Где взять деньги на погашение долгов и сколько это будет стоить

Кредиты, которые можно взять на любые цели – от оплаты обучения до покупки автомобиля или ремонта, - могут привести к тому, что вы и оглянуться не успеете, как столкнетесь с растущей кучей долгов. Погашая эти кредиты как можно быстрее, вы экономите в перспективе и освобождаете свои средства для достижения других финансовых целей.

Почти по всем кредитам начисляются проценты – дополнительная плата, которую заемщик вносит за использование денег кредитора. Чем быстрее вы погашаете кредит, тем меньше процентов вам придется заплатить – еще одна причина заняться погашением долгов не медля.

Кредит это не только финансовая проблема, но и психологическое давление, особенно когда их несколько. Человек теряется в выплатах, долги растут, а денег только меньше. Начинается паника.

Но паника проблем не решит. Нужно успокоиться и взять под контроль ситуацию.

Есть несколько советов, которые помогут вам начать решать кредитную проблему – с чего начать?

1. Общая сумма долга. Начать нужно с обозначения общего долга. Собрать все кредиты воедино и выделить сумму всей задолженности. Это можно сделать как на бумаге, в заметках на телефоне или в специальном приложении. При каждом взносе нужно обновлять информацию и следить за остатком долга, чтобы видеть прогресс и сколько осталось до полной выплаты.

2. Учет расходов. Человеку без финансовой дисциплины тяжело начать организованно вести учет всех трат. Сначала можно выделить пару наиболее затратных категорий, например: транспорт, покупки в интернете (кто этим не грешит), доставка еды и досуг. Расходы на необходимые нужды, такие как аренда квартиры, еда – на начальных стадиях можно не учитывать. За тратами можно следить в специальных приложениях, вести гугл-таблицу или по-старинке – в ежедневнике. Постепенно можно добавлять другие категории расходов – так легче будет отслеживать что и куда тратите и, соответственно, контролировать расходы.

3. Траты отменяются. Копить деньги, не меняя привычный образ жизни, практически невозможно. Подумайте, что вы можете разумно сократить, не меняя кардинально привычный уклад. Возможно, уменьшить использование такси и пересесть на общественный транспорт или сократить покупки в интернете. Можно также заменить обеды в кафе на домашнюю еду, отказаться от некоторых платных подписок. Все мы любим взять «кофе с собой» перед работой, но сделав этот ритуал не ежедневным, а хотя бы через день, вы удивитесь, сколько можно сэкономить на такой, казалось бы, незначительной вещи.

4. Продать ненужное. Увлекаться, конечно, этим не стоит, вынося все из своего дома, но у вас наверняка завалялась в шкафу пара ненужных туфель, которые вы никогда уже не наденете, фотоаппарат, купленный в порыве минутного увлечения, спортивный инвентарь (все мы в душе спортсмены). Все эти вещи можно легко продать на площадках в интернете и выручить приличную сумму! Изучите сайты купли-продажи, сравните примерные цены на вещь, которую хотите продать, и выложить свое объявление. На любой товар найдется свой купец.

5. Рефинансирование. Нет, это не очередная банковская уловка с процентами. Рефинансирование кредита заключается в погашении уже имеющегося новым, который будет иметь более выгодные условия в перспективе. Обычно это делается для того, чтобы получить более низкую процентную ставку, что означает, что в целом вам придется выплачивать меньше. Этот процесс также должен уменьшить ваши ежемесячные платежи, что сделает выплаты более доступными.

Рефинансирование будет эффективно в следующих случаях:

• Срок выплаты имеющегося кредита не меньше года.
• Если ставка снизится более чем на 1%.
• Есть необходимость погасить долги по кредитным картам без повышенного процента.
• Нужно сменить валюту кредита.

Наиболее важным аспектом рефинансирования кредита является анализ предпочтительности нового кредита.

Вам также необходимо изучить условия уже имеющегося кредита о досрочном погашении. Некоторые кредиторы устанавливают очень жесткие сборы, которые могут превысить любую сделку по рефинансированию, что в перспективе выйдет только дороже.

Однако, если это не так, вы сможете получить более подходящее предложение от того же кредитора или выбрать другого на ваше усмотрение.

Рефинансирование можно осуществить в несколько этапов:

• Убедитесь, что новый кредит лучше старого и не будет вам обходиться в большую сумму в перспективе.
• Постарайтесь улучшить свою кредитную историю. Это позволит вам получить доступ к более выгодным процентным ставкам.
• Подсчитайте расходы. Изучите условия имеющегося кредита, чтобы понять, сколько будет стоить его досрочное погашение. Если стоимость минимальная, то можете действовать!
• Подайте заявку на новый кредит. Как только вы выбрали кредит лучшей процентной ставкой и проверили соответствие своим требованиям, вы можете подать заявку на новый кредит.
• Погасите старый кредит и продолжайте выплачивать новый.

Можно рассмотреть и другие пути более быстрого погашения займов:

1. Кредитные каникулы. Если вы с трудом справляетесь с регулярными платежами, ваши кредиторы могут согласиться на платежные каникулы – срок (до 6 месяцев), в течение которого останавливаются начисления процентов и штрафов. Вы можете также подать заявление о передышке, чтобы кредиторы перестали вам звонить и писать, пока вы разбираетесь с долгами.

Чтобы получить отсрочку, кредит должен соответствовать следующим требованиям:

• Потребительский кредит должен составлять не более 250 тыс. рублей.
• Автокредит – не более 600 тыс. рублей.
• Размер ипотеки – не выше 1,5 млн рублей.

Как платить после «каникул»?

Пропущенные проценты сами никуда не исчезнут и оплатить их придется. Очень важно заранее подготовиться к окончанию перерыва в платежах и учли, что произойдет с вашими долгами. А произойти может следующее:

• Срок кредита будет увеличен в примерном соответствии со сроком каникул.

• Выплата процентов по автокредиту, ипотеке и потребительскому кредиту будет осуществляться после внесения всех платежей по графику.

• Долг по кредитным картам делится на равные части, которые нужно будет оплатить за 2 года.

• Проценты по бизнес-кредитам плюсуются к основному долгу. Размер ежемесячных платежей останется прежним, но срок выплаты увеличиться.

Получить кредитные каникулы можно обратившись в банк, где был выдан кредит. Если кредит будет соответствовать всем требованиям, а ваша кредитная история еще не испорчена – банк может оформить отсрочку.

1. Реструктуризация долга. Реструктуризация может стать спасательным кругом, если вы испытываете трудности с оплатой счетов. Это происходит, когда кредитор изменяет условия кредитного договора, делая тем самым ваш долг более доступным. Реструктуризация может быть в форме изменения графика выплат, увеличение срока погашения, снижение процентной ставки и другие. Реструктуризация долга может быть подходящим решением многих проблем.
2. Объявление банкротства. Банкротство наступает, когда человек становится неплатежеспособным и не может больше выплачивать свои долги. Эта процедура обычно приводит к списанию большей части крупных долгов (хотя часто это происходит за счет списания активов, например, дома, автомобиля или бизнеса).

Банкротство может быть внесудебное и судебное.

Внесудебное банкротство оформляется через МФЦ и не займет много времени, но должно соответствовать таким критериям:

• Общий долг составляет от 50 до 500 тыс. рублей, а платеж по нему не осуществлялся более 90 дней.
• Свидетельство об окончании исполнительного производства по причине отсутствия у должника имущества, которое можно взыскать.

Судебное банкротство оформляется через арбитражный суд с суммой задолженности свыше 500 тыс. рублей. Для оформления такого банкротства нужно заявление со справкой о составе семьи, доходах и расходах, задолженности, имуществе и операциях с ним за последние три года.

Оформить судебное банкротство не каждый может себе позволить. В России такая процедура будет стоить в среднем 100 тыс. рублей. В эту сумму входит оплата за: госпошлину (300 рублей), оплата за публикацию в Едином федеральном реестре сведений (более 7 тыс. рублей), услуги арбитражного управляющего (25 тыс. рублей), работа независимых экспертов.

Цель банкротства – не только освободиться от долгов, но и расплатиться с кредиторами, которым вы задолжали. Следовательно, теперь вы потеряете контроль над своими финансами, и официальный представитель будет вправе продать ваше имущество, чтобы выплатить долги. Если у вас есть доход, вам может быть назначен план погашения задолженности, согласно которому его часть будет ежемесячно отдаваться кредиторам.

У процедуры объявления банкротства есть свои достоинства:

• Долги будут консолидированы, а с кредиторами согласованы новые условия оплаты.
• Кредиторы больше не смогут требовать от вас выплат.
• Проценты и штрафы также перестанут начисляться, а долг расти.
• Вы сможете оставить себе единственное жилье (если оно не в ипотеке) и предметы первой необходимости.

Минусы в процедуре банкротства тоже есть:

• Получить кредит с банкротством в кредитной истории вам будет тяжело.
• Запрет на занятие руководящих должностей и управление юридическим лицом на 3 года.
• Возможен запрет на выезд из страны до окончания процедуры банкротства.
• Вы теряете контроль над своими финансами – ими теперь распоряжается финансовый управляющий.
• Банкротство становится достоянием общественности и может повлиять на ваше положение в обществе.
• Любые финансовые операции в банке вам недоступны до окончания процедуры.
• Большие затраты при оформлении судебного банкротства.

Принимая решение о банкротстве нужно многое учесть. Однако если вы задолжали крупную сумму, положительные последствия банкротства могут перевесить отрицательные. Хотя ваш рейтинг будет сильно снижен, вы все равно сможете брать кредиты и открывать новые предприятия в будущем.

Если у вас нет больших долгов, лучше будет рассмотреть консолидацию кредитов или договориться с кредиторами напрямую, а не объявлять о банкротстве.

Личные и финансовые ситуации у всех разные, поэтому перед принятием такого важного решения обязательно проконсультируйтесь с юристом.

Стратегии для облегчения жизни

Если вам с трудом удается избавляться от задолженностей и оставаться на плаву, то стоит попробовать одну из стратегий, которые могут облегчить процесс выплат и избавиться от долговой кабалы.

Вот некоторые из известных финансовых стратегий:

• Снежный ком. Сосредоточьтесь сначала на погашении наименьшего долга (при этом выплачивая минимальные суммы по остальным) и по мере уменьшения минимального платежа растет сумма, которую человек доплачивает сверх него – «навес». Когда самый маленький кредит выплачен, усилия переходят на следующий по размеру займ. Данная стратегия направлена на снижение моральной нагрузки по мере погашения кредитов, отчего впоследствии возрастает мотивация на погашение других займов.
• Долговая лавина. Сначала вы погашаете долг с наивысшей процентной ставкой (при этом выплачивая минимум по остальным), затем следующий долг с наивысшей ставкой и так далее. Эта стратегия сохранит вам время и деньги в течение всего периода погашения долга.
• Консолидация. Наличие нескольких кредитов часто сбивает с толку: кому платить, сколько, когда. Возникают просрочки, долги, новые кредиты тянут в долговую яму. Легче объединить кредиты в один – консолидировать, снизив тем самым ежемесячные платежи. Таким образом, вы будете должны только одному кредитору.

Существует два типа кредита на консолидацию долга:

• Обеспеченный – когда сумма, которую вы взяли в долг, обеспечена активами, обычно вашим домом. Если вы просрочили выплаты, то можете потерять дом.
• Необеспеченный – когда кредит не обеспечен залогом вашего дома или другого имущества.

Вам могут предложить обеспеченный кредит, если вы должны много денег или у вас плохая кредитная история.

Данный кредит подходит не всем, и вы можете просто накапливать проблемы или откладывать неизбежно.

Консолидация долга не имеет смысла, если:

• Вы не можете позволить себе новые платежи по кредиту.
• Вы не погашаете все свои другие кредитные обязательства или долги вместе с кредитом на консолидацию.
• В итоге вы платите больше (из-за более высокого ежемесячного платежа или более длительного срока действия договора).
• Вам нужна помощь в урегулировании долгов, а не новый кредит – кредиторы могут пойти навстречу и составить новый план погашения.

Решившись взять кредит на консолидацию долга, обратите внимание на следующее:

• Проверьте, не взимается ли комиссия за досрочное погашение существующих кредитов, так как это может свести на нет всю экономию, которую вы получите.
• Обратить внимание, не взимает ли компания комиссию за оформление кредита, только если вы не получили консультацию (и уверены, что это того стоит).

Универсального секрета в том, как выплачивать долги и экономить деньги нет. Это требует финансовой дисциплины и плана. Время, потраченное на разработку плана, составление таблицы выплат, контроль над расходами, дисциплину,окупиться в перспективе и положительно отразиться на вашем доходе.

Если у вас возникли проблемы с долгами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.