Страхование по кредиту — процедура добровольная, но при отказе от страхового договора вернуть уплаченные по займу (товарному либо денежному) средства практически нереально. Банк правомочен не уведомлять своих клиентов о причине подобного отказа. Поэтому желающие оформить страховку по кредиту лица соглашаются на все выдвигаемые банковским учреждением и касающиеся предмета страхования предложения. Тем не менее те, кто осведомлен о нюансах страховых договоренностей, успешно минуют эти «подводные камни».
Существует спектр вполне законных оснований страховых договоренностей, базируясь на которых вы можете согласиться на оформление кредитного страхования и практически в полном объеме вернуть перечисленные банку ВТБ средства. Общие рекомендации в отношении данного мероприятия рассматриваются ниже.
Как вернуть деньги за страховой полис
Гражданин вправе не подписывать страховой договор — такая возможность предусмотрена законодательством РФ.
При этом варианты отказа могут быть следующими:
- двухнедельный срок (14 дней — период охлаждения): страховая сумма в этом случае может быть возмещена в полном объеме;
- в любое предназначенное для выполнения кредитных обязательств время: согласно специфике договорных условий, которая может предусматривать расторжение страхового договора, но исключать возврат материальной компенсации;
- после погашения, взятого в банковском учреждении кредита: если действие страхового договора продолжается.
Правило по поводу периода охлаждения действует лишь в отношении гражданского страхового договора. Если же страховой договор имеет коллективный статус (а это как раз актуально для ВТБ), то прописываемые внутренним договором условия могут отличаться от тех, которые предусмотрены в Ф3 РФ.
Закон и основания для возврата
Единого закона в отношении возврата страховых сумм в настоящее время не существует. Для осуществления акта возмещения средств можно воспользоваться положениями нескольких нормативных актов, одним из которых является принятое Центробанком РФ решение.
При возврате страховой суммы следует учитывать:
- Связанный с периодом охлаждения порядок возврата регламентирован принятым Банком РФ Указом №3854.
- До 2018 года период, предусмотренный для максимального возмещения выплат в случае отказа от навязанной страховки, был 5-дневным, а в 2017 году (21.08, ЦБ 4500-У) он увеличен до 14 дней.
- Условия возврата (двухнедельный срок) могут быть применены лишь физическим лицом, заключившим страховой договор индивидуального формата.
- Страховые мероприятия ВТБ носят коллективный характер, а потому возврат средств в этом банковском учреждении может осуществляться лишь на базе имеющихся в страховом соглашении условий.
- При необходимости вернуть средства в случае досрочного погашения страховки по кредиту можно ссылаться на ГК РФ – ст. 958, пункт 3. Деньги вернут, если иное в документе не указано.
Возврат страховых средств, запрашиваемый по окончании досрочной выплаты страховки по кредиту, сопряжен в судебной практике с целым спектром проблем. А потому по причинам, связанным с потерей времени и наличием финансовых издержек, заемщики, как правило, от своих требований отказываются.
Рекомендация юристов в данной ситуации такова: разумной тактикой будет обращение к опытным адвокатам, они поспособствуют не только возврату страховой суммы, но и возмещению понесенных по своим услугам расходов, а также причиненного заемщику вреда.
Досрочное погашение и возврат страховки
Если страховка по кредиту погашена ранее оговоренного срока, то гражданин, заключавший с банковским учреждением договор, может правомерно получить имеющийся в отношении этого договора (а конкретно – его неиспользованного периода) остаток. В учреждении ВТБ средства подлежат возврату лишь в случае наличия договорных условий.
Оспорить страховой договор можно в судебном порядке, а схема действий по возврату суммы (если страховка по кредиту погашена ранее срока) такова:
- Составление заявления в адрес страховой компани: формат заявления может быть либо электронный, либо бумажный. Заявление должно содержать информацию о желаемой форме ответа.
- Ожидание ответной реакции.
- Получение (в случае положительного ответа) причитающегося остатка.
- Обращение (в случае отказа) с исковым заявлением в судебную инстанцию с общей юрисдикцией, ссылаясь в этом обращении на законодательство, имеющееся в РФ по поводу этого вопроса, при этом обращение следует дополнить скан-копиями основных документов: фиксирующую сумму платежа квитанцию, страховой договор, договор по кредиту).
Если пункт, удостоверяющий отказ по поводу выплаты, включен в договорный документ, то обжалование можно будет осуществить исключительно в судебном порядке.
Таким образом заемщик может вернуть свою денежную сумму лишь тогда, когда такая возможность предусмотрена страховым договором. В ином случае он имеет право лишь на судебное расторжение договора в досрочном порядке, при этом на денежное возмещение он рассчитывать не может.
В спорах по этой проблеме следует выработать в отношении судебной инстанции грамотную линию. Для этого стоит задуматься над привлечением к мероприятию компетентного юрисконсульта. Обладающий высоким профессионализмом юрист может привлечь страховщика за принудительное навязывание клиенту страхового договора (доказательство и подтверждение этого акта заемщик сможет представить в суде) к ответственности судебного порядка.
Образец заявления на возврат страховки по кредиту
Единый формат для данного документа не предусмотрен, форма составляемого заявления может быть свободной.
Тем не менее обязательные пункты учитывать следует. Они таковы:
- заемщик: личные данные;
- страховщик: реквизиты компании;
- страховой договор и кредитный договор: дата и номер;
- просьба о расторжении (с возмещением суммы) договорных отношений;
- имеющиеся для расторжения основания: для договора коллективной формации (ВТБ) присутствующее в договоре условие, для страхования индивидуальной направленности — законодательные нормы РФ по данной проблеме и договор;
- дополняемая расшифровкой подпись заявителя и, естественно, дата.
Один из двух экземпляров заявления (остающийся у застрахованного гражданина) должен быть дополнен особой отметкой, удостоверяющей передачу заявления подающей стороной и прием его стороной принимающей.
Помимо заявления в СК следует предоставить договор страхования, счета по оплате страховой премии, а также конкретизирующее личность заемщика удостоверение. Допускается передача документов заказным письмом, в этом случае (за исключением самого заявления) предоставляются скан-копии.
В какие сроки возвращается страховка в ВТБ
Если подача заявления осуществлялась в «период охлаждения», страховщик обязан вернуть заемщику денежные средства в срок не более чем 10 дней. Если заемщик кредитовался в ВТБ (а в этом учреждении действует соглашение коллективной формации), и при этом заемщиком подписывается соглашение о присоединении (а не договор), то условия возмещения потраченных на страховку взносов меняются.
Соответствующая страховому договору схема требований аналогична той, что применяется в отношении индивидуальной программы, тем не менее в этом вопросе присутствуют некие тонкости, ознакомиться с которыми следует заблаговременно, а именно:
- Возврат денег будет произведен лишь в ситуации, когда страховой случай еще не наступил, при этом платежные просрочки отсутствуют.
- Обращение надо адресовать страховой компании, а не банку.
- ВТБ часто удерживает из страховой суммы средства прошедшего периода.
- Условия соглашения коллективной формации, принимаемые ВТБ, меняются в зависимости от нюансов программы страхования, а потому вероятность отказа в возмещении страховки (если клиент от нее отказался) исключать не следует.
- Отказ по поводу расторжения соглашения обжаловать можно через судебную инстанцию.
Еще один нюанс: одним из условий страховки со стороны ВТБ является возможность оформить отказ лишь по истечении 6 месяцев, причем при отсутствии просрочек. При невыполнении этого условия кредитная ставка будет повышена.
Из всего вышесказанного следует однозначный вывод: прежде чем подписать соглашение, его следует самым тщательным образом изучить. В этом случае связанный с потерей финансов риск минимизируется, а заемщик при возникновении спорной ситуации сможет отстоять свои права.
Отказ в страховании кредита: последствия
Если со стороны заемщика выставляется отказ по поводу оформления договора по страхованию займа, то исход этого акта может быть следующим:
- кредитователь (банк) откажет в предоставлении кредита без объяснения причины;
- весьма невыгодным для клиента образом повысится процентная ставка;
- в невыгодную же сторону изменятся сопутствующие страховке по кредиту условия: это может быть, как снижение лимитного порога, так и увеличение предназначенного для кредитования периода, а также выдвижение банком требований по дополнительному обеспечению.
Банк, заключивший с клиентом страховой договор, минимизирует сопутствующий невозврату средств риск (помимо получения дополнительной прибыли при оформлении страхового договора без участия сторонних организаций). Поэтому банки и вынуждают клиентов к заключению страхового договора, заманивая последних низкими процентными ставками и навязывая им выгодные для себя условия.
Резюме
Чтобы вернуть траты, понесенные в связи с навязанным страховым договором, и остаться при этом в рамках принятого в РФ законодательства, следует иметь в виду:
- Если страховой договор имеет индивидуальный формат, то заявление по отказу от него следует оформить и подать в течение 14 дней.
- Страхование конкретно в ВТБ имеет коллективную форму, и в этом банковском учреждении срок для отказа устанавливается специфический.
- Заявление по поводу отказа от страхового договора необходимо адресовать страховщику, в роли которого банк выступает далеко не в каждом случае.
- Если «период охлаждения» (равно как и установленный банковским учреждением срок) соблюсти не удается, часть страховой суммы с клиента будет удержана.
Прежде чем подписать соглашение, следует самым тщательным образом изучить все условия, касающиеся страхового договора и кредитного соглашения. Указываемый некоторыми банковскими учреждениями пункт по поводу невозможности возврата заемщику денежной суммы законодательным нормам РФ не соответствует, а потому в судебном порядке может быть легко оспорен.
Общаясь с представителями судебной инстанции, в спорах по этой проблеме следует выработать грамотную линию, а для этого стоит воспользоваться услугами компетентного юрисконсульта.
Горячая линия
