ФЗ о банкротстве физических лиц: описание действующей редакции закона с пояснениями

О том, что в России с 2015 года в России действует закон о банкротстве физических лиц, часто говорят в быту и даже пишут в СМИ. Фраза стала привычной и устойчивой. Но фокус в том, что такого правового акта не существует. Банкротство физических лиц сделало возможным внесение поправок в закон, существующий с 2002 года – ФЗ № 127 «О несостоятельности».

Просто до 2015 он регулировал исключительно разорение юридических лиц: предприятий, организаций, банков, и прочих субъектов хозяйственной деятельности.

Надо признать, что суть нововведения от этого не изменилась. Банкротство, ранее доступное только бизнес-структурам, стало возможным для физических лиц. То есть любой гражданин или индивидуальный предприниматель (ИП остается физическим лицом, даже, когда организует бизнес) получил право законным образом избавиться от преследования кредиторов.

Цена, которую за это придется заплатить – все нажитое имущество. Но после этого человек уже больше ничего никому не должен и может спать спокойно.

В этой статье мы подробно опишем алгоритм банкротства физических лиц. Расскажем о параметрах несостоятельности граждан, о том, какие шаги ему следует предпринять. А также остановимся на нюансах, которые полезно будет учесть, чтобы процедура прошла максимально гладко, а потери были минимизированы.

Особенности ФЗ

Итак, условно законом о банкротстве физических лиц можно назвать новую Х Главу ФЗ № 127. Разные ее части регламентируют признание несостоятельности физических лиц с разными статусами. В том числе – умерших должников, чьи неподъемные долги перешли к наследникам. Раньше сделать это было невозможно, и попытка освобождения от малоприятного «наследства» была процедурой сложной, неоднозначной, с непредсказуемым результатом.

Мы рекомендуем всем, кто обдумывает возможность личного банкротства, внимательно ознакомиться с полным текстом документа. Если какие-то положения покажутся вам непонятными или вызовут вопросы, вы всегда можете обратиться за разъяснением к юристам портала Prav.io. Квалифицированные правоведы разъяснят простым языком, что означает то или иное требование закона.

Его основные положения разъясняют, что означает признание гражданина несостоятельным:

• Банкротство предполагает возможность реструктуризировать долг. То есть, изменить порядок его выплаты на более комфортный для себя и полностью вернуть. Это позволит избежать реализации имущества и официального объявления о банкротстве
• Предусмотрена также возможность заключения мирового соглашения с кредиторами. Они могут предложить смягчить условия займа в обмен на обязательство более не допускать задолженностей и просрочек. Этот вариант также позволит не доводить дело до полного банкротства
• Должник, проходящий процедуру признания финансовой несостоятельности, обязан извещать всех кредиторов о текущем положении дел
• Практические действия по банкротству осуществляет финансовый управляющий, утвержденный судом. Если суд примет решение о полном банкротстве и реализации имущества должника, он также займется организацией и проведением торгов

ВНИМАНИЕ! Республика Крым на данный момент является субъектом РФ с особым статусом. Ее жителям, желающим оформить личное банкротство, помимо ФЗ № 127 следует внимательно изучить ФЗ № 154, регулирующую некоторые региональные особенности.

Как работает ФЗ

Закон регламентирует параметры, определяющие несостоятельность физического лица. А также порядок действий, которые это лицо должно предпринять для законного освобождения от долгов. Подробно описывает возможные этапы банкротства и называет их сроки.

Условия

Условия для признания физического лица (гражданина или ИП) банкротом, следующие:

• Суммарный долг (независимо от количества кредиторов) равен или превышает 500 тысяч рублей
• Общая просрочка платежей – не менее 90 дней. Отсчет начинается с первого дня первой задержки очередной выплаты

В таком случае физическое лицо не только имеет право, но и обязано заявить о своей несостоятельности. Но можно сделать это, не дожидаясь полного соответствия параметров.

Например, вы потеряли работу и пока просрочили только платежи за один месяц по кредитам, составляющим в сумме 350 тысяч рублей. Если вы твердо знаете, что поиск новой работы с зарплатой, которая позволила бы вам аккуратно платить, займет несколько месяцев, вы можете обратиться в суд сразу. Ваше банкротство можно спрогнозировать, поэтому суд пойдет навстречу.

В рамках реструктуризации вам могут предоставить кредитные каникулы или уменьшить размер ежемесячных платежей. И до распродажи имущества дело не дойдет.

Алгоритм действий

Нужно последовательно совершить три действия:

1. Собрать и подготовить документы, подать заявление в арбитражный суд
2. Выбрать финансового управляющего. От того, насколько конструктивным будет ваше с ним взаимодействие, во многом зависит результат процесса. Поэтому нужно внимательно подойти к выбору и убедиться в том, что управляющий полностью понимает ваше положение. В свою очередь вам необходимо четко выполнять его рекомендации и постоянно находиться на связи
3. Пройти все необходимые этапы судебного процесса. В результате вы либо заключите мировое соглашение, либо расплатитесь с долгами в ходе реструктуризации, либо вернете, что сможете, за счет реализации имущества. При последнем исходе остатки долгов будут аннулированы.

Начало процесса

Арбитражный суд запустит дело в производство после принятия и рассмотрения заявления о банкротстве. В заявлении следует указать:

• Свои личные данные
• Сведения о размере задолженности
• Полный список кредиторов
• Причины невозможности возврата долга

Если вы знаете, каким образом могли бы ликвидировать задолженность (например, если вам предоставят кредитные каникулы на время, необходимое для поиска высокооплачиваемой работы или снизят ежемесячные платежи за счет увеличения срока займа) – пишите и это.

План, предполагающий недопущение полного банкротства вызовет положительный отклик со стороны суда. И повысит шансы на принятие дела в производство.

Документация

Разумеется, следует присовокупить к делу все личные документы, а именно:

• Паспорт
• СНИЛС и ИНН
• Свидетельство о браке или разводе
• Документы на детей – свидетельства о рождении или усыновлении
• Брачный договор или соглашение о разделе супружеского имущества (если они у вас есть)
• Справку о том, что должник состоит на учете биржи труда (если он безработный)

Свидетельство о разводе и документы, регламентирующие раздел совместно нажитого имущества необходимы только, если развод состоялся меньше, чем за три года до банкротства.

Кроме того, в соответствии со статьей № 213.4 (ч.3) ФЗ №127, необходимо приложить к заявлению следующие документы:

• Все кредитные договоры и договоры о займах
• Перечень всех заимодавцев с реквизитами (ФИО и адрес регистрации частных лиц, название и юридический адрес организаций) и указанной суммой долга каждому
• Документы о праве собственности на все свое имущество. Залоговое имущество также указывается.
• Выписки со всех имеющихся у должника банковских счетов
• Выписку из реестра акционеров, если у должника имеются ценные бумаги
• Сведения обо всех сделках должника (включая договоры дарения) за последние 3 года
• Справки 2 НДФЛ за три предыдущих года
• Выписку из ЕГРИП – она нужна не только ИП, но и гражданам, чтобы подтвердить, что они не являются ИП

ВНИМАНИЕ! Выписка из ЕГРИП действительна только на протяжении 5 дней. Так что ее следует получать в последнюю очередь.

Могут понадобиться дополнительные «бумаги» в зависимости от конкретики дела. Нужны они или не нужны – следует узнать в канцелярии суда или у юриста, к которому вы обратитесь за помощью.

Кроме того, следует оплатить госпошлину (300 рублей) по реквизитам конкретного арбитражного органа и приложить оригинал к пакету документов. А также внести положенную сумму на депозитный счет суда – это гарантия оплаты труда финансового управляющего.

ВНИАНИЕ! Все судебные издержки оплачивает заявитель (потенциальный банкрот).Пошлину в любом случае требуется оплатить до подачи заявления. Что касается платы управляющему, то можно написать ходатайство о том, чтобы заплатить позволили после того, как процесс банкротства будет инициирован.

Арбитражный суд будет рассматривать заявление в течение 60 дней. Они и определяют судьбу банкротства. По результатам рассмотрения дело будет либо запущено в производство, либо отклонено.

Отклонить заявление могут:

• По причине некорректного составления иска
• По причине недостаточного перечня документации
• По причине неуплаты пошлины или невнесения денег на оплату управляющего
• Если суд не найдет в документах убедительных доказательств неплатежеспособности должника

ВНИМАНИЕ! Заявление на банкротство ИП будет принят только, если на сайте ЕГРИП будет опубликовано сообщение о его грядущем банкротстве. А у гражданина - если он предъявит квитанции об отправке заказных писем с копией своего заявления всем кредиторам.

Основные понятия

Новая редакция ФЗ № 127 позволяет любому гражданину объявить себя банкротом. Если суд примет решение о несостоятельности гражданина – все его невыплаченные долги будут аннулированы (списаны)

Банкротом может быть признан не только гражданин России, но и иностранный гражданин. При условии, что все условия банкротства соответствуют требованиям ФЗ № 127. Но списаны будут только долги российским кредитным организациям и гражданам. От долгов по займам, взятым в стране, гражданином которой человек является, российский арбитражный суд освободить не вправе.

Итогом банкротства физических лиц может быть следующее:

• Стороны заключат мировое соглашение (если должник его нарушит, суд сразу перейдет к стадии реализации имущества)
• Утверждение плана реструктуризации и выплата долгов на новых условиях (если должник нарушит условия реструктуризации, исход будет таким же, как в предыдущем случае)
• Назначение конкурсного этапа – реализации имущества и возврата средств кредиторам. Если стоимости имущества недостаточно для покрытия всех долговых обязательств, оставшиеся непогашенные долги списываются.

Какие виды задолженности не аннулируются

Существует ряд долговых обязательств, от которых не освобождает даже полное банкротство:

• Никто и никогда не спишет с должника задолженность по алиментам. Ее все равно придется возвращать.
• Банкротство также не освобождает должника от обязательств по выплате компенсации за физический и моральный ущерб
• Также личное банкротство не спасет от субсидиарной ответственности, если она была наложена на гражданина судом при банкротстве юридического лица. Этот долг, будучи непогашенным, останется «висеть» до конца жизни. И даже перейдет по наследству. Но лишь в размере стоимости имущества покойного. То есть, с наследников не потребуют полной выплаты долга, но все, что осталось от наследодателя, отберут.

Кто может инициировать банкротство

Обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве гражданина вправе:

• Сам должник
• Его кредиторы
• Государственные органы (налоговая, Прокуратура, ФСС и т.д.)

Но только должник имеет право сделать это «заранее» - пока еще не полностью сложились все условия – полумиллионный долг и трехмесячная просрочка. Для остальных заявителей данные параметры являются обязательными. Оплачивает процесс тот, кто подает заявление о банкротстве.

Особенности задолженности

В вопросе признания несостоятельности физического лица есть один нюанс. Согласно статье № 213.6 (ч.3) ФЗ № 127, гражданин может быть признан банкротом не только при исполнении двух вышеупомянутых условий, но и:

• Если регулярные платежи поступают, но в недостаточном количестве – менее 10% от положенного
• Если суммарная стоимость имущества должника меньше размера долговых обязательств
• При наличии Постановления ФССП о том, что исполнительное производство остановлено в связи с тем, что у должника больше нечего взять

Назначение управляющего

Финансовый (арбитражный) управляющий – это специалист по банкротству, имеющий российское гражданство и входящий в состав СРО арбитражных управляющих. Таковы требования статей №№ 2 и 34 ФЗ № 127.

. В обязанности финуправа входят:

• Всесторонний анализ финансового положения должника и проверка его действия на признаки фиктивного или преднамеренного банкротства
• Публикация сведений о банкроте в официальных источниках информации
• Взаимодействие с собранием кредиторов и организация этих собраний
• Наблюдение за собственностью должника до ее продажи на торах, а затем – проведение торгов

Заявитель вправе выбрать СРО или конкретного управляющего для своего процесса. Но судья не обязан рассматривать предложенную заявителем кандидатуру.

Лица, связанные с должником общими интересами, не допускаются к участию в процессе в качестве управляющего. Поэтому судьи предпочитают назначать управляющих сами, чтобы избежать возможной пристрастности финуправа.

Сведения о назначенном судом арбитражном управляющем можно получить на сайте ЕФРСБ. Если должника активно не устраивает кандидатура управляющего, он вправе поддат суду ходатайство о его замене. Возможно, судья удовлетворит прошение.

Важные нормы закона

Статьи ФЗ № 127, которые мы приводим ниже, полезно будет изучить каждому банкроту. Понимание их положений позволит «направить» процесс в нужную вам сторону. Возможно, какие-то моменты будут вам непонятны - умение читать юридические тексты доступно вовсе не каждому человеку без юридического образования.

Статья № 213.2 регламентирует возможные варианты судебных постановлений: заключение мирового соглашения, реструктуризацию, реализацию имущества. Какое решение будет принято, зависит от конкретной ситуации. Наличие готового плана реструктуризации увеличивает шанс на то, что именно такое решение суд и примет

Статья 213.9 регулирует действия арбитражного управляющего.При стандартной процедуре банкротства участие финуправа обязательно. Его услуги платные. Поэтому должнику важно понимать, сколько и за что ему предстоит заплатить.

Статья № 213.11 и статья № 213.14 содержат требования к плану реструктуризации. А также описывают варианты последствий тех или иных действий в ходе реструктуризации.

Статья 213.25 и статья 213.26 подробно регламентируют ход процедуры этапа реализации имущества и подробно описывают его особенности. Знание их положений избежать возможных злоупотреблений со стороны арбитражного управляющего, и тем самым защитить свои права.

Статья 213.30 содержит все последствия банкротства для физического лица. Изучив ее, вы будете четко понимать, в чем права банкрота будут ограничены, и каковы сроки этих ограничений.

Судебная практика

Процедура банкротства доступна физическим лицам России менее пяти лет. Но даже столь короткий срок существования законодательной нормы позволяет говорить о том, что по ней сложилась определенная судебная практика:

• Подавляющее большинство дел инициируется по заявлениям самих должников
• Должники, имеющие в своем распоряжении достаточное для погашения долга количество имущества, предпочитают не доводить дело до этапа его распродажи и заключают мировые соглашения, либо расплачиваются с долгами по реструктуризации
• По отношению к гражданам, не имеющим сколько-нибудь ценного имущества и достаточного дохода, суды сразу принимают решение о полном банкротстве, минуя этап реструктуризации долга

Плюсы и минусы

Дополнительная глава в ФЗ№ 127 была внесена в самый разгар экономического кризиса в России, когда долги многих россиян оказались неподъемными для них. Многие вынуждены были брать новые кредиты для погашения старых под еще большие проценты.

В результате долги росли, как снежный ком, не оставляя людям надежды когда-либо избавиться от них.

Новая редакция ФЗ№ 127 стала для многих спасением. Положительные стороны процедуры банкротства состоят в следующем:

• Она дает возможность законным образом освободиться от непосильного долга
• Предоставляет право реструктуризировать долги и выплатить их, не расставаясь со всем своим имуществом. Платить все равно придется, но меньше, чем изначально требовали кредиторы. Этот эффект достигается за счет снижения процента до уровня ставки рефинансирования ЦБ РФ и «заморозки» штрафных санкций
• Допускает посмертное банкротство, тем самым освобождая наследников от выплаты чужих долгов, дополнительно отягощенных многолетними штрафами
• Учитывает доли семейного имущества – обременение налагается лишь на половину должника. Имущество детей и родителей также остается в неприкосновенности.
• И даже, если реализация имущества неизбежна, все-таки оставляет банкроту часть имущества, необходимую для жизни:

1. Единственное жилье
2. Деньги в размере ПМ
3. Личные вещи, предметы первой необходимости, продукты питания, домашний скот и семена, топливо для обогрева жилья
4. Памятные награды
5. Средства передвижения инвалидов

Разумеется, банкротство имеет и отрицательные стороны:

• Достаточно высокую стоимость процедуры (она обойдется, минимум, в 50 тысяч рублей)
• Длительный срок – в среднем банкротство длится от восьми месяцев до трех лет
• Ограничения в правах на весь срок процедуры (гражданин не имеет права совершать сделки с имуществом, покидать пределы страны, пользоваться банковскими картами)
• Ограничения в правах в последующие годы (запрет занимать управляющие должности или заниматься бизнесом, обязанность сообщать контрагентам всех сделок о своем банкротстве, невозможность получить кредит)

Но для большинства «безнадежных» должников плюсы значительно перевешивают минусы.

Выводы

Итак, обобщим изложенную в статье информацию:

Начиная с 2015 года, граждане России получили право объявлять себя банкротами и законным образом аннулировать долги, которые не в состоянии вернуть.

Основными условиями банкротства являются долги, превышающие полмиллиона рублей и трехмесячная просрочка платежей

Чтобы запустить процедуру нужно подать заявление в арбитражный суд, сопроводив его пакетом установленных законом документов

Кроме самого должника подать заявление о его банкротстве могут кредиторы или государственные органы

Арбитражный управляющий – обязательный участник процесса. Его услуги, как и судебные издержки, оплачивает должник

В большинстве случаев процедуру инициируют сами должники

Больше половины исков принимается арбитражными судами к рассмотрению

Процедура банкротства имеет положительные и отрицательные последствия. Но с точки зрения граждан, «угодивших в долговую яму», положительные преобладают.