте. Сильно бояться тоже не стоит. Нынешние МФО, «прижатые» государством, ведут себя не в пример корректнее, чем лет десять назад. И сильно опасаются обвинений в запугивании и давлении на должников. Так что, никто вас не съест и не обидит.
ВНИМАНИЕ! Многие пытаются решить эту действительно серьезную психологическую проблему, собирая справки от кредиторов через доверенных лиц. Если вы «никуда не торопитесь» - это неплохой выход. Но следует помнить, что он сильно затягивает процесс сбора документов. Если при личном визите банк выдаст справку сразу, то доверенному лицу придется ждать, пока нотариус подтвердит банку подлинность и законность доверенности.
Если кредитных договоров нет или они утеряны?
Кредитные и потребительские карты чаще всего выдаются вообще без составления договоров. В этом случае роль договора выполняет заявление заемщика, которое после подписания хранится у кредитора. Нужно заказать и взять у него заверенную копию.
Если же договор был, но потерян, действовать нужно точно так же – запросить в банке копию со второго экземпляра, который остался у кредитора.
Кроме копий договора/договоров к заявлению нужно будет приложить и документы, подтверждающие наличие задолженности и ее размер. Это может быть:
- Справка с печатью банка (МФО) и подписью ответственного лица
- Письмо, в котором кредитор требует погашения долга или его части
- Судебное решение или приказ о взыскании долга. Они должны иметь отметку с датой вступления в силу
- Документ из ФССП о действующих исполнительных производствах
- Распечатка с сайта кредитного учреждения или МФО (из аккаунта должника) о наличии задолженности по займу
ВНИМАНИЕ! Бесплатно получить справку о задолженности в банке можно только один раз в месяц (30 дней). Если справка получена и потеряна – копию выдадут только за плату. Или бесплатно, но в следующем месяце.
Подача заявления о банкротстве
Подача в арбитражный суд заявления о банкротстве одновременно право и обязанность должника. Обязанность наступает в соответствии со статьей № 213.4 (п.1) ФЗ № 127. Когда долг достигнет полумиллиона, а просрочка – трех месяцев.
До этого момента должник может воспользоваться своим правом на банкротство. Если не один из показателей еще не достигнут, но финансовое положение таково, что это непременно произойдет в самом обозримом будущем. То есть, банкротство неизбежно, и чем раньше оно будет инициировано, тем меньше потерь понесут обе стороны.
В этом случае к заявлению, помимо обязательных документов, следует приложить доказательства своей неплатежеспособности. То есть, справки о доходах, наличии имущества, долговых обязательствах.
Явным признаком неплатежеспособности суд сочтет тот факт, что после выплаты всех кредитных обязательств от дохода должника остается меньше прожиточного минимума. А если у него есть иждивенцы – меньше прожиточного минимума на него и каждого из иждивенцев.
Столь же явным признаком суд сочтет Постановление ФССП о прекращении против должника исполнительного производства на основании того, что взыскивать реально нечего. И тот факт, что суммарная стоимость всего имущества должника меньше суммы его долга.
ВНИМАНИЕ! Если у должника нет имущества и счетов в банке, но есть ежемесячный доход, который позволяет совершать ежемесячные платежи по договору, он не будет признан неплатежеспособным. При условии, конечно, что голодная смерть должнику не грозит - ежемесячный платеж меньше зарплаты минимум на величину ПМ.
Выбор арбитражного управляющего
Арбитражный управляющий – необходимое действующее лицо дела о банкротстве. Если только физическое лицо не банкротится по упрощенной схеме, без управляющего. Выбирает финансового управляющего тот, кто инициирует дело. Если сам должник – то он. Если кредиторы, то они. Понятно, что для кого предпочтительнее.
Конечно, по закону управляющий обязан действовать беспристрастно и объективно. Но личные качества и мотивацию специалиста со счетов сбрасывать не стоит. На практике они играют огромную роль.
В иске положено указывать наименование СРО, управляющего из которого выбирает заявитель. Лучше указывать не только СРО, но и конкретное имя.
Не пожалейте времени и усилий – свяжитесь предварительно с потенциальным управляющим и убедитесь в том, что он готов вести ваше дело. Не все финуправы горят желанием работать по банкротству физлиц. Хлопот по ним достаточно, а вознаграждение значительно ниже, чем при банкротстве ООО. Особенно, если имущества у «физического» должника не густо – за проведение торгов управляющему полагается процент с продажи.
Где и как искать финансового управляющего для банкротства?
На сайте ЕФРСБ – федеральном ресурсе, где собраны все сведения о банкротствах по стране - есть специальный раздел, содержащий сведения о финансовых управляющих. Прежде, чем звонить выбранному вами управляющему, проверьте в его резюме следующие моменты:
- Сколько физических лиц успешно «обакнротил» специалист. Если много, значит, он обладает большим опытом, работает быстро и четко
- Часто ли ему доводилось продлевать процедуру банкротства, и по каким причинам. В идеале опытный специалист должен укладываться в один этап, без продления процедуры. Но тут важна причина. Возможно, она была объективной.
- Нет ли прецедентов отказа управляющего от дела в процессе банкротства. Это самое главное. Возможно, конечно, что ситуация была из ряда вон выходящая, и финуправ в ней не виноват. Но лучше воздержаться от привлечения к делу специалиста, если есть вероятность того, что он вас «кинет» посреди процесса, если что-то ему не понравится.
После того, как выберете кандидатуру, свяжитесь с ней (контактные данные указаны в резюме) и спросите, согласен ли он взяться за ваше дело. Если да – пишите в заявлении название СРО и ФИО специалиста. Суд утвердит. Если таких сведений не будет, управляющего назначат на усмотрение суда.
Зачем нужен финуправ?
Финансовый управляющий – это квалифицированный менеджер, чьей специализацией является банкротство. Его задача – посредничество между должником, кредиторами и судом. Собственно, он выполняет практически всю работу по делу:
- Обеспечивает своевременную публикацию сведений о банкротстве и обновление информации по мере продвижения процесса
- Проверяет банкротство на признаки мошенничества, фиктивности, преднамеренности
- Составляет реестр требований кредиторов, организует и проводит собрания кредиторов
- Управляет арестованным имуществом должника и проводит торги на этапе его реализации
Самому должнику остается лишь подписывать необходимые документы и спрашивать у финуправа разрешения на покупку или продажу имущества, стоимостью больше 50 тысяч рублей. Именно оплата работы финансового управляющего составляет львиную долю затрат должника на банкротство.
Проведение каждого этапа стоит 25 тысяч рублей. И, надо сказать, свою зарплату управляющий отрабатывает – все, что он делает, требует не только усилий и времени, но и высокой квалификации менеджера, владения нормами права, понимания нюансов процесса, умения конструктивно вести переговоры.
Итак, документы подготовлены, согласие финансового управляющего обеспечено (желательно получить его в письменном виде). Пора разобраться в том, как проходит сама процедура банкротства для физического лица.
Уведомление кредиторов о предстоящем банкротстве физлица
Оповестить кредиторов о начале процедуры банкротства должника следует заблаговременно. Перед процессом судья потребует, подтверждение того, что кредиторы в курсе планов потенциального банкрота.
- Гражданам достаточно разослать всем своим кредиторам ксерокопии заявления в арбитражный суд. Обязательно заказными письмами, и обязательно с уведомлением о вручении. Квитанции и станут подтверждением уведомления, необходимым для суда
- Индивидуальные предприниматели могут поступить так же, а могут опубликовать информацию о предстоящем банкротстве на сайте
Получив уведомления, кредиторы сами должны обратиться в суд, чтобы их внесли в реестр кредиторов. Кто первым обратиться – тот и будет иметь преимущественное право на возврат денег. А кто пропустил срок – может вообще не попасть в реестр.
Важно, чтобы у него не было оснований обвинить в этом должника. Поэтому вы и должны располагать доказательствами того, что уведомление проведено без нарушений закона.
Уведомление – последний шаг подготовки. Пора отправляться в территориальный арбитражный суд. Соблюдайте принцип подсудности – делать это следует по месту постоянной прописки.
Что происходит после подачи заявления о банкротстве?
Принцип работы арбитражного суда несколько отличается от районного или городского. Если, например, вы подали любой другой гражданский иск – первое заседание назначат через месяц. Именно тогда процесс и начнется.
Процесс о банкротстве в арбитражном суде начинается сразу после того, как судебная канцелярия зарегистрировала и взяла в работу заявление о банкротстве. Но без участия заявителя.
В течение, примерно, двух месяцев суд рассматривает заявление с точки зрения соответствия букве закона, а его содержание – на подлинность изложенной информации. В частности, проводятся всевозможные проверки, преследующие цель убедиться, что заявление подал гражданин, который действительно не в состоянии расплатиться с долгами, а не ловкий махинатор.
От результата данной стадии и будет зависеть решение, которое вынесет суд.
Признание необоснованным заявления о банкротстве
Дело может окончиться, не начавшись, если суд найдет заявление о несостоятельности должника недостаточно обоснованным. Это может произойти, если:
- В процессе рассмотрения заявления должник собрался с силами и рассчитался по всем займам
- Приведенные доказательства неплатежеспособности должника суд нашел неубедительными
- Выяснилось, что на момент подачи заявления стороны уже участвовали в другом процессе банкротства
- Суд выяснил, что должник умышленно не платил три месяца кредиторам, чтобы искусственно создать условия банкротства
Горячая линия
