При предоставлении кредитования работники банков всеми силами стремятся добиться подписи страховки. Даже если человек против, они сильно настаивают. По данным из интернета, иногда доходит практически до абсурда – физических лиц страхуют даже от укусов клещей.
Представленная услуга выгодна банку вдвойне: он получает агентские от страховщика, а при невозможности внести выплаты – суммы в соответствии со страховой ситуацией. А оплата настолько выгодного предложения для банка ложиться на плечи граждан. Получается, что, приходя за деньгами, они их только теряют.
Горькая правда
Рассчитывать на кредитование без оформления страховки бесполезно. Предложат как минимум застраховать риски по здоровью и жизни.
Хотя законодательство на стороне граждан, и они никому не обязаны оформлять договор страхования при взятии кредита:
- в соответствии со ст. 935 ГК РФ, п. 2, закон не предполагает возложения обязанности по страхованию жизни или здоровья на граждан;
- нет никаких оснований для принуждения подписания, страховку берут исключительно добровольно, это подтверждается п. 1 ст. 421 ГК РФ;
- банковское заведение не может ответить отказом гражданам исключительно на основании отказа от страхования. В соответствии со ст. 16 ЗоЗПП, п. 2, позиция «кредит не дадим без страховки» противоречит закону.
Вы можете все это напомнить работникам банка, они согласятся, но кредит не будет предоставлен. Менеджеры имеют собственные цели, в том числе существует план на предоставление страховых услуг, при этом банк не обязуется уведомлять о причинах для отказа.
Это не дает никакой возможности для доказательства своей правоты, документы продуманы и тщательно оформлены. Все представлено в формате добровольного взятия страховки. Вы подтверждаете согласие во время проставления подписи. Если деньги нужны, приходится брать и страховку.
Реальный шанс
А затем вы имеете право отказаться, главное сделать это грамотно. Начиная с 2016 года Банком России были прописаны все требования к процедуре добровольного взятия страховки. Это не походит на то, что делают работники банков, имитируя инициативу со стороны получателей кредитов. После изменений во всех договорах обязаны добавлять пункт, указывающий не право отказа в пределах 5 дней с момента подписания документа. Это подтверждено п. 1 Указания Банка России № 3854-У.
Предусмотренный срок также носит название «период охлаждения». При этом со стороны страховой потребуется возврат практически полной суммы, внесенной по договору. Также выплату называют страховой премией. Вычет присутствует, но он небольшой, поскольку ограничивается датами «использования» страховки. В случаях, когда последний день оказывается праздничным либо выходным, добавляется еще одна дата (рабочая). Правила есть в ст. 193 ГК РФ.
Каким образом возвращаются деньги?
Начисление суммы должно быть произведено в передах 10 дат после того, как ваше заявление получат, что соответствует п. 8 УБК № 3854-У. Реквизиты предоставляет заявитель.
Особенности выплат:
- допускается выдача наличными, выбор удобного счета либо карты. Но, чаще всего, компании по страхованию выполняют транзакции на счет, который был использован для выполнения оплаты;
- стандартной практикой является переброс оплаты на оформленный во время кредитования счет на имя клиента. Именно его банк использует для начисления предоставленной суммы кредита. Сотрудники финансовых организаций настоятельно рекомендуют выбрать его для оплаты страховки. Причина простая – так сумма кредита станет больше, как и количество процентов;
- получается, что компания по страхованию берет сумму с вашего счета, а после уведомления об отказе, отправляет ее обратно, не меняя реквизиты. Если за оплату страховки отвечали работники банка и вы желаете уменьшить объем кредита, нужно выполнить перевод в пользу банка своими силами.
Как оформить отказ
Рассмотрим ситуацию с оформлением договора на страховку и кредит, последний вам подходит, а вот первый нужно разорвать с целью возврата суммы. Для прекращения взаимных обязательств требуется посетить офис страховщика. В банковское отделение идти не стоит.
Важно успеть в пределах 5 дней с даты подписи договоров с банком, чтобы написать и передать заявление с целью отказа от страховки. Также рекомендуется захватить свидетеля, в дальнейшем такой шаг поможет подтвердить попытки своевременной подачи.
Используйте бланк для заполнения, их предоставляют в офисе, можно заранее скачать на сайте. При отсутствии формы у страховщика, напишите все сами. Копии должно быть две: для вас и страховой.
Свое заявление пишите в свободной форме
В шапке требуется указать данные главы отделения (ФИО), название компании по страховому направлению, а также ваше ФИО, информацию из паспорта, телефон, адрес.
Центральная часть листика занимает надпись «заявление об отказе от договора страхования».
Далее идет текст, в котором нужно указать, что вы желаете разорвать договор страхования с датой оформления и номером документа, требуете возврата страховой премии. В качестве оснований нужно упираться на данные, представленные в Указании Банка России № 3854-У. Добавьте перечень представленных копий и укажите на удобный метод возврата (на ваш счет, наличными либо счет банка).
Предоставить требуется договор на страховку, паспорт и полис. Дополнительно выполняются копии полиса и договора. Квитанция, указывающая на выполнение оплаты страховой премии, также нужна. Все эти документы передаются совместно с заявлением.
Обязательно просите проставления отметок на вашей копии заявления, чтобы подтвердить получение. Нужен росчерк работника, а также печать и дата.
Не забывайте, у вас только 5 дней, не стоит соглашаться на перенос принятия документа. Могут сказать, что начальство прибудет только завтра. Также не рекомендуется чрезмерно долго ждать приема, это особенно актуально, если наступил последний день срока. При невозможности официального вручения, допускается отправка письма. Но время на это также необходимо.
Как отправить письмо
Последовательность следующая:
- выполните оформление письма заказного формата с описью вложенного и уведомлением;
- положите внутрь: копии договора по страховке, заявление с запросом на возврат, квитанцию, подтверждающую факт оплаты, страхового полиса и дополните это все описью вложения. На всех копиях нужно выполнить надпись «копия верна», указать дату и расписаться;
- обычно у компаний есть более одного адреса: указанный в договоре и юридический. Используйте тот, что уже есть в ваших документах. Если с ним проблемы, то по базе ЕГРЮЛ можно уточнить юридический;
- у вас остается уведомление, которое вернется с почты, когда письмо передадут по назначению и копия описи. Дата уведомления считается числом получения заявления.
Куда обратиться, если страховая не возвращает деньги
1. Контролирующие органы
Для связи с ними можно выбрать любой из методов: отправка письма, личный визит, жалоба через работающую в электронном формате приемную. Последнюю еще нужно отыскать, поскольку используется разное обозначение, к примеру, «написать нам», «прием обращений» и так далее. Ответить должны в ближайшие 30 дат после получения. Установлены данные нормы ст. 12 59-ФЗ.
Другие варианты:
- Банк России (Центробанк). Ответственен за рассмотрение жалоб на компании, предоставляющие услуги страховки, защиту застрахованных лиц;
- Роспотребнадзор. Отслеживает следование закону «О защите прав потребителей». Оформление страховки также относиться к данному типу услуги, граждане имеют право на отказ. Регулируется процесс ст. 32 ЗоЗПП, поэтому все желающие могут посетить расположенное в их регионе отделение.
При выборе в пользу электронной приемной, пишите документ на компьютере, также его стоит сохранить. Это позволит избежать потребности начинать все заново, если сайт зависнет или в случае обрыва связи.
2. Суд
В жизни все сложнее: когда страховая отказывается на возврат, органы контроля не всегда могут справиться с нарушением. В результате остается суд, это самое эффективное решение.
Допускается подача жалоб в органы контроля и сразу в судебную инстанцию, а можно остановиться только на последнем варианте.
При действиях с помощью ведомств не забывайте об ограничениях по исковой давности. Для суда это 3 года с даты отказа в оплате страховой премии (когда вышли предусмотренные на возврат 10 дней). При пропуске 3 лет срока, можно забыть о деньгах.
Горячая линия
