Когда люди оформляют ипотечный договор, у них есть график платежей в котором указано, сколько и в какое время нужно платить. Допустим у вас появилась незапланированная прибыль, стоит ли досрочно погасить какое-то количество по ипотеке или нет?
Когда можно сделать досрочное погашение
На следующий день, после выданного займа, есть возможность досрочной оплаты всего кредита или его части. Не стоит ждать пока будет большой платёж. Если у вас появились деньги оплачивайте досрочно.
Для досрочной оплаты не существует никаких ограничений. Как только будут внесены дополнительные средства график пересчитывается. Тело кредита и проценты по нему становятся меньше.
Досрочное погашение за счёт материнского капитала
Материнский сертификат даёт возможность досрочного погашения договора ипотеки. Причём с 1 января 2020 года его дают не только на второго ребёнка (586 тыс. 946 руб.), но и на первенца.
Использовать для этого, материнский сертификат, можно теперь не выходя из дома в личном кабинете. Подавая заявление через сайт госуслуг, вы освобождаете себя от похода в Социальный фонд.
В Социальном фонде проводится проверка законности сделки. Если проверка прошла успешно, денежные средства переведут в банк на ваш счёт. Штраф, просрочку и пени вам придётся, по закону, погасить самостоятельно. Материнский сертификат оплачивает только проценты и сам заём ипотечного договора. Причём погашение процентов, в данном случае, происходит следующим образом. Проценты гасятся за период, начинающийся с последних переведённых средств и до поступления средств материнского сертификата.
При выборе досрочной выплаты по ипотечному договору, с использованием средств материнского сертификата, ежемесячный платёж уменьшается. В данном случае, время ипотечного кредита не может быть уменьшено.
Важно: материнский сертификат, используемый для ипотеки, накладывает на родителей определённые обязательства. После регистрации собственности, появляется необходимость (по закону) выделения долей детям.
Досрочное погашение за счёт субсидии для многодетных семей
Для семей, имеющих много детей есть ещё один способ сократить выплаты по ипотеке за счёт помощи от государства (450 тыс.руб).
Заявление на выплату подаётся там же, в личном кабинете через сайт Госуслуг. В случае одобрения (всеми инстанциями), деньги переведут вам на счёт.
Закрыть ипотечный кредит получится если его сумма меньше чем 450 тыс. руб. Оставшиеся от выплаты деньги, если остаток кредита слишком мал, исчезнут. Вы также можете использовать эту помощь от государства позже. Если примете решение взять ещё одну ипотеку где получится потратить помощь от государства в полном объёме.
В том случае, когда оставшийся кредит больше 450 тыс. руб., погашена будет только эта сумма. Время действия ипотечного договора, при данных условиях, нельзя сократить. Можно только уменьшать выплаты за каждый месяц.
Досрочное погашение за счёт собственных средств
Если есть желание досрочно выплатить ипотечный кредит полностью или по частям можно воспользоваться своими средствами.
Оформление налогового вычета за приобретение, а также по выплаченным процентам, даёт возможность получения 650 тыс. руб. Затем этими средствами можно досрочно погасить ипотечный кредит. В этом случае у вас есть выбор. Можно сократить сумму выплат, а можно срок действия самого договора.
Что выгоднее: сокращать срок или сумму
Время, положенное на выплату ипотечного кредита уменьшить немного выгоднее.
Допустим в 2023 году в сентябре Юля и её муж взяли в Сбербанке ипотеку: сумма— 900 тыс. руб.; срок — 10 лет; годовые — 6.1%. При этом, график платежей составит 10 тыс. 037 руб. каждый месяц. За 10 лет их семья заплатит банку 175 тыс. 907 руб., это только проценты. Если в феврале 2024 года они внесут ещё 200 тыс. руб. на погашение кредита вне графика, при этом захотят уменьшить срок, тогда они сэкономят 128 тыс. 494 руб., а ипотека закроется на 2 года и 8 месяцев раньше. Но платить каждый месяц семья будет столько же.
В данном примере если плата за месяц стала бы меньше, тогда бы они сэкономили 63 тыс. 949 руб. В этом случае время погашения ипотечного договора останется прежним. С другой стороны, ежемесячный взнос уменьшится на 2 тыс. 315 руб.
Безусловно, если вы хотите начать экономить как можно раньше, то лучше выбрать более маленькую плату за каждый месяц. Если вы предпочитаете более крупную экономию в будущем, то разумнее уменьшать время действия ипотечного договора.
Есть ли «выгодная дата» для досрочного погашения
Допустим, досрочный платёж внесён во время планового ежемесячного взноса или спустя некоторый срок. В этом случае вносимые денежные средства уйдут на покрытие самого кредита, а не процентов по нему. Исходя из этого это лучшее время для досрочной выплаты.
Как сделать досрочное погашение
Можно досрочно гасить ипотечный кредит, приехав в банк или зайдя на сайт «СберБанк Онлайн». Надо понимать, если вы выбрали досрочную выплату через приложение, должно вноситься не менее 30% от вашего взноса. Если же вы приедете в банк, то можете внести столько, сколько посчитаете нужным.
Объясним детально, как можно внести досрочный платёж в приложении:
- Надо кликнуть иконку «Кредиты» и зайти в свою ипотеку.
- Кликнуть иконку «Операции» и рубрику «Погасить досрочно».
- Дальше надо определиться со счётом для списания средств, затем ввести нужную цифру. Далее поставить галочку из списка выбранных операций, что нужно делать: сократить платежи или время действия договора.
Когда будет создана заявка на досрочную выплату деньги будут переведены с одного счёта на другой.
Важно: Досрочная выплата не освобождает вас от внесения оплаты каждый месяц.
Допустим ваш ежемесячный взнос составляет 10 тыс. руб., это происходит 15-го числа ежемесячно. 5-го числа вы вносите 20 тыс. руб., следовательно, вы внесли в этом месяце (по ипотечному кредиту) два платежа: 5-го числа досрочный и 15-го тот, который вам положено вносить (по процентам). Это те проценты, которые вам начислили с даты внеочередной выплаты до положенной.
Как вернуть страховку при досрочном погашении
Любое страхование по кредиту имеет определённый срок. Этот срок заканчивается либо вместе с договором или пока не наступил страховой случай. Если вы досрочно погасили ипотечный кредит, страховой полис тоже автоматически закончится. Тогда вы сможете возвратить ту часть страховой суммы, которую вы не использовали. Для получения этой выплаты необходимо обратиться в вашу страховую компанию.
Горячая линия
