Центробанком даны дополнительные разъяснения, касающиеся предоставления кредитных каникул для участников СВО. Тем не менее ознакомившиеся с деталями новой меры юристы оценивают эту инициативу весьма неоднозначно. В частности, такой взгляд базируется на произошедшем после рассмотрения в Госдуме нового закона изменением границ РФ. Закон одобрен не только Госдумой, но также и Советом Федераций, но подписи президента в нем пока не имеется.
Кредитные каникулы в деталях
Призванные на военную службу резервисты, равно как и добровольцы, а также близкие родственники граждан указанных категорий, получат, согласно новому закону, право на кредитные каникулы. Это право касается всех, включая ипотечные, видов займов. Что касается конкретно ипотеки, то ее график относительно военной службы сдвинется. Помимо периода этой службы к сдвигу добавится еще 30 дней. Касающиеся ипотечных платежей проценты остаются на прежнем уровне.
Остальные же кредитные платежи (помимо ипотечного) будут осуществляться по процентным ставкам льготного формата – от соответствующей виду кредита среднерыночной стоимости такая ставка (в действие она вступит с момента обращения за льготой) составит 2/3. Важно отметить, что выплачиваться эти проценты будут по окончании кредитных каникул и полного погашения долговых обязательств.
Первоначальная установка была такой, что для обращения за рассматриваемой льготой будет предусмотрен определенный порог суммы, определять который будут Кабмин и ЦБ.
Позже это условие было из закона удалено. Следовательно, какие-либо ограничения, касающиеся размера кредита, отсутствуют.
Для оформления данной льготы призванный по частичной мобилизации резервист должен составить обращение в адрес МФО либо банка-кредитора предусмотренным для договора способом. Обращение должно быть дополнено фиксирующим факт призыва либо заключение военного контракта документом. Если оно подается членом семьи, то следует иметь подтверждающую родство справку. Кредитная организация при необходимости может самостоятельно отправить запрос в Минобороны с целью установления факта мобилизации.
Заявление касательно кредитных каникул рассматривается кредитором на протяжении 10 дней. Если заемщик не получил оповещения о принятом кредитором решении в течение 15 дней, значит льготный период был запущен в автоматическом режиме. Кроме того, банк (стоит отметить, что расходы по кредитным каникулам он должен взять на себя) может вполне правомерно предложить заемщику свою специфическую программу в отношении кредитных каникул. В нынешнем 2022 году кредитные каникулы , как отмечено депутатами, субсидироваться не будут, но касательно будущего года данный вопрос остается открытым.
Неоднозначность нового закона с точки зрения юристов
Среди юристов нет однозначного мнения по поводу закона, касающегося кредитных каникул. Одни из них утверждают, что уточнений закон не требует, поскольку его положения являются полноценным дублем нормативов, введенных в свое время в связи с пандемией. Следовательно, институт кредитных каникул уже состоялся.
Другие правоведы видят в этом законе существенные недоработки. Они считают, например, что следует уточнить формулировку в отношении имеющих право на кредитные каникулы граждан. Сейчас в законе отмечены лишь контрактники, принимающие участие в СВО на территориях Донецкой и Луганской народных республик, а также Украины. Херсонская область, как и Запорожская, там не упоминается, хотя боевые действия ведутся фактически на принадлежащих им территориях. Таким образом, по замечанию этой группы юристов в наличии имеется правовая неопределенность в отношении лиц, заключивших контракт на военную службу до объявления ЧМ, но направленных в районы боевых действий после возникших в процессе СВО территориальных изменений.
Как ожидается, довольно много касающихся кредитных каникул проблем возникнет на фоне необходимости подтверждения статуса, попавшего под ЧМ гражданина.
В идеале, как рекомендуют юристы, стоит уложить подтверждающие справки в четкий перечень, но в принципе перечислить их можно и в форме разъяснений.
Кроме того, существует вполне вероятная возможность риска в плане отказа со стороны банка в предоставлении данной льготы, поскольку военное ведомство на запрос этого учреждения может дать несвоевременный ответ либо ошибочную информацию. Также задержка может произойти и в ситуации выдачи заемщику какой-либо справки, поскольку запросить такие документы банк правомочен, но отнюдь не обязан. Также и обращающийся за кредитными каникулами заемщик отнюдь не обязан дополнять документами свое обращение.
Кроме того, неясно какой должна быть форма взаимодействия между банком и заемщиком на территории боевых действий – это чрезвычайно сложно, если вообще возможно. Необходимо прежде всего продумать, как утверждают юристы, вариации оповещения банков о призыве заемщиков после того как сведения о займах, подлежащих ЧМ лиц, будут получены.
Также неясность возникает касательно порядка действий кредитора в ситуации с просроченной задолженностью, когда, несмотря на наличие таковой, заемщик обращается с просьбой о кредитных каникулах, срок действия которых неизвестен, поскольку неизвестен период мобилизации.
Если закон толковать буквально, то срок исковой давности при предоставлении данного рода льготы не должен приостанавливаться либо прерываться. Недобросовестный должник, как опасаются юристы, может в таком случае и вовсе избавиться от обязательств.
Роль банковских учреждений
На фоне перечисленных, касающихся нового закона, недоработок, банки с большой долей вероятности будут использовать в своих целях как присутствующие в регулировании неоднозначности, так и испытываемые заемщиками затруднения в плане предоставления необходимых сведений из районов БД, а потому отказы по поводу кредитных каникул будут возникать вполне реально. Так считают юристы.
Юристы же с противоположной точкой зрения полагают, что отказ, с точки зрения закона, может быть выдан лишь в отношении тех лиц, которые не имеют статус мобилизованного либо добровольца. Иные основания для отказа носят статус формальных и могут быть легко устранимы благодаря наличию подтверждающих документов, дослать которые не представляет труда.
И последнее замечание по данной теме.
Существует риск того, что затраты по предоставлению кредитных каникул будут заложены банками в касающуюся иных клиентов процентную ставку.
Но в то же время государство поддерживает многие банки бюджетными средствами, а это в настоящий момент весьма важно.
Горячая линия
