Рефинансирование кредита – это процедура, чтобы с помощью нового кредита погасить старый. Это позволяет заметно улучшить условия кредитования. В частности, получить более выгодную процентную ставку, продлить сроки для выплаты кредита, уменьшить размер ежемесячного взноса. Кроме того, используя рефинансирование нескольких кредитов, их можно объединить. Когда с пользователем заключен новый кредитный договор, рефинансирование предусматривает составление нового графика платежей, поскольку старый долг гасится досрочным образом. А новый кредит – это новые кредитные обязательства. Оформить новый кредит можно в банке, клиентом которого вы изначально являетесь, или обратившись в другие банковские заведения. Но учтите, что рефинансирование недоступно для микрофинансовых организаций, так чтобы погасить долги у них, нужно искать другие способы.
Цели рефинансирования кредита
Условия рефинансирования кредита довольно суровые. Главная цель рассматриваемого мероприятия – перекрыть долг. Деньги передаются на погашение долга, а не в руки заемщика. Новая партия заемных средств позволяет закрыть не только тело кредита, но и проценты по нему..
У кредитования имеются свои цели, которые подразумевают следующее:
- Сделать условия выплат более выгодными;
- Продлить сроки возврата;
- Снизить ежемесячную нагрузку;
- Перейти в банк, условия сотрудничества с которым более выгодные для клиента;
- Предотвратить рост долга.
Рефинансирование предназначено не для всех кредитов, но с его помощью можно разобраться с большинством из них. Например, перекрыть потребительские, целевые кредиты, а также задолженности, накопленные на картах.
Почему банки снижают ставки по кредиту
Реструктуризация долга по кредиту также является популярной услугой для клиентов, которые не смогли справиться с кредитной нагрузкой. Но рефинансирование все же более привычно для банка, поскольку позволяет облегчить нагрузку для заемщиков, но с минимальными потерями для себя. Даже более того, если за помощью обратится клиент другого банка и получит её, он станет клиентом нового для себя финансового учреждения.
Если банк не допустит рефинансирования, может потерять больше. Например, долг можно продать, но эта процедура занимает определенное время. Если же начнется процедура банкротства, имущество должника будет разделено между его кредиторами. А это значит, что банк может и не получить свой долг.
Когда банк готов поставить лояльное условие сотрудничества, он не только получит свои деньги обратно, но и будет иметь более весомые причины ждать, что клиент останется ему верен. Например, иногда клиенты переводят свои счета в более лояльный банк, оформляют страховку, новые кредиты и т.п.
Какие кредиты возможно рефинансировать
Рефинансирование кредита для физических лиц порой бывает единственным способом выплатить задолженность. Но рефинансирование позволяет перекрыть далеко не каждый кредит. Рассматриваемая программа является актуальной только для некоторых программ. Например, рефинансированием можно перекрыть долг по кредитной карте. Также обратиться к рефинансированию можно в случае невозможности оплатить физический займ за автомобиль, потребительский кредит и т.п.
Причем запрашивать рефинансирование нужно до того как банк инициализирует процедуру взыскания. Также нельзя перекрыть займы, что были оформлены в микрофинансовых организациях. Хотя обычно это касается организаций, что работают без лицензии на предоставление банковских услуг.
Рефинансирование может быть невыгодным
Иногда реструктуризация долга является более выгодным шагом, чем его рефинансирование. Рассчитывая выгоду операции, следует обратить внимание на разницу кредитных ставок. Она должна составлять хотя бы 2%. Причем даже это может не сработать. В частности, рефинансирование со сниженной ставкой будет невыгодным, если заемщик уже успел выплатить большую часть займа.
Также следует принимать во внимание, что иногда банки требуют платы за то, что досрочно закрывают старый кредит или открывают новый. Иногда платным является оформление некоторых справок для физических лиц, может потребоваться залог, воспользоваться услугами нотариуса, страховка и т.п. Все эти расходы, несмотря на свой дополнительный статус, могут сделать кредит менее выгодным. Потому, более выгодным могло бы быть внесение этих денег в основной кредит, а не тратить их на оформление нового займа.
Ещё один потенциально опасный момент для физических лиц, остановившихся на рефинансировании – увеличение срока выплат. Поскольку время использования кредита может меняться, начав его рефинансировать, платить придется дольше. Из-за возросшего количества платежей, увеличивается сумму, которую клиент в итоге внесет.
Как результат, цена вопроса возрастает. Хотя рефинансирование все ещё актуально, если у вас нет возможности внести актуальный платеж из-за его большого размера. Тогда можно запросить реструктуризацию. Если просрочить выплату, не сможете войти в колею и платить кредит без задолженностей. В остальных ситуациях можно обойтись без рефинансирования. Например, не только обратившись за реструктуризацией, а запросив кредитные каникулы. Хотя реструктуризация позволяет использовать новые условия кредитования, и закрыть долг другим путем.
Что нужно для рефинансирования кредита
Рефинансировать свой кредит могут далеко не все. Обычно для начала предлагается реструктуризация. Чтобы воспользоваться услугой, нужно отвечать некоторым критериям, что банк выставляет для физических лиц:
- Вписываться в возрастные рамки – 21-65 лет;
- Иметь гражданство РФ;
- Иметь регистрацию в регионе, где действует банк;
- Быть официально трудоустроенным;
- Общий рабочий стаж хотя бы год, а на текущей работе – 3 месяца;
- Доход на половину (и более) выше платежа по кредиту.
Иногда банки выставляют дополнительное условие. В частности, особое внимание уделяется тому, погашался ли предыдущий физическийкредит в срок, или платежи поступали с задержками даже после реструктуризации. Также обращается внимание на то, как долго осталось до полного погашения. Обычно этот срок должен составлять 3-6 месяцев.
Документы для рефинансирования
Рефинансирование будет возможно не только, если отвечаете всем требованиям банка, но и если соберете все необходимые документы. Но учтите, что представленная информация носит общий характер. Точный список документов зависит как от выбранной вами программы, так и от банка, к которому обратились. Хотя практически везде от физического лица потребуют следующий набор документов:
- Заявление на выполнение процедуры рефинансирования.
- Договор по текущему кредиту. Важно принести оригинал, чтобы подтвердить законность рассматриваемой процедуры.
- Справка из банка, где оформлялся изначальный кредит. В этом документе должно быть: сколько денег нужно заплатить, реквизиты, куда нужно вносить средства, актуальный график выплат. Получив справку, её нужно сразу же отнести в банк, поскольку документ действует всего 3 дня.
- Согласие от банка на процедуру рефинансирования. Этот документ нужно отправить в банк, что будет выдавать новый кредит. Сделать это нужно за неделю до того, как подпишете договор.
Чтобы узнать, какие ещё документы нужно подготовить, обратитесь в банк. Также можно подготовить бумаги о том, какой у вас физический доход. Это увеличит шансы на получение более выгодных условий кредитования. Но могут и отказать. Причинами для отказа может стать небольшой доход, испорченная кредитная история, не платят штрафы или алименты, предоставление недостоверной информации банку. Кроме того, откажут, если кредит ранее уже рефинансировали. Ну и естественно, помощи не будет, если подготовили неправильный набор документов.
У банков нет конвейера по рефинансированию кредитов, потому каждый случай рассматривается индивидуально. Например, проблемы не всегда становятся препятствиями для процедуры рефинансирования. Но банк может предложить реструктуризацию. Реструктуризация меняет условие оплаты кредитов, потому финансовая нагрузка уменьшается.
Если решение положительное, клиента пригласят в банк, чтобы он увидел и подписал физический документ. На месте будет заключен кредитный договор, а документы переоформят. Это важно, особенно если рефинансируется кредит под ипотеку, ведь тогда право взыскивать имущество в случае неуплаты, переходит новому банку. Чтобы перевести деньги, нужно использовать платежное поручение, составленное с учетом стандартного образца. Учтите, что рефинансирование нескольких кредитов проводится отдельно для каждого из них. После этого всякие отношения с предыдущим кредитором прекращаются, а со следующего месяца нужно будет работать уже с новым кредитором.
Что нужно помнить о рефинансировании
Рефинансирование кредитов других банков и собственных программ имеет определенные особенности:
- Можно увеличить общую сумму заемных средств;
- Допустимо снижение ежемесячной нагрузки за счет увеличения срока нового договора;
- Возможность консолидации кредитов (не больше пяти);
- Нужно учитывать пороги снижения ставок;
- Можно поменять валюту займа.
Небольшие суммы, выданные на недолгое время, невыгодно рефинансировать. Рассчитать, насколько выгодной будет процедура, можно онлайн, на сайтах банков. Можно не рассчитывать все самостоятельно, а воспользоваться услугами специальных брокеров. Они подберут, где выгоднее всего оформить сделку.
Рефинансирование ипотечных кредитов
Жилищное кредитование является одним из самых сложных в рефинансировании, тем не менее, именно оно является наиболее популярным. Причина в снижении средней ставки на 5%. Потому переоформление дает заемщику более выгодные условия кредитования.
По действующему законодательству, банк не вправе отказать в рефинансировании. Проблемы могут быть, если в документе есть условие о запрете рефинансирования. Тогда банк просто выдает повторный кредит, и в счет рассматриваемых средств гаситься ипотека. Обеспечение получает позже, пока имущество перестанет находиться в залоге у другого банка.
Получить юридическую помощь по вопросам рефинансирования кредита можно на нашем сайте.
Горячая линия
