Суть ипотечного кредитования заключается в предоставлении кредитным учреждением крупной финансовой суммы на приобретение жилого помещения (дома, квартиры).
Банковское учреждение, заинтересованное в надлежащем исполнении заемщиком взятых на себя обязательств, обеспечивает себя разнообразными мерами защиты от потенциально вероятных непредвиденных обстоятельств. Поэтому вполне закономерно банковская структура может требовать от клиента страхования его жизни и здоровья.
Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?
Поскольку кредитное учреждение по отношению к полису носит статус выгодоприобретателя, то сопровождающее ипотечный займ страхование жизни служит гарантией для возврата полученных финансовых средств. Касающееся страхования требование клиенту предъявляют на стадии предъявления заявки, касающейся получения заемных средств.
Специфика оформления рассматриваемой страховки заключается в следующем:
- Согласие на оформление данного документа должно быть подтверждено клиентом в процессе подачи заявки, форма – письменная.
- Страховая сумма аналогична предоставляемой по прописанным в договоре условиям сумме заемных финансовых средств.
- Обязательный к уплате заемщиком тариф может являться составной частью кредитной суммы либо выплачиваться засчет личных сбережений заемщика.
- Период страхования совпадает с периодом действия договора займа.
Обязательно ли оформлять страховку?
Перед оформляющим ипотечный займ гражданином встает необходимость в оформлении двух страховых полисов, один из которых касается страхования недвижимого объекта, а второй – страхования личного здоровья и жизни. В отношении второй категории законодательство высказывается в однозначном порядке, удостоверяя как абсолютно законное требование кредитного учреждения о ее оформлении.
Оформляющему ипотечное кредитование лицу вменяется в обязанность оформление страховки в отношении ипотечного имущества на полный период действия договора займа.
В законодательных нормативах подобное требование отсутствует, но финансовые учреждения могут в целях защиты своих интересов предъявлять его клиентам.
В связи с данным обстоятельством могут иметь место следующие ситуации:
- При выражении касающегося оформления полиса несогласия в одобрении займа клиенту будет отказано.
- Как правило, финансовые учреждения в целях максимальной гарантии своей финансовой безопасности дополняют договор займа условием: при отсутствии продления ежегодного полиса заемные средства должны быть возвращены в полном объеме.
- При возникновении страхового случая (утрата трудоспособности — частичная либо полная, смерть оформлявшего займ лица) для погашения ипотечного займа в пользу банковского учреждения выплачивается компенсация.
Важное замечание. Если заемщик выставляет отказ в отношении оформления дополняющей ипотечный займ страховки, в одобрении заявки ему будет отказано, либо договор будет расторгнут в досрочном порядке, и заемные средства при этом подлежат возврату.
Банковская структура, обязывающая гражданина к страхованию здоровья и жизни, часто применяет поощрительную систему: ставка кредитования в некоторой степени снижается — при условии, что оформленный полис предоставляется своевременно. Если же продление полиса гражданином проигнорировано, она, напротив, повышается в пределах от 2% до 7% - из этого следует, что уровень ежемесячного платежа будет значительно увеличен.
Порядок оформления страхования жизни и здоровья
Желающие упростить процедуру финансовые учреждения достаточно часто выдвигают предложения по поводу использования партнерских страховых продуктов. По сравнению со среднерыночными расценками размер взносов по полисам партнеров является чуть более высоким, тем не менее средний тарифный показатель у большей части страховых фирм идентичен.
Кредитор не имеет права принудить клиента к оформлению полиса у конкретного, выгодного для банковского учреждения, страховщика — такая дополнительная услуга, носящая статус навязанной, карается предусмотренной за ограничение конкуренции штрафной санкцией.
При оформлении рассматриваемой страховки используется следующая схема действий:
- В касающейся займа заявке отображается согласие клиента на наличие в договоре займа дополнительного, касающегося страхования жизни, пункта.
- Оформляется договор, имеющий целью выдачу заемных средств.
- Осуществляется контакт с выдающей полисы страховой компанией.
- Выдача полиса после внесения тарифной суммы.
- Предоставление этого полиса кредитному учреждению (документ в оригинале).
Данный полис следует продлевать ежегодно — по отношению к годовому периоду пользования займом. При этом можно пользоваться услугами либо прежнего страховщика, либо иного. Но стоит иметь в виду, что страховщик при длительном с ним сотрудничестве существенно снижает размер касающихся последующего периода взносов.
Куда обращаться?
Поскольку касающиеся данной страховки условия практически идентичны у работающих на страховом рынке крупных фирм, то выбрать устраивающего по всем параметрам страховщика заемщик может в самостоятельном режиме.
Выставляемое ипотечным займом требование будет считаться соблюденным в таких ситуациях:
- Размер имеющегося в отношении кредита остатка соответствует предусмотренной для страхового возмещения сумме (уровень страхового покрытия, соответственно, уменьшается при продлении полиса в ежегодном формате).
- Роль выгодоприобретателя возлагается на оформивший договор займа банк.
- Оформление страховки распространяется на весь состав указанных в договоре заемщиков. Например, если статус получателей займа имеют два супруга, то полисы следует оформлять (и далее предъявлять банковскому учреждению) каждому.
- Действие полиса должно распространяться на весь период действия договора займа. При игнорировании данного условия заемщик будет вынужден либо досрочно вернуть займ, либо согласиться на назначение существенно повышенных процентных ставок.
Важное замечание. Аккредитацию в Сбербанке, по данным на 2017 год, имеют 16 страховых фирм.
Перечень документов
Для оформления распространяющейся на ипотеку страховки понадобится единственный документ — удостоверение личности заемщика общегражданской формации. После изучения соответствующих договору условий следует осуществить оплату тарифа — либо предоставить зафиксировавший безналичную оплату документ платежного спектра. Когда страховой взнос получает статус оплаченного, заемщику выдается соответствующий полис.
Стоимость
Поскольку страховка распространяется на полную сумму относящегося к займу остатка, то даже взносы минимального уровня оборачиваются для заемщика существенными тратами. Размер стандартной ставки — 3% от соответствующей страховому покрытию суммы. Уровень платежей уменьшается при отдаче предпочтения услугам иного страховщика.
По мере возврата заемных средств сумма затрат уменьшается в ежегодном формате.
Возврат НДФЛ
Для стимулирования заемщиков к оформлению страховых полисов законодательным нормативом предусмотрен возврат налога за относящееся к ипотеке страхование жизни.
Условия для предоставления налогового вычета таковы:
- Период действия, на который распространяется полис, должен быть как минимум пятилетним.
- Для расчета возвратной суммы используется относящийся к предыдущему году совокупный НДФЛ-показатель. Ограничение возвратной суммы — 120 тыс. руб.
- Размер вычета не должен превышать 13%, а в годовой период возвратный максимум составляет 15 тыс. 600 руб.
Важное замечание. Вычет предоставляется на основе заполненного по форме 3-НДФЛ бланка. Сумма вычета заемщиком рассчитывается в самостоятельном режиме. Форма перечисления, установленная для вычета — безналичная.
Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита
Получение полиса оборачивается для заемщика не только дополнительными затратами. Если по какой-либо причине возникнет страховой случай, то благодаря компенсационной выплате ипотечный займ будет погашен — либо в частичном, либо в полном объеме.
Получаемые банковским учреждением выплаты составят в этом случае:
- По причине ухода из жизни заемщика — страховое возмещение будет полным (100%).
- По причине утраты трудоспособности (как полной, так наравне с ней и частичной) — от 50% до 75.
- При наличии кратковременной неполадки со здоровьем — покрытие уровня ежемесячного платежа.
Оформленная страховка дает возможность осуществить расчет с кредитной организацией при любых неблагоприятных условиях. По этой причине жилье будет сохранено, а касающийся взыскания долга судебный процесс не начнет свое действие.
Отказ от страховки
При наличии отказа заемщика существует два варианта развития событий: либо заявка по поводу займа будет отклонена, либо повышена касающаяся займа процентная ставка. Если сумма займа погашена в досрочном порядке, страховой договор может быть расторгнут и часть страховой суммы возвращена заемщику. Сумма возврата базируется на величине периода, истекшего с даты, когда полис был получен заемщиком. Поэтому расторгнуть договор страхования выгодно как можно раньше — для получения большей возвратной суммы.
Горячая линия
