Закон о коллекторах

Под коллекторским агентством понимается организация, специализирующаяся на взыскании долгов. В понимании большинства граждан, коллекторы выкупают обязательства у банков и МФО, после чего “заставляют” должников исполнять сделки, порой используя не совсем законные методы. Такие взыскатели встречаются, но многие фирмы работают в рамках действующего законодательства.

В своей работе коллекторы обязаны ориентироваться на ФЗ–230 от 03.07.2016 года, называемый гражданами законом о коллекторах. Данный правовой акт определяет границы дозволенных такими компаниями действий, устанавливает правила их работы. По сути, он служит для защиты прав должников от противоправных действий со стороны взыскателей.

Чьи права защищает федеральный закон о коллекторах?

ФЗ-230 правильно именуется как ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…”, но среди простых граждан более известен как закон о коллекторах. Он не только регулирует деятельность взыскателей, но и определяет права должников. Его нормы важны всем заемщикам, а также лицам, получившим права на основании других факторов (например, по коммуналке).

Любое обязательство может быть передано третьим лицам, если оно не носит личностного характера. Например, нельзя “продать” алименты или компенсацию вреда здоровью. Взыскатель вправе заключить с коллекторам два вида договоров:

1. Уступка долга (цессия). В таком случае кредитор лишается своих прав по отношению к должнику, его место занимает приобретатель.
2. Оказание услуг. В этом случае коллекторы не становятся взыскателями, они лишь выступают в качестве посредника для воздействия на должника.

Указанный правовой акт устанавливает, что именно могут делать коллекторы, как они должны взыскивать долг, а как поступать не в праве. Закон устанавливает процедуру взыскания через призму прав должника с целью его защиты.

Наличие обязательств перед кредитором не должно ставить заемщика в бесправное положение. Взыскание необходимо осуществлять строго в рамках установленных законом пределов. Новый закон о коллекторах и определяет эти пределы.

В первую очередь принятый закон о коллекторах устанавливает,что купить долг может не каждый (если речь идет об обязательствах перед кредитными и финансовыми организациями, включая банки и МФО). Приобретать обязательства вправе коллекторское агентство, получившее соответствующую лицензию. Компания заносятся в специальный государственный реестр, для этого ей необходимо соответствовать ряду требований.

Текст закона устанавливает, на что имеет право коллектор, какие действия он может предпринимать в тех или иных условиях. Также он определяет, когда взаимодействие взыскателя и должника возможно в принципе. В первую очередь, это касается наличия согласия на обработку персональных данных.

Что вправе предпринять коллекторы

В соответствии со статьей 4 ФЗ-230, коллекторы вправе:

• встречаться с должником лично;
• звонить по телефону;
• направлять смс-сообщения, а также сообщения через доступные мессенджеры;
• отправлять письма.

Прочие способы взаимодействия не исключаются, но только с согласия должника или третьих лиц. Например, взыскатель вправе взаимодействовать с родственниками заемщика, если они не против.

Важный момент - возможность отзыва согласия на взаимодействие. Любой гражданин вправе направить соответствующее заявление взыскателю. Если после этого звонки продолжатся, на коллекторов можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Также коллекторы, в соответствии с ФЗ-230, вправе реализовывать следующие действия:

Коллекторы вправе начинать воздействие на должника не сразу. Для этого должно пройти хотя бы 4 месяца с даты оформления договора или возникновения обязательства. После этого должник вправе отказаться от взаимодействия.

Не стоит воспринимать данный правовой акт как закон о запрете коллекторов. Даже отказ от взаимодействия не повлечет полного прекращения работы взыскателей. Они смогут продолжить присылать письма, могут обратиться в суд, но лишаются прав на постоянные звонки и сообщения.

На практике, даже отказ от взаимодействия часто не избавляет должника от назойливых действий коллекторов. Они продолжают звонить, пытаются воздействовать на родственников, коллег. Все это носит противоправный характер. В таком случае остается писать жалобы в полицию, прокуратуру, ЦБ - в зависимости от конкретных правонарушений.

Коллекторы имеют право обратиться в суд с исковым заявлением. При выкупе долга, они приобретают права изначального кредитора. Соответственно, будут выступать в качестве взыскателя в рамках исполнительного производства. Суд не снизит штрафы или проценты только на том основании, что кредитор продал долг другому лицу.

Если решение было вынесено до передачи долга, коллекторам необходимо обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве. На основании этого документа сотрудники ФССП начнут взыскания в пользу приобретателя долга.

Что запрещается коллекторам

Закон о деятельности коллекторов дает им широкие возможности. Но также вводится ряд ограничений, которые взыскатели обязаны учитывать в рамках своей деятельности:

• Взаимодействовать с должником, не представляясь. Сотрудник коллекторского агентства обязан назвать информацию о себе и о взыскателе. Если он этого не сделает, должник вправе полностью отказаться от контакта.
• Звонить вне установленных законом временных рамок. Ограничения установлены законом и о звонках коллекторов. Это значит, что коллекторам запрещается беспокоить должников ночью.
• Выходить на связь без ограничения количества взаимодействий. Назначать встречи, звонить, писать сообщения можно только то количество раз, что указано в ФЗ-230.
• Обращаться к друзьям, знакомым, работодателю. Коллекторам можно взаимодействовать с указанными в договоре лицами, но при их отказе от взаимодействия любое общение должно быть прекращено.
• Производить опись имущества. Такие действия допустимы только со стороны Службы Приставов. На практике взыскатели часто указывают должникам на то, что они явятся по месту жительства для реализации описи. Должнику не стоит пускать их на территорию своего дома или квартиры.
• Взаимодействовать с должниками на стадии банкротства. Это воспрещается, как и выходить на связь с лицами, уже признанными банкротами. В таком случае можно сразу обращаться в ЦБ.
• Требовать возврата денег с лиц, признанными недееспособными. Это также запрещено, даже в том случае, если при оформлении кредита гражданин полностью отдавал отчет своим действиям.

Закон о действиях коллекторов существенно ограничивает их возможности. Но фактически правовые нормы часто игнорируются взыскателями. Они звонят должнику с подменных номеров, игнорируют заявления и обращения, действуют на грани допустимых законодательством границ.

Самый распространенный метод работы коллекторов - психологическое воздействие на должника. Прямых угроз не поступает, но некоторые “намеки” на них вполне могут быть. Звонки осуществляются так часто, чтобы должник устал от их количества и попытался решить проблему посредством выплат, хотя бы частичных.

Не всегда помогают и жалобы на противоправные действия. Коллекторы действуют скрытно, чтобы вычислить их было почти невозможно. Правоохранительные органы тоже неохотно выполняют свои обязанности. Порой проще заблокировать звонки с неизвестных номеров, поставить приложение-антиколлектор или даже сменить номер.

Это не значит, что все коллекторы ведут себя противоправно. Значительная часть организаций перешла на законные методы работы. Серьезные финансовые компании работают только с такими взыскателями. Но встречаются разные ситуации. Поэтому методы противодействия нужно подбирать в зависимости от ситуации.

Что делать при нарушениях закона о коллекторах

Противоправные действия со стороны коллекторских агентств должны пресекаться. Самыми эффективными методами считаются:

• Жалоба в полицию. Оправдана, когда действия взыскателей содержат состав преступления. Например, коллектор против воли должника проникает на территорию его дома.
• Жалоба в Роскомнадзор. Применяется, если взыскатель звонит или направляет сообщения с нарушениями.
• Обращение в прокуратуру. Оправдано, если другие органы не отреагировали на жалобы.
• Заявление в ЦБ РФ. Если взыскатель продолжает звонить даже после отзыва на согласие обработки персональных данных.
• Блокирование звонков со стороны коллекторов. Эффективнее установить приложение-антиколлектор, чтобы исключить звонки с разных номеров.
• Отказ от взаимодействия. Для этого необходимо подать заявление. Обращение может быть проигнорировано коллекторами, тогда придется обращаться с жалобой в ЦБ РФ или прокуратуру.

Если требуемый долг оправдан, его размер соответствует действительности, стоит рассмотреть вопрос погашения обязательства. Но только в том случае, если взыскатели идут на диалог и готовы к обсуждению условий. Не рекомендуется платить частями, так как при таком раскладе проценты могут начисляться сверх норм. В ряде случае лучше дождаться взыскания через суд.

ФЗ-230, именуемый гражданами “Закон о коллекторах”, существенно ограничивает права взыскателей. Он определяет пределы их деятельности, позволяя должнику избавиться от навязчивых звонков и сообщений. Он не запрещает взыскателям взаимодействовать с должниками, но лишь ставит их в определенные рамки.

Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.